Klavzula o pragu je pogoj, ki v pogodbe leta XNUMX vključuje ali bolje vključuje velik del španskega bančnega sistema hipotekarna posojila spremenljiva stopnja. Kjer so bili povezani z evropsko referenčno vrednostjo Euribor ali drugimi manj pomembnimi referenčnimi vrednostmi. Z njegovo vključitvijo je stranka morala plačati a najnižja obrestna mera, neodvisno razvoja trga. Z drugimi besedami, od odličnega poslovanja teh finančnih sredstev ne bi mogli imeti koristi. Kot se dogaja v zadnjih letih, kjer je zlasti Euribor na negativnem ozemlju, saj predstavlja razliko - 0,161%.
Če bi na ta način podpisali hipoteko teh značilnosti, bi plačevali več obresti, kot bi morali. Čeprav zakonito, čeprav z nekaterimi nasilne posledice kot so priznali španski sodni organi. Ni presenetljivo, da je njen glavni učinek ta, da bi plačevali višjo mesečno naročnino, kot bi morali, če bi se hipoteka resnično prilagodila razmeram na finančnih trgih. Zato je zelo škodljiva klavzula za vaše interese kot bančnega uporabnika.
Iz tega splošnega scenarija je sodba Vrhovnega sodišča z dne 9. maja 2013 razglasila nično klavzulo o pragu in bančne subjekte zavezala, da vrnite preveč plačano od dneva obsodbe. Po drugi strani pa je z evropsko razsodbo prišlo do popolne retroaktivnosti, ki je kreditnim institucijam nalagala, da od pogodbe do posojila od začetka vrnejo presežno plačane zneske.
Kako prepoznati to klavzulo?
Ena od vaših nalog kot uporabnika banke je ugotoviti, ali hipoteka, ki ste jo pravkar sklenili, vključuje Klavzula o tleh. Še posebej v primeru, da bi lahko vplivali na ta incident ali ga popravili, saj boste zaradi njega plačali več evrov, kot so sprva predvidevali. Prav tako najti strokovne službe odvetniške pisarne. No, obstaja veliko signalov, ki vam lahko dajo vedeti, ali se res soočate s hipotekarnim posojilom teh značilnosti.
Eden najpogostejših je predstavljen na potrdilu banke. Ker lahko pogledate koncept "vrsta obresti" ki veljajo za vas iz te entitete. Ker bo dejansko presegla vrednost euriborja in razlike, bo to dokončni znak, da imate hipoteko, ki ima zares določeno spodnjo klavzulo.
Preverite pri svoji kreditni instituciji
Seveda je druga možnost vprašajte neposredno pri banki kjer ste naročili ta bančni izdelek. Ne zaman so dolžni potrditi, če imate klavzulo o pragu, in vam jo pojasniti, če jo imate, kakšni so pogoji za ta razred kreditnih točk.
Po drugi strani pa se lahko med uporabniki tega razreda izdelkov za financiranje doma pojavi še en zelo pogost scenarij. Nič drugega kot tega, da niste imeli ali ne boste našli pogodbe o hipotekarnem posojilu. No, v tem konkretnem primeru ne boste imeli druge rešitve, kot da ga tožite. preko notarja kjer ste izvedli to operacijo. to je pogodba, ki ste jo podpisali. V tem dokumentu boste ugotovili, ali je hipoteka, ki ste jo podpisali, dejansko vključevala to zlorabo, to je spodnja klavzula. Brez kakršnega koli dvoma z vaše strani in to vas bo pripeljalo do odločitve v zvezi s tem. Brez odtenkov v zvezi s prisotnostjo tega izraza, ki med španskimi uporabniki ustvarja toliko polemik.
Preglejte bančne račune
Skozi prejšnje primere morda ne boste prišli do zaključka, da se pri hipotekarnem posojilu soočate s spodnjo klavzulo. Ne skrbite preveč zaradi teh majhnih informacij o vaši hipoteki. Imeli boste še druge majhne trike, s katerimi boste od tega trenutka razjasnili, da so prevelike težave pri njihovi formalizaciji. Ena od strategij, ki jo lahko uporabite, temelji na nečem tako preprostem, kot je preverite bančni račun zadnjega plačila posojila.
No, v tej preprosti operaciji boste odslej morali preveriti, ali obrestna mera, ki je videti kot plačana, ni enaka vsoti euriborja plus dogovorjeni diferencial. Ker boste s to operacijo videli, ali ima vpisana hipoteka talno klavzulo, in kar je še pomembneje, kakšne obresti bodo predstavljale zgornjo mejo. In da vam ne bo omogočilo, da bi imeli koristi od padcev evropskega referenčnega indeksa, na katerega je povezana večina hipotek, nastalih v zadnjih letih. Ne da bi morali iti po drugih bolj zapletenih informacijskih kanalih, ki bi lahko zahtevali boljše poznavanje pogodb v tej skupini bančnih produktov.
Zakaj vas zanimajo te informacije?
Resnično je zelo pomembno, da zberete te podatke, ker boste lahko sprožili nekatere druge postopke zoper finančni subjekt, pristojen za trženje tovrstnih kreditov, ki so tako posebni glede na njihov namen. Ker bi od zdaj naprej morali vedeti, da Sodišče Evropske unije (CJEU) je podprl popolno retroaktivnost talnih klavzul. To je zelo pomembno za vse vrste zahtevkov, ki jih želite izvesti od teh natančnih trenutkov.
Ni presenetljivo, da eden od učinkov tega dejanja na uporabnike pomeni, da morajo banke odslej vračati pretirane obresti, ki jih plačujejo stranke, katerih hipoteka je imela to klavzulo. To v praksi pomeni, da vam bodo morali v tej situaciji vrniti znatne vsote denarja. Zaradi razlik v mesečnih obrokih, ki bi jih morali plačati namesto tistih, ki se uporabljajo od modelov s talno klavzulo. S tem bo pomenilo, da boste imeli od te nove računovodske operacije zelo koristi.
Kaj pomeni klavzula o tleh?
V vsakem primeru boste popolnoma potrebni, da preverite, ali želite kot uporabnik imeti hipotekarno klavzulo pri hipotekarnem posojilu. Ker so razlike med tistimi, ki jo plačujejo, in tistim, ki bi jih morali plačati, več kot precejšnje, kar boste lahko preverjali od zdaj naprej. Ni presenetljivo, da govorimo o prav posebni klavzuli, ki jo lahko banka vključi v hipoteko, ko je podpisana. Kjer je najbolj izjemno to, da vzpostavlja najnižja obrestna mera da boste morali plačati, tudi če je spodaj Euribor, referenca za večino španskih hipotek.
Da bi lahko preverili, kako zelo finančne institucije gre za zlorabo, nič boljšega kot s preprostim primerom. Čeprav Euribor padel na 0,75%Če klavzula znaša 2%, se mesečna naročnina izračuna s plačilom te stopnje. To pomeni, da v nobenem primeru ne boste mogli izkoristiti padca tega indeksa. Kot se na finančnih trgih razvija v zadnjih petih letih. Kjer je evropski referenčni indeks dosegel celo negativni teren in na zgodovinskih najnižjih stopnjah. Ne da bi lahko kot uporabnik banke izkoristili ta scenarij, ki je tako ugoden za vaše interese.
Vsekakor se je velik del bank odločil znižati ceno hipotek, da bi odpravil ta pojav. To se je hitro spremenilo v vse bolj konkurenčne namaze in nekateri so se celo postavili ravni zelo blizu 2%. Poleg tega odpravlja dobršen del provizij in stroškov pri njegovem upravljanju ali vzdrževanju. Do te mere, da ste tudi sami mislili, da ste podpisali hipotekarno posojilo za nakup svojega zelo ugodnega doma. Ko ste v resnici plačevali zahtevnejša mesečna plačila, kot ste jih dejansko dolgovali.
Kdaj niso preveč pregledni?
Pojasniti je treba še en vidik, ali so ti prav posebni pogoji del tako imenovane pomanjkljive preglednosti. V tem smislu ne morete pozabiti, da so spodnje klavzule zakonite, ko je njihova popolna preglednost akreditirana. Se pravi, da so hipoteke napisane na preprost in predvsem razumljiv način za vse uporabnike. In drugič, da vas je banka sama podpisala pred podpisom, tako glede te klavzule kot tudi posledic, ki jih lahko razvije v vašem domačem gospodarstvu. Poleg drugih tehničnih in celo računovodskih vidikov.
Te vrste pogojev veljajo za hipoteke z variabilno obrestno mero, ki so skoraj vedno povezane z Euriborjem in po zadnjih podatkih Banke Španije predstavljajo več kot 92% pogodb, sklenjenih v Španiji. Čeprav bi morali vedeti, da vse te hipoteke niso bile tržene v pogojih majhne preglednosti.
Ni presenetljivo, da je to eden od dejavnikov, ki se upošteva pri uveljavljanju zahtevkov pred sodišči. Iz tega razloga je drugače, da imajo talno klavzulo, kot da so bili razviti z njimi malo preglednosti s strani bančnih subjektov. To so popolnoma različne stvari, ki jih morate oceniti odslej in ki vas lahko privedejo do različnih strategij v zahtevku.