Odločitev med fiksno ali spremenljivo hipoteko je lahko težava, če nismo prepričani, kje smo. Težava mnogih ljudi je, ko bodo podpisali hipoteko in se odločali med enim in drugim. Pravzaprav, obe možnosti imata svoje dobre in slabe posebnosti, vendar bo vse odvisno od konteksta, v katerem je oseba. Kontekst, ki lahko na koncu najbolj vpliva na to odločitev, so lahko denarne politike, razpoložljivi kapital in čustvena nagnjenost k tveganju ali ne.
Obstaja veliko spletnih strani, ki govorijo o prednostih in slabostih med pridobivanjem fiksne ali spremenljive hipoteke. Za ljudi, ki se bolj ukvarjajo s črkami ali vizualnimi elementi in ne toliko s številkami, je lahko nekoliko zmedeno. Zato je trditev tega članka, da ga brez zanemarjanja tistega, kar je najbolj donosno ali uspešno, nekoliko približa širši javnosti in z grafi in primeri dobro razume, kaj ti interesi skrivajo. Na ta način v skladu s svojim profilom pomagajte določiti, katero hipoteko boste raje izbrali.
Glavne razlike med fiksno ali spremenljivo hipoteko
Ob predpostavki, da vsi vemo, kaj je hipoteka, bomo videli glavne razlike med eno in drugo hipoteko.
- Fiksna hipoteka: Njegova glavna prednost je, da bomo vedeti, kakšna kvota bo prišla k nam vsak mesec do izteka. Fiksna hipoteka ohranja fiksno obrestno mero za leta, v katerih bo veljala. Torej, če znaša 3% (na primer), vemo, da bomo vsako leto plačali 3% neporavnane nominalne vrednosti (»kaj je še treba plačati«). To pomeni, da če imamo po štirih letih v teku 4 evrov, bi peto leto plačali 90.000 evrov obresti (2.700% od 3 evrov, ki še čakajo). Kot fiksne obresti banka običajno uporablja višje obresti kot hipoteke s spremenljivimi obrestmi.
- Spremenljiva hipoteka: Njegova glavna prednost je, da bodo ob podpisu% obrestne mere, ki se zaračuna na hipoteko, nižje od obresti na fiksno hipoteko. Vendar spremenljiva hipoteka, kot že ime pove ne vzdržuje fiksnih obrestiNamesto tega je povezan z referenčnim indeksom, v primeru Španije Euribor. To pomeni, da če se Euribor ne premakne ali se zniža, bo naša hipoteka ostala ali propadla. Če se, nasprotno, zviša, se bodo obrestni odstotki, ki bodo uporabljeni za nas ob podaljšanju obresti na hipotekarno posojilo, povečali. Na primer, zadnje leto smo porabili 0'80% obresti na posojilo in ostalo nam je 90.000 evrov. Če se bo ohranil, bomo prihodnje leto plačali 720 evrov (0% na 8 evrov). Če pade za 90.000%, bi ostali z 0% (20'0-60'0 = 80'0) in prihodnje leto bi plačali 20 evrov obresti (0% na 60 evrov). Ampak, in to je tisto, kar odvrača ljudi, če bi se nenadoma zvišal za 540%, bi naslednje leto plačali 0 evrov (in bi lahko iz leta v leto še naraščali).
Fiksna ali spremenljiva hipoteka, odvisno od trenutka
Ta graf ustreza povprečni obrestni meri, po kateri so bile hipoteke podpisane v zadnjih letih. Fiksne hipoteke v modri in spremenljive hipoteke v rumeni. Podatke zagotavlja INE, in zelo dobro spletno mesto, s katerega lahko po zaslugi svojih grafov te podatke črpate epdata.es kar priporočam zaradi velike količine informacij, ki jih ponuja.
Padec Euriborja je spremljal zanimanje za padajoče hipoteke, kot lahko vidimo na grafu. Dejstvo, da so obrestne mere dosegle raven pod 0%, je marsikoga prisililo, da je varnost fiksne hipoteke dala prednost spremenljivi. Pravzaprav, letos je bilo podpisanih več hipotek s fiksno obrestno mero kot spremenljivih. Številnim je celo olajšalo spreminjanje spremenljivke v fiksno hipoteko. Glavni razlog za zaščito pred morebitnim zvišanjem obrestnih mer. Tudi povišanja, ki še niso prišla, ker je mehanizem za povečanje potrošnje in zmanjšanje kreditnega toka ohranjanje nizkih stopenj.
Glede na denarne politike obrestnih mer
Res je, da je pandemija veliko gospodarskih napovedi postavila na glavo, toda če se osredotočimo na preteklost in glavne mehanizme za spodbujanje gospodarstva prek ECB, obrestne mere vsaj kratkoročno in srednjeročno ne bi smele močno naraščati. To pomeni, da bi bilo bolj zanimivo plačati hipoteko s spremenljivimi obrestmi, še posebej, če gre za nekaj let. Vendar dlje kot je, bolj upravičeno bi bilo, če bi uporabili fiksno obrestno mero za zaščito pred morebitnim zvišanjem obrestnih mer.
Nekaj, kar moramo določiti, je naš položaj in tveganje, ki ga lahko prevzamemo (finančno in čustveno), saj 1-odstotna razlika pomeni na tisoče evrov v vseh letih hipoteke. Poleg tega je treba spomniti, da je na začetku takrat, ko se plača glavnina kapitala. Ko leta minevajo in se amortizirajo, se te obresti zmanjšujejo sorazmerno s kapitalom, vloženim v vsako črko.
Glede na kapital, ki je na voljo kupcu
Predstavljamo si, da imamo kupca, ki ima več kapitala, kot ga prispeva. V primeru nadaljnjih povečanj bi kapital lahko vedno napredoval. Medtem in v primeru, da obresti še naprej padajo ali se povečujejo, vendar nekoliko, se lahko odločite, da tega kapitala ne boste izkoristili. Tudi vaše želje bi lahko bile tiste za naložbe, ki bi bile bolj zanimive, če bi vam prinašale višjo donosnost vloženega kapitala kot obresti, ki jih plačate za hipoteko.
Zagotavljanje likvidnosti lahko zagotovi zavarovanje pred povečanjem tudi. Če imate denar, ki ga ne porabite, in obrestna mera spremenljive hipoteke zelo naraste, ne bi bilo slabo, če bi amortizirali del glavnice.
Drugi scenarij bi bil scenarij osebe, ki želi imeti nadzor nad svojimi stroški, in to manj kot varnost vnaprej vedenega, kaj bo plačala. Na ta način bi bila idealna izbira fiksna hipoteka.
Čustvena nagnjenost k tveganju
Če smo ljudje najboljša možnost bi bila hipoteka s fiksno obrestno mero. Še posebej, če na televiziji vidimo novice, da se bodo obrestne mere zvišale in bodo vplivale na hipoteke na euribor. V nasprotju s tem pa bi bila spremenljivka boljša možnost, če nas takšne novice ne delajo živčne in menimo, da se lahko pojavijo prihodnje kapljice Euriborja in nam tako koristijo pri hipotekah. Poleg tega, da je bil v času podpisa odstotek nižji od povprečja.