Žijeme zvyknutí na životný štýl, ktorý nás tlačí konzumovať neustále. Nezáleží na tom, či sa jedná o produkty, služby alebo jednoduché domáce potvrdenia, náklady sú vždy prítomné. Nakoniec sa tieto výdavky dajú navyše uskutočniť prostredníctvom úverov, získaním niečoho dnes a na chvíľu to platením splátkami. Tento dlh, ktorý sa získa, sa môže kúsok po kúsku vymknúť spod kontroly, kým nebude mať veľa mesačných splátok. V čase, keď existuje veľa platieb a dlžník tomu nedokáže čeliť, môžu existovať mechanizmy na zmiernenie účinkov. Jedným z nich je zjednotenie dlhov, to znamená v jednej mesačnej splátke, s pohodlnejšími splátkami.
Tento článok má vysvetliť výhody a nevýhody zlúčenia dlhov. Tiež to, ako sa naučiť vypočítať, kedy je toto rozhodnutie pre nás výhodné a môže nám spôsobiť zlom v našej ekonomike. Rovnakým spôsobom sa naučte, keď toto riešenie nie je vhodné, a predovšetkým tomu, aby ste mu zabránili, aby sa už nezopakovalo. Dúfame, že vám to pomôže.
Čo to znamená zjednotiť dlhy?
Zjednotenie dlhov sa týka získania peňažnej pôžičky, ktorej cieľom je splácať všetky zostávajúce dlhy, a ako jediný splátkový úver zostáva nový získaný úver. Je to mechanizmus, ktorý slúži obom zjednodušiť platby, ako pre zmierniť finančné zaťaženie. Pri ich pridávaní je zámerom znížiť výsledný mesačný list a dosiahnuť čo najnižší úrok z tejto novej pôžičky, ako aj viac rokov na jej splácanie.
Prečo zjednocovať dlhy?
Ako sme už povedali na začiatku článku, zjednotenie dlhov je najlepší spôsob, ako zjednotiť v jednej mesačnej splátke všetky listy, ktoré prichádzajú rozptýleným spôsobom. Účelom tohto zjednotenia však nie je ani tak minimalizovať počet dlhov, ale znížiť celkový poplatok.
Zjednotenie dlhov nám môže pomôcť obom znížiť celkovú sumu, ktorú platíme na konci mesiaca ako znížiť úrok, ktorý platíme. Na druhej strane je bežnou praxou predĺženie času na zaplatenie tohto dlhu, čo znamená, že ak tieto platby zvýšime o mnoho rokov, zvýši sa aj úrok zaplatený na konci. Ako by sa malo v týchto prípadoch konať? Pozrime sa na niekoľko príkladov, aby sme tomu lepšie porozumeli.
Znížiť úrok z týchto dlhov s vysokým úrokom
Dobrým postupom pri riešení tohto zjednotenia by bolo, že po zjednotení dlhov je úrok čo najnižší. Môže sa však stať, že úroky z tohto „nového dlhu“ môžu byť vyššie ako úroky, ktoré sa platia z akýchkoľvek dlhopisov, ktoré sú vo vlastníctve. V takom prípade by bolo celkom nerozumné rozhodnúť sa pre túto možnosť, pokiaľ existuje platobná schopnosť. Bolo by opodstatnené platiť vyššie úroky z nového dlhu, iba ak je mesačná splátka skutočne oveľa nižšia. Pozrime sa na pár príkladov:
Máme 3 prípady, A, B a C. Predpokladajme, že existujú 3 rôzni ľudia a že všetci sa snažia zjednotiť svoje dlhy. Vo všetkých 3 prípadoch nájdu aj pôžičku, ku ktorej majú prístup a ktorej splátka bude predstavovať úrok 7% ročne. Je tiež časovo flexibilný, môže trvať 2, 5 alebo viac rokov. Táto pôžička môže stačiť na to, aby ste mohli zaplatiť toľko listov, koľko chcú, takže 3 ľudia vyhodnotia, ako im to vyhovuje.
- Prípad A: V prípade A viete, že platiť 7% úrok je lepšie ako platiť 18 a 12%. Má však písmená na úrovni 5 a 7%. Ak máte v úmysle znížiť splátku a splatnosť týchto splátok je nižšia ako splatnosť nového úveru, môžete tieto splátky znížiť pomocou nového úveru tým, že budete mať na splácanie úveru viac rokov. V prípade 5% by ste mali zaplatiť úrok o 2% viac na úrokoch, čo by ste mali vziať do úvahy, ak je to vo váš prospech. Druhý dlh vo výške 2% by nemal veľký zmysel ho zjednocovať, pretože úrok je nízky, pokiaľ vás k tomu „neprinúti“ váš osobný kontext.
- Prípad B: Jeden dlh vo výške 8% a dva vo výške 13%, obe by sa dali bez problémov zjednotiť s novou 7% pôžičkou, prospelo by jej to. V prípade ďalších dvoch dlhov by nemalo zmysel platiť ďalšie úroky.
- Prípad C: Podobne ako v prípade A. Ak je nová pôžička 7%, máte dva dlhy vo výške 8% a 10%, ktoré by bolo zaujímavé zjednotiť. Ďalšie dva dlhy vo výške 5% a 6% by mali zmysel, ak by vaše splátky udusili vaše osobné financie a splátky môžete predĺžiť pomocou nového úveru. Samozrejme platí vyšší úrok. 0% dlh by nemal moc zmysel.
Nevýhody zjednotenia dlhov
Videli sme výhody zjednotenia dlhov, klesá mesačná splátka. Existujú alebo by však mohli byť nejaké základné problémy. Ďalej ich podrobne rozvedieme.
- Celková platba úrokov. Čím viac sa predlžuje doba splatnosti pôžičky, zvyšuje sa celková suma zaplatená na úrokoch. Vďaka tomu sa táto špirála, ktorá sa má dostať z dlhu, časom predĺži.
- Provízie. Zrušenie pôžičky mnohokrát prináša určité náklady (ak sú nízke náklady vo výške 1%, je ich veľmi málo zaznamenaných). Dôležité provízie zvyčajne prichádzajú pri otvorení novej pôžičky. Pozor na ne.
- Záruky. Predchádzajúce pôžičky nemuseli vyžadovať veľa záruk, a teda vysoké úrokové sadzby. Ale čím je väčšia pôžička požadovaná, tým väčšie sú záruky, ktoré budú požadovať. Môžu byť dokonca aj z nášho domova).
- Znova požiadajte o kredity. Keď sa poplatok za platbu zníži, často vidíme, že máme priestor dovoliť si napríklad ten výlet, ktorý sme chceli urobiť, a že môžeme platiť pohodlnými splátkami. Chyba! Nepodľahnite tomuto pokušeniu, inak sa nielen vrátime k predchádzajúcej situácii, ale v takom prípade bude celkový dlh väčší a ťažko zvládnuteľný.
Dôležité. Zjednotenie dlhov je dvojsečnou zbraňou. Môže nám dať druhú šancu pokúsiť sa dostať z ťažkej hospodárskej situácie, v ktorej sa nachádzame. Ak nebudeme disciplinovaní a naďalej sa zadlžujeme, môže to viesť k horšej situácii. Situácia, v ktorej už nemáme manévrovací priestor a sme dlhé roky uväznení v dlhu, z ktorého nemôžeme uniknúť.