Nakup hiše je verjetno finančna odločitev najpomembnejša stvar, ki jo boste storili, ali če ne vsaj ena najpomembnejših. Zagotovo ste se kdaj vprašali, kako ljudem uspe kupiti hišo, ko pa so tako drage in povprečnih plač sploh ni mogoče šteti za izredne? Res je, da veliko ljudi svoj dom dobi z dedovanjem ali prihranki življenja, vendar večina ljudi teh ugodnosti ne uživa.
Kako jim to uspe potem? Odgovor je preprost in leži v hipoteke. Če želite kupiti svoj prvi dom in morate vedeti, kako delujejo hipoteke, vas vabim, da nadaljujete z branjem, zagotovo boste našli odgovor na vsa vprašanja.
Kaj so hipoteke?
Lahko opredeliti hipoteko, kot posojilo, ki vam ga banka dodeli za skupno vrednost stanovanja, ki ga želite kupiti, ali večine od njih, pri čemer si za zagotovitev zagotovite isti dom. To pomeni, da vam bo banka posodila znesek, ki ga potrebujete za nakup hiše, in vam omogočila, da denar vračate po malem in z nekaj obrestmi vmes, v primeru, da ne izvedete določenega plačila, lahko banka vzame vašo hišo. izterjati denar, vložen vate.
V Španiji, hipoteke za nakup stanovanja dejansko gre za osebna posojila z garancijo za lastniški kapital. To pomeni, da se morajo lastniki in garanti najprej odzvati za posojilo, poleg tega pa še hipotekarni dom. Tako lahko vidite, da je imeti hipoteko zelo velika odgovornost, ki mora biti vedno popolnoma v skladu z vašim dohodkom, saj bodo v nasprotnem primeru tako lastniki kot garanti posojila morali odgovoriti s kratkoročnimi sredstvi in terminskimi pogodbami.
Drug način opredelitve hipotek je pogodba, v kateri vam banka daje možnost, da hišo kupite na obroke, zato je resnično koristna, če potrebujete dom in imate prihranjenega denarja malo ali nič. Prav zaradi tega pa so hipoteke ponavadi veliko dražje kot vrednost nepremičnine, da vas lahko najdem tudi v primerih, ko ste na koncu plačali 80% več od določene vrednosti. Kljub temu so posebej zasnovana priložnost za nakup doma, zato so veliko cenejša od običajnih zasebnih posojil.
Kako naj vem, ali sem pripravljen zaprositi za hipoteko?
Ker so hipoteke zaveza, ki lahko traja desetletja in nosi veliko odgovornost, ne moremo zanikati, da se vsi ne bi smeli prijaviti za hipoteko. Ne glede na nujnost nakupa stanovanja morate opraviti občutljivo analizo svojega finančnega stanja in ekonomske stabilnosti. Mogoče je, da danes lahko obroke plačujete brez težav, a bo tako tudi čez 5 let? Pomembno je, da imate stabilno službo, v kateri si lahko zagotovite dohodek, s katerim se zlahka pokrijete stroški vaše hipoteke. Upoštevajte, da se bodo ob selitvi pojavili novi stroški, ki nimajo nič skupnega s hipoteko, na primer storitve vaše hiše ali reforme, ki bodo morda potrebne.
Imeti morate vsaj 20% skupna vrednost nepremičnine želite pridobiti, saj velika večina podjetij ne ponuja več kot 80% skupne vrednosti nepremičnine. Več kot ste prihranili, bolje za vas, saj boste lahko na začetku hipoteke dali dober priliv denarja, kar bo znatno zmanjšalo obresti, ki bi jih lahko ustvarili, in čas za odplačilo hipoteke.
Nikoli ne pozabite, da ne smete zahtevati hipoteke, katere mesečna vrednost presega 30% vaše skupni mesečni dohodek. Čeprav večina podjetij v teh pogojih ne tvega, da vam dodeli hipoteko, ne bi le tvegali neplačila, ampak bo to vplivalo na vaše finančno stanje in bo veliko težje plačevati.
Še en dejavnik, ki ga morate upoštevati pri izdelavi svojega finančna analiza pred vložitvijo hipoteke je enaka vrednost hiše. Vprašajte se, kaj se bo zgodilo, če boste v prihodnosti morali prodati svojo hišo in hipoteka še ne bo plačana. Če se bo cena vaše hiše na trgu znižala in jo boste morali prodati ceneje, kot ste jo kupili, boste lahko brez kakršnega koli problema poravnali neporavnani dolg? Natančno analizirajte lastniški kapital vašega doma in morebitne spremembe na trgu, ki bi lahko škodile njegovi vrednosti.
Zelo verjetno je, da za potrditev potrebujete priporočilo vzemite hipoteko. Garancija je tista fizična ali pravna oseba, ki se zaveže, da bo delovala kot poroštvo in bo odgovorna za plačilo določene takse v primeru, da dolžnik nima potrebnega denarja za ustrezno plačilo. Če ste tako sklenili hipoteko in je iz nekega razloga ne morete plačati, bo za plačilo odgovorno vaše jamstvo. Zato morate imeti podporo fizične ali pravne osebe, da lahko sklenete hipoteko.
Zelo dober nasvet je, da pred podpisom kakršne koli pogodbe preverite pri različnih bančnih subjektih, dokler ne najdete tistega, ki vam ponuja najboljše pogoje. Vedno vprašajte za nasvet in ne odlašajte z vprašanji, ki se pojavijo v postopku.
Osnove, ki jih morate poznati, preden zaprosite za hipoteko
Če menite, da ste v idealnem času in finančnem položaju, da zaprosite za hipoteko, je pomembno, da poznate naslednje pogoje:
Znesek:
Znesek je znesek denarja, ki vam ga bo banka posodila za nakup doma. To običajno ne presega 80% dejanske vrednosti, včasih pa lahko najdete hipoteke z višjimi vrednostmi. Vendar je ta praksa neprimerna za obe pogodbeni stranki, zato ni zelo pogosta.
Amortizacijski rok ali amortizacijski načrt.
Število mesecev ali let, ko boste morali vrniti posojilo banki, je odvisno od skupne vrednosti vašega doma in obrokov, ki jih plačujete. Na splošno to običajno ne presega 30 let
Deliti:
Znan je kot obrok denarja, ki ga je treba vsak mesec plačati finančni instituciji, ki vam je odobrila hipotekarno posojilo. Ta obrok je sestavljen iz dveh delov, prvi so vse obresti na posojilo, naslednji pa vrnitev zneska, ki vam je bil posojen za nakup vaše hiše. Vidite lahko, kako bo v prvih letih posojila večina obroka namenjena obrestim. Ko čas mine in plačate, bo denar, plačan na obroke, uporabljen za plačilo posojila.
Zanima me
To je dodaten denar, ki ga boste morali plačati banki v zameno za posojilo denarja. Obstajajo različne vrste obresti, v pogodbi pa morate navesti, pod katero vrsto obresti je vaše posojilo:
- Fiksne obresti: Pri tej vrsti posojil se vedno uporablja enaka obrestna mera, zato bo mesečno plačilo vedno enako od začetka do konca odplačila posojila
- Spremenljivka: Pri tej obrestni meri se uporablja indeks razlike plus razmik, tako da boste ugotovili, da bodo končne obresti, ki jih je treba plačati, v odstotkih plus uporabljena referenca. Na splošno se pregleda vsak semester ali vsako leto, zato se pristojbine vedno razlikujejo glede na referenco.
- Mešano: obe vrsti obresti sta združeni, na splošno se dogovorita za prvo obdobje fiksnih obresti in nato spremenljive obresti.
Provizije - To je dodaten denar, ki ga boste morali plačati banki za hipoteko, ne glede na znesek ali obresti. Vsaka banka zaračuna provizije za različne koncepte, najpogostejše pa so provizije za odpiranje, preklic, amortizacijo in študijo.
Končni nasveti - Vedno preverite najvišje vrednosti, ki jih je prevzela referenčna vrednost vaše cene. Na splošno gre za stopnjo Euribor, vendar nekatere finančne institucije uporabljajo referenčni indeks hipotekarnega posojila.
- Splošne klavzule so po novi zakonodaji nezakonite, zato, če naletite na katero od njih, ne sprejmite pogodbe in ne prosite za njeno odstranitev.
- Prav tako vas ne morejo prisiliti, da v isti banki sklenete pogodbe z drugimi finančnimi instrumenti, kot so zavarovanje ali kreditne kartice, ali kot pogoj za pridobitev "preferencialnih stopenj"
- Zaželeno je, da zahtevate fiksne obresti, saj z njimi ne boste pričakovali, da bodo razlike v referenčnih obrestnih merah poznane.
- Če hipoteke ne morete nadaljevati s plačilom hipoteke, jo lahko prenesete na drugo banko, ki vam nudi boljše plačilne sheme, če ste poravnali stroške odpovedi in papirje pustili v redu.