Kako delujejo hipoteke?

Če obstaja finančni produkt, ki je med uporabniki še posebej pomemben, to ni nič drugega kot hipoteka. To je vrstica financiranja Če želite kupiti dom, ne da bi prihranili, boste morali iti skozi. Toda iz istih razlogov tudi vi bo povzročil vrsto stroškov dolga leta morda pretirano. Tako glede njegove donosnosti kot tudi obresti in provizij, ustvarjenih z njenim povpraševanjem. Do te mere, da bodo končni stroški zelo visoki in kjer tvegate, da se ne boste mogli soočiti s tem plačilom zaradi težav z dohodki, ki jih imate vsak mesec za prevzem nekaterih hipotek, ki jih prodajajo finančne institucije .

Iz tega splošnega scenarija so najnovejši podatki Državnega statističnega inštituta (INE) zelo jasni v smislu, da uporabniki povprašujejo po njegovem povpraševanju. Ker v resnici postane jasno, da povprečni znesek hipotek, evidentiranih v registrih nepremičnin novembra (iz predhodno izvedenih javnih del), znaša 145.769 evrov, kar pomeni 15,1% več kot v enakem obdobju lani. V zadnjih mesecih naraščajoči trend zaradi oživitve gospodarstva v naši državi. In to je bilo torej preneseno tudi na hipotekarni sektor.

Po drugi strani pa tudi zadnji uradni podatki kažejo, da je hipotekarnih hipotek na domovih 24.882, kar je za 3,7% manj kot leta 2016. Povprečni znesek je 122.703 10,7 evrov, letni porast pa je bil 4.844,0-odstoten. Glede na vrednost hipotek na urbanih nepremičninah je dosegla 14,8 milijona evrov, kar je XNUMX% več kot v preteklem letu. V domovih Izposojeni kapital znaša 3.053,1 milijona, z letnim povečanjem za 6,7%.

Hipotekarne obresti

Za hipoteke, sestavljene na vseh nepremičninah, je povprečna obrestna mera na začetku 2,77% (8,0% nižja kot leta 2016), povprečni rok pa 22 let. Po drugi strani je 65,9% hipotek z variabilno obrestno mero in 34,1% s fiksno obrestno mero. Takšno povprečne obresti na začetku znaša 2,44% za hipoteke z variabilno obrestno mero (17,1% nižje kot leta 2016) in 3,63% za hipoteke s fiksno obrestno mero (12,7% višje).

Glede hipotek na domove je povprečna obrestna mera 2,71% (14,3% nižja kot novembra 2016), povprečni rok pa je 24 let. 63,5% hipotek na domu ima spremenljivo obrestno mero, 36,5% pa hipotekarno. Hipoteke s fiksno obrestno mero so letno obrestno mero znižale za 6,5%. Povprečna obrestna mera na začetku je 2,54% za hipoteke na domovih s spremenljivo obrestno mero (z 19,4-odstotnim zmanjšanjem) in 3,10% za hipoteke s fiksno obrestno mero (3,2% nižja).

Kako vplivajo obrestne mere?

Drugi vidik, ki bi ga morali oceniti od zdaj naprej, je, kako lahko dvig obrestnih mer vpliva na vas. No, v tem smislu bo vse odvisno od tega, ali ste sklenili pogodbo spremenljiva ali fiksna stopnja. Če gre za slednje, se vam ne bo treba bati kakršnega koli zvišanja mesečne naročnine, ker to gibanje ne bo vplivalo nanje. Vedno boste morali plačati enako, ne glede na to, kaj se zgodi na finančnih trgih. Ni presenetljivo, da je to ena glavnih prednosti hipotek s fiksno obrestno mero. Da boste vedno vedeli, kolikšen znesek boste morali plačati za njegovo formalizacijo.

Drug zelo drugačen primer je hipotekarna hipoteka z variabilno obrestno mero, ki je zelo občutljiva na spremembe v trendih. Oziroma do morebitnega povečanja obrestnih mer. Ker je povečanje evropske odstotne točke za eno odstotno točko, Euribor, lahko pomeni povečanje stroškov financiranja za dvakrat več kot ste plačali prej. Ko so povečanja večja, se bodo stroški hipoteke povečali. Sorazmerno z njegovo intenzivnostjo.

Kateri tip je najprimernejši?

Pri njih je normalno, katero vrsto hipoteke je bolje najeti za obrambo svojih interesov. Ali s spremenljivo stopnjo ali, nasprotno, fiksno. No, za zdaj je prva še bolj donosna. Glavni razlog je v tem, da je referenčni indeks, na katerega je povezan, Euribor, na najnižji ravni v celotni zgodovinski seriji. Ker je v resnici v negativnem položaju v 0,163%. Na ta način vam prihrani veliko denarja v primerjavi z drugimi vajami. Ker boste imeli predvsem ugodnejšo mesečno naročnino za optimalno načrtovanje letnega proračuna.

Zaradi razmer na finančnih trgih ni presenetljivo, da so finančne institucije dale najboljše ponudbe za hipoteke, ki jih trenutno prodajajo. Tudi pri nekaterih od njih z razmiki pod 1%. Način za nakup vašega naslednjega doma, ki se izvede z večjim prilagajanjem stroškov. Ker so običajno tudi oproščeni provizij in drugih stroškov pri njihovem upravljanju ali vzdrževanju. Kot glavni prispevki hipotekarnih posojil v tem trenutku.

Tveganja pri zaposlovanju

Kakorkoli že, morate analizirati to situacijo ne bo trajalo večno, daleč od tega. Ker morate predvideti, da se bodo neke ali druge obrestne mere zvišale in je tveganje, ki ga morate prevzeti v tem razredu finančnih produktov. Ni presenetljivo, da so denarne oblasti skupnosti že napredovale, da se bo ta scenarij zgodil konec tega leta ali morda v najslabšem primeru leta 2019. Vsekakor pa ne dvomite, da bo prišel ta trenutek. S čim

Če je takšen scenarij za naslednjih nekaj let, ne dvomite, da se bo mesečno plačevanje hipoteke podražilo, dokler ravni, ki jih doseže dvig obrestnih mer, ne bodo višje. Ne bo več tako, kot je bilo do zdaj, zato boste morali nameniti a večji denarni napor za vzdrževanje hipotekarnega kredita za nakup vašega stanovanja. Glavni učinek tega scenarija je, da bodo končni stroški sklepanja pogodb za ta finančni produkt veliko višji od prvotno pričakovanih. Zato bo to pri hipah, ki temeljijo na fiksni obrestni meri, znatno pomanjkljivo. Od zdaj naprej ga ne pozabite, če se boste naročili v naslednjih dneh.

Hipotekarni prispevki s fiksno obrestno mero

Ta način hipotek nasprotno omogoča, da med trajanjem pogodbe ne boste imeli kakršnih koli presenečenj. Ker bo v svojih klavzulah ostal nespremenjen, ne glede na dogajanje na finančnih trgih. Na ta način boste veliko bolj umirjeni pred možnostjo, da lahko povečati mesečno naročnino vaše hipoteke. Če pa ga najamete, ko so se povišanja že zgodila, ni dvoma, da bo to vplivalo tudi na obrestno mero, ki jo bodo kreditne institucije uporabile za vas. Sorazmerno z intenzivnostjo pohodov.

Po drugi strani pa vam lahko podpis hipoteke s fiksno obrestno mero pomaga preprečiti nesorazmerno povečanje plačil vsak mesec. Namenjeni so zelo dobro definiranemu uporabniškemu profilu, ki poiščite varnost nad drugimi bolj agresivnimi pristopi. V tem smislu je morda pravilna rešitev za predvidljivo povišanje obrestne mere, ki jo napovedujejo denarni organi skupnosti. Do te mere, da lahko pri njegovi formalizaciji prihranite veliko evrov. Ker v času trajanja hipoteke ne boste nikoli imeli negativnih presenečenj.

Sprememba hipotekarnega trenda

Vsekakor pa zadnji podatki Državnega statističnega inštituta kažejo na pomemben prenos hipotek spremenljiva stopnja na fiksno. Trend, ki pa v zadnjih letih ni bil ustvarjen. In v vsakem primeru uporabnike opozarjajo na strah pred prihodom dviga obrestnih mer. Ni presenetljivo, da je to ena izmed strategij, ki jo imajo trenutno za zaščito pred tem scenarijem na finančnih trgih. Poleg obresti, ki jih predstavlja ta finančni produkt.

Seveda je to nekaj, kar lahko v pogodbi uporabite ob pridobitvi stanovanja ali doma, ki vam je bil tako všeč. V nekaterih odstotkih, ki se bodo v naslednjih nekaj letih povečali in ko se bodo bližali datumi, ko se bodo ta gibanja začela, kar opažajo denarni organi Evropske unije. Toda v najslabšem primeru se bodo zgodile od naslednjega leta 2019. Obdobje, ki bo odločilno za spremembo poteka tega referenčnega indeksa.

Ker je njegova negativna cena, kot se dogaja v tem trenutku po več mesecih v isti situaciji. Nekaj, kar se bo kmalu končalo in od česar lahko uživajo uporabniki, ki imajo trenutno hipotekarno posojilo po fiksni obrestni meri. Ker bo s to strategijo prihranjeno veliko evrov evrov.