Plačani računi so bančni produkt, katerega glavni cilj je spodbujanje prihrankov med strankami. To je model, ki je bil v sektorju nameščen že dolgo in je zasnovan kot strategija, tako da lahko sodelujte s svojo finančno institucijo. Skoraj vsi imate izdelek s temi lastnostmi, čeprav zagotavlja svojo identiteto. Plačani računi so trenutno prisotni v BBVA, Banco Sabadell, Santander, Caixabank, Evobank in dolgem seznamu kreditnih institucij, ki ponujajo to obliko prihrankov.
Eden od namenov plačljivih računov je ta, da lahko uporabniki prihranijo majhno donosnost. Torej, da se vaš kapital od tega malo po malo povečuje bančni produkt. Njihova uspešnost pa je trenutno na najnižji ravni v zadnjih letih. Kot posledica politike zniževanja denarne cene, ki jo je Evropska centralna banka (ECB) izvedla za izhod iz gospodarske krize, ustvarjene leta 2017. Do te mere, da današnja cena denarja ni popolnoma nič vredna. In sicer je na 0% Zaradi tega je privlačnost plačljivih računov v zadnjih letih precej upadla.
Zaradi te denarne strategije plačani računi trenutno ne ponujajo več kot 0,1%. Kjer lahko samo visoko plačani računi presežejo te nizke ravni. Čeprav v zameno za izpolnitev a niz pogojev, kot boste lahko videli spodaj. Vsekakor pa niso dosegli ravni iz prvih let tega stoletja, ko bi lahko popolnoma formalizirali hranilnico z obrestno mero nad 1%. Ali celo iz priljubljenih super računov, ki ustvarjajo najboljšo donosnost prihrankov uporabnikov.
Računi: koliko ponujate?
Plačani računi seveda niso več oblikovani kot instrument za povečanje prihrankov. Če ne, nasprotno, to je bančno sredstvo, ki služi vzdrževanju povezav z našo banko. Od tam, kjer lahko računi za stalno prebivališče (plin, elektrika, voda itd.), izvedite prenos ali preprosto prejmite plačilno listo. Po drugi strani pa boste s tovrstnimi bančnimi računi lahko sklenili pogodbe za drugo serijo bančnih produktov, tudi brezplačno. Od tradicionalnih kreditnih ali debetnih kartic do vezanih vlog ali različnih varčevalnih načrtov.
Plačani računi so trenutno nepogrešljiv bančni produkt, ampak to vam skoraj ne prinaša nobenega zanimanja. Vsaj dokler evropski regulativni organ ne bo sledil sedanji denarni politiki. A kljub temu plačani računi niso enotni, vendar lahko izbirate med različnimi modeli, ki ustrezajo vašemu profilu kot uporabnik banke. Ni presenetljivo, da je to eden največjih prispevkov, ki jih plačani računi razvijajo že nekaj let. Poleg storitev ali ugodnosti, ki vam jih ponuja kadar koli.
Visoko plačani računi
To je najugodnejša oblika varčevanja za vaše interese kot banke. Med drugim tudi zato, ker vas izdelek trenutno najbolj zanima. Vaša uspešnost lahko dvig na približno 1%, vendar v skladu z vrsto osnovnih zahtev. Eden najpogostejših je, da vam ne bo preostalo drugega, kot da si svojo plačilno listo, pokojnino ali redni dohodek usmerite v izboljšanje donosnosti. V drugih primerih bodo celo zahtevali, da povežete druge račune za dom ali celo kupite zavarovanje. Na tej strategiji temeljijo tako imenovani računi z visokimi prejemki.
Trenutna ponudba teh računov s temi posebnimi značilnostmi se je v zadnjih letih zmanjšala. Do te mere, da imamo nekaj zelo specifičnih bančnih predlogov. Kjer lahko tudi naložijo a Minimalno stanje v isti, ki bo precej zahtevna. Po drugi strani pa je pri vašem trženju prisotno tudi sodelovanje strank. S pogodbami za druge bančne produkte (investicijski skladi, pokojninski načrti ali zavarovanja). No, ko boste bolj povezani z običajno banko, se bodo obresti, ustvarjene s to vrsto računa, povečale.
Obresti pod inflacijo
Značilnost plačilnih računov je, da vam ne omogočajo povrnitve povišanja cene. Ker so pod življenjskimi stroški. V tem smislu je treba vedeti, da indeks cen življenjskih potrebščin (CPI) povečal za 0,1% marca v primerjavi s prejšnjim mesecem in je po najnovejših podatkih Državnega inštituta za statistiko (INE) že dosegel najvišjo raven po novembru lani, in sicer 1,2. To v praksi pomeni, da plačani računi z nobenega vidika niso donosni. Ni presenetljivo, da zaradi tega denarnega trenda iz meseca v mesec izgubljate denar.
Če resnično želite izboljšati ravnovesje svojega premoženja, bo veliko bolje, če se obrnete na drug bančni produkt, ki je trenutno bolj donosen. Čeprav morate pri izpostavljenosti svojih finančnih prispevkov prevzeti večje tveganje. Toda s plačljivimi računi tega cilja ne boste dosegli. Za stanje 50.000 evrov boste imeli le majhno nagrado med 10 in 15 evri. Do te mere, da se boste vprašali, ali se je res vredno naročiti na ta izdelek, namenjen prihrankom. Ali pa potrebujete drug razred bančnih vozil, da zadovoljite to povpraševanje, ki ga imajo vsi španski varčevalci.
Enostavno jih je najeti
Kljub vsemu so tovrstni računi v njihovo korist, da jih je zelo enostavno formalizirati in jih ni treba poglobiti. S različne formate odvisno od profila uporabnikov, ki ga ves čas predstavljate. Računi študentov, samozaposlenih, upokojencev ali javnih uslužbencev so trenutno najpomembnejši, ki jih imajo banke. Naročite jih lahko od enega evra in njihova donosnost bo začela šteti od začetka. Čeprav, kot smo vam že povedali v tem članku z obrestno mero pod zgodovinsko najnižjo vrednostjo.
Na splošno ne vključujejo provizij niti drugih stroškov pri upravljanju ali vzdrževanju. S tem vas ne bo stalo ničesar, če ga najamete, lahko pa tudi brezplačno dobite kreditne ali debetne kartice. Po drugi strani plačani računi nimajo trajnosti. V nasprotnem primeru jih lahko prekličete takrat, ko se vam zdi primerno. Ta strategija je zelo pogosta glede na veliko množico predlogov, ki jih razvijajo kreditne institucije. Kjer je povsem normalno, da v kratkem času preidemo z enega plačljivega računa na drugega.
Nevarnost biti v rdečih številkah
V vsakem primeru plačani računi predstavljajo nevarnost, to je, da ste morda v primeru prekoračitve. Ker bo v resnici ta položaj povzročil resne kazni, ki bi lahko škodovale vašim osebnim interesom. V tem smislu vas lahko zaradi rdečih številk na tekočem računu plačate več denarja, kot so sprva mislili. Ker ne morete pozabiti, da vam lahko bivanje v rdečem drago plača. Kjer za prekoračitev le nekaj evrov za nekaj dni lahko na koncu odidete za več kot 50 evrov. Razlog za to je zelo lahko razumljiv: provizije so višje od obresti.
V vsakem primeru vam plačljivi računi ponujajo mehanizem, da se izognete tem neprijetnim situacijam. Kot na primer prek neposredna bremenitev vaše plačilne liste. Nekateri subjekti vam omogočajo prekoračitev celotne vrednosti vašega rednega dohodka. Na ta način vam ne bo treba plačati nobene provizije, če prekoračite te pogoje na stanju na tekočem računu. Bankinter vam preko svojega plačilnega računa omogoča, da izberete to rešitev za svoje težave. Tudi z možnostjo najema vezanega depozita z donosnostjo do 5%.
V vsakem primeru je zelo priročno imeti plačan račun, ker je bančno sredstvo za dostop do drugih vrst finančnih produktov. In če izpolnjujete pogodbene pogoje, vam odslej ni treba več denarnih izdatkov. Z veliko prednostjo, ki jo imate široka ponudba v tem razredu bančnih produktov. Tako kot na drugi strani se vam to dogaja tudi pri drugih modelih, ki jih ponujajo finančne institucije.
Ker za zaključek danes ne morete delovati brez upoštevanja teh značilnosti. Lahko se boste rešili več težav in vas bodo celo tožili z nekaterih strani, da izvedete plačilne ali kreditne operacije. Na primer, da se med najpomembnejšimi postopki formalizira naslednji izkaz dohodka ali prejmejo subvencije za brezposelnost. V vsakem primeru, če obstaja bistven izdelek, so to nedvomno plačani računi. Čeprav vam seveda ne bo najel toliko evrov kot povprečne obresti. Vsaj v teh trenutkih, v katerih živimo.