Za financiranje nove hipoteke morate upoštevati vse možnosti, ki so vam na dosegu roke; mogoče ste se že odločili za to vrsta hipoteke ki ga boste izbrali. Danes bomo govorili o hipotekah s fiksnimi obrestmi, ki so danes zelo priljubljene pri stanovanjskih pogodbah. Tu bomo razložili, kako hipoteke na tržni osnovi s fiksno obrestno mero, prednosti, ki vam jih ponuja, in razlike v primerjavi s spremenljivo stopnjo.
Hipoteke s fiksno obrestno mero - vsakič plačajte enake obresti
The hipoteke s fiksno obrestno mero ali s fiksno obrestno mero, sestojijo iz tega, da se stopnja in mesečna plačila ne bodo nikoli spremenila; tu je najpomembnejša značilnost. Recimo, da ste na primer sklenili tridesetletno hipotekarno pogodbo: od trenutka, ko podpišete, že natančno veste, kaj imate obrestna mera kot tudi vaša mesečna plačila. Lahko ste mirni, saj boste vsak mesec plačevali enako, dokler ne bo izpolnjeno celotno plačilo.
Prednosti hipotek s fiksno obrestno mero
- Vsak mesec plačujete enako; ne skrbite zaradi variabilnosti plačil, to se ne bo zgodilo. Pri hipotekah s fiksno obrestno mero boste plačevali enak znesek denarja, dokler ne bo izpolnjen znesek potrebnih plačil, lahko pa se celo dogovorite za obresti, manjše od 3%.
- Stabilnost; Hipoteke s fiksno obrestno mero so primerne, če nameravate dlje časa živeti v domu, ker se plačila ne povečujejo, kar kupcem ponuja stabilnost in udobje. Fiksna obrestna mera ni odvisna od različic Euriborja ali drugih obrestnih mer, zato je fiksna obrestna mera idealna za ljudi, ki ne želijo tvegati drastične spremembe plačil.
- Pozabite na klavzulo o tleh; Kot sem že omenil, hipoteke s fiksno obrestno mero niso odvisne od referenčnih indeksov obresti, kot je Euribor, zaradi česar se klavzula o pragu ne uporablja pri tej vrsti hipotek. Hipoteke s spremenljivo obrestno mero trpijo zaradi minimalne klavzule, saj so odvisne od obrestnih mer, zato nekateri kupci plačujejo višje obroke za daljša obdobja.
- Dolgoročno; Ker so hipoteke s fiksno obrestno mero danes tako priljubljene, so bile bolje prilagojene potrebam kupcev. To pomaga, da so roki daljši in daljši, trenutno obstajajo 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero z zelo ugodnimi obrestmi in cenami.
- Ponudbe se povečujejo; Hipoteke s fiksno obrestno mero postajajo vse bolj priljubljene, vedno več uporabnikov se počuti varno s fiksnimi plačili in fiksnimi obrestmi, zaradi česar se trg razvija. Ponudbe za hipoteke s fiksno obrestno mero se pojavijo po željah kupcev. To je dobro, a hkrati slabo, saj bomo v prihodnosti videli povečanje bančništva, ki se bo povečalo, da se bo prilagodilo trgu s prednostjo hipotekam s fiksno obrestno mero.
Slabosti hipotek s fiksno obrestno mero
- Visoka obrestna mera; Hipoteke s fiksno obrestno mero so bolj konzervativne, vedno veste, koliko denarja boste plačali, kar lahko včasih povzroči, da je obrestna mera nekoliko višja pri hipotekah s fiksno obrestno mero kot pri drugih vrstah hipotek. To se lahko spremeni, saj priljubljenost in ponudba hipotek s fiksno obrestno mero izboljšujejo ugodnosti.
- Bolj omejeno trgovanje; Če izberete hipoteko s fiksnimi obrestmi, morate upoštevati, da vključujejo izključne provizije, kot je tveganje zaradi razpoložljive obrestne mere, ki bo veljala za nas, če se odločimo za preklic hipotekarne storitve.
Ta vrsta provizije vpliva na skoraj povsem hipoteke s fiksno obrestno mero, čeprav lahko vpliva tudi na spremenljive hipoteke pod nekaterimi posebnimi pogoji. - Visoke provizije; pri hipotekah s fiksno obrestno mero običajno najdemo provizije v višini 1%. Te provizije so nižje pri hipotekah z variabilno obrestno mero, ki znašajo 0.5%.
Razlika med fiksno in spremenljivo hipoteko
- Kot sem že omenil, hipoteke s fiksno obrestno mero ponujajo stabilnost, fiksna plačila, ki se od trenutka, ko oddate stanovanjsko posojilo, sploh ne spremenijo in možnost poznejšega refinanciranja, če se vaše finančno stanje izboljša; upoštevajte pavšalno stopnjo, če pričakujete, da boste dali predvidljiva plačila.
- Hipoteke s spremenljivo obrestno mero ponujajo nižje začetne obresti; vendar se lahko plačila hitro in dramatično povečajo, zato to upoštevajte. Hipoteke s spremenljivo obrestno mero so idealne za ljudi, ki nameravajo v posesti ostati kratek čas. Pri hipotekah z variabilno obrestno mero lahko pričakujete spremembe v višini plačila, ki zmanjšajo znesek denarja, ki ste mu še dolžni.
Treba je tudi poudariti, da to niso edine razlike med hipotekami s fiksno in spremenljivo obrestno mero. Razlikujejo se tudi po značilnostih, kot so rok odplačevanja in provizije.
Financiranje, ki vam ga ponuja banka, se lahko razlikuje glede na obe situaciji. Pri fiksni obrestni meri vas bo banka verjetno financirala manj kot pri hipoteki s spremenljivo obrestno mero. Banka lahko poveča financiranje, vendar je težava pri tem ta, da več financiranja s strani banke, višje obrestne mere vam ponujajo.
Idealne lastnosti za fiksno hipoteko
- Mandat do 30 let.
- Provizije manj kot 1%, kar je najpogostejši standard.
- Obresti manj kot 3%.
- Fiksne obresti, ki se s časom ne spreminjajo.
- Brez spodnje klavzule, ki lahko vpliva na plačila.
Hipoteke s fiksno obrestno mero danes
Na trgu so se zgodile velike spremembe pri financiranju hipotek s fiksno obrestno mero, cene so se močno spremenile, zahvaljujoč dejstvu, da banke vedno bolj tekmujejo, kdo bo ponudil najprivlačnejšo hipotekarno ponudbo za uporabnike. Roki se podaljšujejo, nekatere provizije odpadejo in cene se znižajo, kar olajša nakup domov.
Danes pa najdemo povišanje cen pri hipotekah s fiksno obrestno mero, saj jih kupci vedno pogosteje zahtevajo. To ne samo poveča cene, ampak tudi spremeni provizije in obresti, potrebne za pridobitev stanovanja.
Euribor in njegov vpliv na hipoteko
Euribor je referenčni indeks, ki dnevno objavlja povprečno obrestno mero, po kateri banke dajejo kratkoročna posojila. To je referenca, ki jo moramo imeti vedno pri roki, če želimo izplačati hipoteko, ki smo jo načrtovali. Ali Euribor vpliva na mojo hipoteko?
Odvisno, glavna razlika je v tem, ali je hipoteka, ki jo vzamemo, fiksna ali spremenljiva. Če ima hipoteka spremenljivo obrestno mero, potem obstaja povezava med Euriborjem in našo hipoteko, saj se obresti nenehno spreminjajo in bančna posojila se spreminjajo. Po drugi strani pa, če je hipoteka spremenljive stopnje, ni neposredne povezave med Euriborjem in našo hipoteko.
Zato hipoteke z variabilno obrestno mero priporočajo ljudem, ki se ne želijo podrejati skrbi zaradi drastične spremembe bančne obrestne mere, pri čemer se morajo zadovoljiti s stabilnim obrokom in variabilnostjo.
Kako dobim hipoteko z najboljšo fiksno obrestno mero?
Ste odločeni ali se odločite za hipoteko s fiksno obrestno mero? Dobro, toda za iskanje prave hipoteke boste potrebovali nekaj nasvetov, da dobite najboljšo pogodbo.
- Ne zadovoljite se samo z eno banko; Različne banke ponujajo različne ponudbe hipotekarnih posojil. Dobro se pozanimajte o razmerah v različnih bančnih družbah, tako da boste imeli na voljo več možnosti.
- Izračunajte pristojbino za plačilo; Že ste se odločili za pravi breg, zdaj priporočam, da simulirate cene za plačilo na podlagi spremenljivk, ki vam jih ponuja vaša banka. Na internetu obstajajo brezplačne aplikacije, ki vam pomagajo izračunati vrednosti, ki jih boste plačali, izpolniti morate le nekaj obrazcev s pogoji, ki vam jih ponuja vaša banka, na primer obresti, zavarovanje in provizije.
- Hipotekarni vodiči; Obstaja tudi nekaj posebnih navodil, ki vam bodo pomagala, da se odločite za pravo hipoteko. HelpMyCash je eden izmed teh vodnikov, ki vam lahko zelo pomaga.
Zaključek
Če je vaš načrt nakup hiše in veste, da boste tam ostali dlje časa, se morate osredotočiti na financiranje svojega hipoteka s fiksno obrestno mero, saj vam ni treba skrbeti za spremembe, ki jih lahko prinese prihodnost v smislu vaših plačil. Obrestne mere se spreminjajo, kar lahko vpliva na vas v prihodnjih letih in na koncu boste na hipoteko plačali veliko več, kot ste dejansko morali plačati.
Ne pozabite, da je to zelo pomembna odločitev, ki jo morate sprejeti po preučitvi vseh razpoložljivih možnosti. To je osebna odločitev, pri kateri morate upoštevati finančno stanje v kateri ste, ne jemljite lahkotno in se dobro odločite.