Zasadnutie mesiaca marec Európska centrálna banka (ECB) odhalila, na čo myslia finanční analytici. Inými slovami, úrokové sadzby v eurozóne budú pokračovať tak, ako tomu bolo predtým, a že nebudú stúpať najskôr na konci tohto roka. Scenár, ktorý penalizuje konanie sporiteľov, ktorí sotva môžu dosiahnuť návratnosť svojich úspor. So sprostredkovateľskými maržami, ktoré sa pohybujú medzi 0,25% a 0,60%. S cenou peňazí, ktorá nikdy nebola lacnejšia ako práve teraz.
Prevažná väčšina finančných analytikov je presvedčená, že cena peňazí neopustí historické úrovne 0% do polovice budúceho roka. Malí a strední sporitelia preto musia byť trpezliví, aby hľadali vyššiu ziskovosť pre hlavné sporiace produkty. Pre používateľov, ktorí nechcú svoje peniaze vystaviť riziku v produktoch na trhu s akciami, ktoré neprechádzajú najlepšími časmi, vzhľadom na riziko, ktoré im hrozí v dôsledku predvídateľných opráv, ktoré odteraz môžu podstúpiť.
Existuje však niekoľko možností, ako tieto úrovne ziskovosti zlepšiť v termínované bankové vklady. Prostredníctvom rôznych stratégií, ktoré úverové inštitúcie implementovali, a kde je možné tieto ziskové marže zvýšiť o takmer jeden percentuálny bod v porovnaní s počiatočnými sadzbami týchto finančných produktov. V každom prípade s pevnou a zaručenou platbou každý rok a to je vec, ktorú v tejto chvíli nemožno nijako podceniť.
Nízke sadzby: vklady vo výške 1%
V rámci tohto produktu, ktorý sa dá tak ľahko najať, existuje v súčasnosti niekoľko atraktívnych ponúk, ktoré si musia používatelia predplatiť. Niektoré finančné inštitúcie však spustili dvanásťmesačné vklady, ktoré môžu dosiahnuť úrovne blízke 1,20 %. Aj keď väčšina návrhov pochádza z takzvaného digitálneho bankovníctva a sú chránené aj do výšky prvých 100.000 XNUMX eur, v tomto prípade fondmi ochrany vkladov. V prípade akejkoľvek udalosti, ku ktorej môže dôjsť v úverovej inštitúcii.
Bez akýchkoľvek odkazov, dokonca ani s možnosťou priame inkaso a hlavné účty za domácnosť (voda, plyn, elektrina atď.), ako sa to deje u najbežnejších bankových subjektov. Vyžadujú iba uzatvorenie zmlúv o bežnom alebo sporiacom účte v subjekte a odkiaľ je možné spravovať peniaze ich majiteľov. Okrem iných technických hľadísk, ktoré budú predmetom ďalších, úplne odlišných analýz.
Väčší záujem z dlhodobého hľadiska
Ako je logické predpokladať, ziskovosť začína rásť so zvyšujúcim sa trvaním. V dôsledku tejto obchodnej stratégie existujú prechodné pojmy, medzi 18 mesiacmi a 24 mesiacmi čo môže tiež zlepšiť výsledky 12-mesačných vkladov o niekoľko desatín percentuálneho bodu. Aj keď v tomto konkrétnom prípade ide o minimálne uloženie investícií. S peňažnou sumou, ktorá sa pohybuje medzi 3.000 15.000 a 100.000 XNUMX eur. V každom prípade s maximálnym odmeňovaným stropom stanoveným na veľmi vysoké kvóty, zvyčajne na úrovniach blízkych XNUMX XNUMX eur.
Na druhej strane však nemôžeme zabúdať na túto triedu strednodobých opatrení sa riadia konzervatívnejšími stratégiami v ich štruktúre. Na druhej strane, sumy, ktoré sa majú upísať v tejto triede termínovaných vkladov, sú vyššie. V tomto prípade za minimálnych peňažných príspevkov okolo 15.000 20.000 alebo XNUMX XNUMX eur na zlepšenie odmeňovania v tejto triede finančných produktov. Týmto spôsobom ide o sumu, ktorá musí byť imobilizovaná oveľa dlhšie a bez možnosti predčasného zrušenia, ako je to v prípade iných vkladov s nižšou ekonomickou hodnotou.
Dlhodobejšie cielené produkty
Ďalšou z ponúk, ktoré úverové inštitúcie vyvíjajú, je ponuka vkladov s dlhodobejšou trvanlivosťou. Ponorený do vlásenky, ktorá ide od 24 do 48 mesiacov v ktorej musíte zostať v tejto triede finančných produktov. Ich odmena je mierne vyššia, ale bez zvýšenia, ktoré môžeme považovať za veľkolepé. Zvyšujú úrokovú sadzbu iba o niekoľko desatín percenta v porovnaní s kratšími úrokovými sadzbami. V týchto prípadoch môže ziskovosť v najlepších prípadoch dosiahnuť veľmi blízko úrovne 2%.
Na druhej strane tiež neexistuje žiadna miera spojitosti so zmluvným vzťahom k iným bankovým produktom. Pokiaľ nie, naopak, stretávame sa s veľmi tradičnými výrobkami, pokiaľ ide o ich dizajn a kde jedinou novinkou, ktorú predstavujú, je zvýšenie trvanlivosti. Pri niektorých platbách, ktoré je v niektorých prípadoch možné uhradiť prostredníctvom štvrťročnej, polročnej alebo ročnej platby, namiesto toho, aby ste ich dostali v čase splatnosti. Takže týmto spôsobom môžete tešiť sa z likvidity v predstihu. V čom spočíva obchodná stratégia, o ktorú banky rozhodujú veľmi rozhodujúcim spôsobom.
Určené pre konzervatívne profily
Tieto návrhy, ktoré španielske banky vypracovali, sú zamerané predovšetkým na používateľov, ktorí majú eminentne obranný alebo konzervatívny profil. Tam, kde bezpečnosť úspor prevažuje nad inými úvahami vrátane zvýšenej ziskovosti. U ľudí, ktorí z jedného alebo druhého dôvodu nechcú investovať svoj kapitál do produktov spojených s akciami. Tvárou v tvár dosť neistému výhľadu z dôvodu nestability týchto finančných aktív v súčasnosti. Po vzostupnom období, ktoré sa môže kedykoľvek skončiť.
Naopak, to, čo sa rieši prostredníctvom termínovaných bankových vkladov, je vytvorte sporiacu tašku rok čo rok a s pomerne dlhým obdobím trvalosti. Byť schopný zaručiť pevnú a zaručenú ročnú platbu a bez ohľadu na to, čo sa deje na rôznych finančných trhoch. Ďalšou výhodou týchto finančných produktov je, že pri správe alebo údržbe nemajú žiadne provízie ani výdavky. To znamená, že vyplácanie bude od začiatku úplne nulové. Na rozdiel od toho, čo sa stane s investovaním na akciových trhoch.
Lepšie online ako v pobočkách
Ďalšou zo stratégií, ktoré banky používajú, je podpora online vkladov bez ohľadu na ich formu a podmienky, na ktoré sú tieto produkty zamerané. Na jednej strane, pohodlnejšie sa najímajú pretože ich môžete formalizovať doma a kedykoľvek počas dňa. Na druhej strane sa vám darí mierne vylepšiť sprostredkovateľské marže, aj keď je to o niekoľko desatín percentuálneho bodu. V ponuke, ktorá postupne postupuje vďaka svojim špeciálnym vlastnostiam. Bez toho, aby ste sa niekedy museli dostaviť do kancelárie alebo pobočky banky. Takže týmto spôsobom tiež ušetríte čas pri správe vášho prijímania.
Ďalším aspektom, ktorý by sa mal v tomto formáte posudzovať, je to, že sú prispôsobené všetkým termínom, ktoré chcete, V tomto ohľade neexistujú žiadne obmedzenia a ste to vy, kto analyzuje návrhy na overenie podmienok pri ich prijímaní. Dokonca aj porovnanie medzi akciami, ktoré banky uvádzajú na trh. Pretože v skutočnosti môžu existovať skutočne veľmi dôležité rozdiely medzi jedným a druhým. Až do tej miery, že niektoré z nich môžu byť ziskovejšie ako iné na základe iných rôznych parametrov. Prichádzate k hlbokej analýze z vášho domova alebo iného miesta, kde ste v tom okamihu.
Zdaňovanie termínovaných vkladov
Ďalším aspektom, ktorý je potrebné zohľadniť pri formalizácii produktu týchto charakteristík, je zdanenie, ktoré sa v súčasnosti uplatňuje. Aby sme vedeli, čo skutočný výkon týchto výrobkov. Hrubý príjem nie je rovnaký ako čistý príjem, a preto vám nezostane nič iné, len si analyzovať, aké sú vaše dane. Pretože nakoniec to nebude všetok výkon, ktorý ide na váš sporiaci účet. Ak nie, naopak vám bude odpočítaných niekoľko eur v dôsledku zdanenia, ktoré sa uplatňuje na úspory.
V tomto zmysle sú vklady zdaňované zo základu dane z úspor a považujú sa za príjem z hnuteľného kapitálu. Pri zárobkoch do 6.000 19 eur je použitá sadzba 21%, 50.000% do 23 50.000 eur a XNUMX%, čo je maximum pri sumách vyšších ako XNUMX XNUMX eur. Po zľavení týchto položiek zostanú peniaze, ktoré pripadnú na váš bežný účet, aj keď v každom prípade ich budete musieť uviesť vo svojom nasledujúcom výkaze ziskov a strát. A to bude závisieť od ďalších vašich príjmov, čo sa týka sporiacich produktov aj tých, ktoré súvisia s investovaním. Ak nie, naopak vám bude odpočítaných niekoľko eur v dôsledku zdanenia, ktoré sa uplatňuje na úspory.