V rokoch 2006-2008 predstavovali hypotekárne hypotéky s nízkym rizikom významnú hospodársku krízu v USA, ktorá sa dokonca blížila k ovplyvneniu mnohých ďalších krajín. Stále existuje veľa ekonómov a odborníkov, ktorí si ich pamätajú a ktorí varujú pred nebezpečenstvom, že sa vrátia, pod inými názvami, čím sa zmení ekonomika krajiny.
Ak teda chcete vedieť, čo sú hypotekárne hypotéky, podmienky, ktoré ponúkali, a čo sa stalo, takže sa teraz na ne pozerá ako na veľké nebezpečenstvo, tu sme o ňom zhromaždili všetky informácie.
Čo sú hypotekárne hypotéky
V Spojených štátoch sa objavili hypotéky s nízkym rizikom. V skutočnosti, boli „legálnym“ číslom v jeho pôžičkovom a úverovom systéme, a boli priamo zamerané na hypotéky. V tejto krajine existovali dva typy hypoték: hypotéky, ktoré sa poskytujú ľuďom s solventnosťou vyššou ako 660 bodov (podľa ich práce, kvality života, dokumentácie, možnosti vrátenia peňazí atď.); subprime, čo boli tie, ktoré sa udeľovali ľuďom, ktorí nedosiahli 660 bodov. Dostali tiež ďalšie názvy, ako napríklad nezdravé hypotéky alebo hypotéky NINJA (No Income No JOr alebo Assets, preložené ako hypotéky pre tých, ktorí nemajú príjem, prácu alebo nie sú aktívni).
Tak, hypotekárne hypotéky boli tie, ktoré boli poskytnuté ľuďom, ktorí mali málo zdrojov, že sotva mali príjem, alebo dokonca žiadnu prácu. V tomto prípade bolo veľmi riskantné poskytnúť pôžičku niekomu, kto ju nemohol splatiť, a preto sa rozhodli zvýšiť úrokové sadzby.
Je potrebné mať na pamäti, že tieto hypotéky neboli zlé, v skutočnosti boli rovnaké ako prvotriedne hypotéky, ale tieto podmienky boli zavedené oveľa tvrdšie, pretože vlastník nebol „najlepším človekom, ktorý dôveruje peniazom“.
Aké sú podmienky subprime hypoték
A aké to boli podmienky? Hypotéky typu subprime boli zdrojom, ktorý mnoho rodín využívalo na bývanie. Problém je v tom, že pre banky predstavovali vysoké riziko. Možno jeden alebo dva nie, ale entity ich začali hromadiť čoraz viac a veľká časť z nich začala zlyhávať.
Na začiatok, tieto typy hypoték boli vyhradené pre profily, ktoré nedosahovali solventnosť požadovanú pri poskytnutí hypotéky. A je to tak, že k nim mohli mať prístup ľudia, ktorí nemali prácu, mali minimálny príjem alebo neboli stabilní, ani nemali vo svojom mene nehnuteľnosti, ktoré by im mohli „zaručiť“. Inými slovami, ktokoľvek by si mohol vziať hypotéku s rizikovým hypotékou aj bez toho, aby mal prácu, peniaze alebo majetok.
Z tohto dôvodu bola úroková sadzba najvyššia, pretože išlo o vysoko rizikovú transakciu, pretože hrozilo veľké riziko zlyhania. A) Áno, úroková sadzba bývala medzi 1,5 a 7 bodmi nad úrovňou, ktorá sa považuje za normálnu. Tým sa to však neskončilo.
tiež bolo viac provízií, nielen sprostredkovateľských sprostredkovateľov, ale iné, ktoré samotné banky uložili a ktoré zvýšili sumu, ktorá sa musela vrátiť, pre túto skupinu bolo veľmi ťažké vrátiť.
Nakoniec bola hypotéka poskytnutá na financovanie viac ako 80% domu, ale bolo ľahké dosiahnuť, aby vám banka sama urobila 100% hypotéku a dokonca sa postarala o výdavky.
Inými slovami, bola to veľmi „šťavnatá“ hypotéka pre tých, ktorí to potrebovali. Ale čo banky?
Subprime hypotéky a banky
V prípade bánk sa javí ako takmer nemožné, aby si účtovná jednotka trúfla na niečo také, však? A napriek tomu sa to v USA stalo (aj keď to bolo tiež to, čo následne spôsobilo finančný kolaps).
Ale áno, banky boli týmito typmi hypoték nadšené a to všetko preto, lebo používali údaj „hypotekárne záložné listy“. Boli postavou, do ktorej vložili tieto hypotéky a predali ich investičným fondom. To znamená, že ich podporili ďalší, ktorí výmenou za tieto bonusy získali „odmenu“. A zdalo sa, že všetko dobre dopadlo ... až kým to nebolo ono.
Príbeh veľkej krízy
V roku 2000 boli hypotekárne hypotéky „výhodnou kúpou“. Osoba bez príjmu, bez stabilnej práce, bez majetku mohla súhlasiť s kúpou domu, pretože banka mu poskytla hypotéku, niekedy 100%, niekedy 80%. Ale bolo to jeho. Stačilo zaplatiť mesačný poplatok. A všetko dobre dopadlo. V skutočnosti, Podľa údajov z Inštitútu štúdií na akciovom trhu v roku 2006 americké finančné inštitúcie týmto bankovým produktom zarobili veľa peňazí. Ale od toho roku sa veci zhoršili.
A veľa ľudí prestalo platiť poplatky, a to spôsobilo, že sa vzdali svojich domovov. Problém bol v tom, že tieto sa nedali predať drahšie, pretože cena už bola na vrchole a dokonca začali klesať. Takže banky mali veľa domov a dlhov. Navyše tí, ktorí dlhopisy kúpili, začali vidieť, že nič nedostanú, naopak, stratili všetku hodnotu, ktorú investovali. A to spôsobilo, že fondy a banky začali mať problémy s likviditou, bankrotovať ... To spôsobilo známu finančnú krízu z rokov 2007 - 2008.
Existujú v Španielsku nezdravé hypotéky?
Pre mnohých veľká otázka. Hypotekárne úvery ako také boli americkou vecou. Ale aby ste to videli, nemusíte chodiť veľmi ďaleko, podobné údaje existujú aj v Španielsku.
V podstate takmer v rovnakom čase ako v USA, v 2000. rokoch XNUMX. storočia, začali z bánk vychádzať takzvané hypotekárne úvery bez zabezpečenia. Ich podmienky boli veľmi podobné rizikovým hypotekárnym úverom a áno, aj dôsledky boli rovnaké: hospodárska kríza, z ktorej sa Španielsku momentálne nepodarilo dostať.
A teraz?
Nemôžeme vám povedať, že dnes neexistujú žiadne subprime, haraburdy, hypotéky NINJA ani ako by ste ich nazvali. Pravda je Áno, môžu existovať, nazývať sa inak a za veľmi podobných podmienok. Mnoho bánk sa však poučilo a prístup k hypotéke je teraz oveľa ťažší ako predtým. V skutočnosti, aj keď sú banky otvorenejšie požičiavať peniaze, „strážia si ich chrbtom“ zárukami alebo číslami, ktoré zaručujú, že peniaze dostanú späť.