Včasih lahko zamenjamo finančne izraze ne z namenom, ampak z mislijo, da gre za dva pojma, ki pomenita isto ali da sta napačno interpretirana (kljub temu, da sta zelo pomembna). To se zgodi s TIN in APR.
Če želite res vem, kaj sta TIN in APR, razlike med tema dvema konceptoma in se naučite, zakaj sta tako pomembna in bi jih morali upoštevati, potem vam bo ta članek pomagal, da bodo koncepti precej jasnejši.
Kaj je TIN
Ko gre za razumevanje teh konceptov, morate upoštevati, da govorimo o dveh konceptih, ki se uporabljata predvsem pri ocenjevanju in / ali prošnji za posojilo. Zato so tako pomembni, saj se mnogi pogosto zmedejo ali jim ne dajo pomembnosti, ki jo imajo. Zato morate zelo dobro vedeti, na kaj se nanaša vsak izraz.
V tem primeru je TIN številka kratice, ki zajemajo nominalno obrestno mero. Po besedah Banke Španije je TIN konceptualiziran kot "Kadar obdobje, predvideno za izračun in poravnavo obresti, sovpada z obliko izražanja obrestne mere, se uporablja nominalna obrestna mera.".
Vendar ta opredelitev ne pojasnjuje dobro, na kaj se nanaša ta izraz. Da boste razumeli, TIN je denar, ki ga bo nekdo, ki začasno zapusti del svojega kapitala, prosil za «več». Na primer, pri banki bodo obresti, ki vam jih bo plačala za posojanje denarja in ki jih boste morali vrniti skupaj z ostalim denarjem, ki vam ga je posodila.
Ta koncept je vedno povezan s časovnim obdobjem (če ni določeno, potem je časovno obdobje letno). Običajno se določi določen odstotek, s katerim se dogovori, kdo bo posodil denar, tako da natančno veste, da boste morali, če boste zahtevali 100 evrov, vrniti 100 + TIN (kar je lahko 5 evrov, 2, 18…).
Kako izračunati TIN
Izračun TIN je precej enostaven in ne predstavlja nobenih težav. Zato vam to razložimo s primerom. Predstavljajte si, da boste zahtevali 100 evrov (poenostavljeno), banka pa vam pove, da vam bo zaradi tega zaračunala 25% TIN-a (brez navedbe časovnega obdobja). To pomeni, da bo 25% letno. Se pravi, da boste morali vrniti 100 + 25%, kar bi bilo 125 evrov.
Vendar na mesec ne boste plačali tistega, kar ustreza vam (8,33 evra), plus 25% TIN, vendar je to treba razdeliti na 12 mesečnih plačil (leto), kar vam pomeni 8,33, 2,08 evra ( posojilo) + XNUMX (TIN).
V resnici banke izračunajo TIN s formulo, da ga kasneje uvrstijo med izdelke, ki jih ponujajo. To je:
TIN = Euribor + razlika (to je tista, ki jo uporablja banka). To je tisto, kar bo pripeljalo do "dejanskih stroškov izdelka", torej tistega, kar morate "dodatno" ločiti od tega, kar zahtevate.
Kaj je APR
APR je pravzaprav Letna ekvivalentna stopnja, veliko "bogatejši" izraz, saj vključuje številne druge podatke (več kot TIN). Po navedbah Banke Španije je opredelitev tega indeksa naslednja: «APR je kazalnik, ki v obliki letnega odstotka razkriva stroške ali učinkovito uspešnost finančnega produkta, saj vključuje obresti in bančne stroške ter provizije. Z drugimi besedami, od obrestne mere se razlikuje po tem, da ne vključuje stroškov ali provizij; samo nadomestilo, ki ga prejme lastnik denarja za začasno oddajo.
Z drugimi besedami, APR dejansko je efektivni stroški posojila, razvidni iz odstotka izposojenega kapitala. Poleg tega ne vključuje le obresti, ki se uporabijo, ampak tudi rok, provizije in odhodke, ustvarjene s tem posojilom. Zato mu je rečeno, naj poda več informacij o tem.
APR je prisoten tako pri varčevalnih produktih kot pri posojilnih produktih, pri obeh pa naredi isto, torej ne vključuje le nominalnih obresti, temveč tudi provizije in stroške, povezane z operacijo, ki jo je treba izvesti.
Kako se izračuna APR
Kar zadeva matematično formulo za izračun APR, je ta nekoliko bolj zapletena kot pri TIN. Če pa želite poskusiti, vam ga pustimo tukaj:
APR = (1 + r / f)f-1
V tej formuli bi bila r nominalna obrestna mera (vendar izražena z eno), f pa pogostost (obdobje), če je letna, četrtletna, mesečna ...
Kakšne so razlike med TIN in APR
Zdaj, ko imate nekoliko jasnejše koncepte, se morda sprašujete o razlikah med njima, saj do zdaj veste le, da je TIN izraz, ki daje manj podatkov kot APR.
Španska centralna banka je sama zavezala subjekte, da morajo od leta 1990 vsi finančni subjekti objaviti APR v svojih ponudbah izdelkov, ki so ga uporabljali, da bi zagotovili vse informacije, ki jih mora oseba upoštevati, preden sprejme odločitev.
Toda, ali je med TIN in APR toliko razlike? Poglejmo:
Način izračuna
Kot ste videli, se način izračuna TIN in APR popolnoma razlikujeta. Ne samo zaradi matematične formule, ki je lahko bolj ali manj zapletena, ampak zato več konceptov se odraža v APR kot v TIN. Zato se mora vse izračunati pri izračunu tega, hkrati pa zagotoviti več podatkov (in dati globalno vizijo).
informacije
TIN je zaradi svojega "preprostega" koncepta pravzaprav informativni indeks ne odraža resničnosti samega bančnega produkta. To izraža samo kazalnik, ne pa tudi vsega drugega, kar vpliva na končni rezultat, kot so stroški in provizije, kar počne APR. Pri bančnih produktih je torej tisti, ki je za nas resnično pomemben.