Jedným z vynikajúcich sporiacich produktov sú termínované bankové vklady. Ale momentálne majú proti nim svoju nízku ziskovosť. S úrokom na úsporách nie viac ako 1%, hoci je oslobodený od provízií a iných výdavkov na jeho správu alebo údržbu. Ak je jedna zo stratégií na zlepšenie vášho návratu založená na formalizácii dlhodobých opatrení, ktoré vedú k tomu, že musíte mať peniaze imobilizované po mnoho mesiacov, možno až príliš veľa pre mnohých sporiteľov.
V každom prípade je možné s touto triedou sporiacich produktov uzavrieť zmluvu na obdobie maximálne 3 až 6 rokov, v ktorom je možné vyberať vklady so zvyšujúcim sa úrokom, štruktúrovať ich alebo odkazovať na akciový index s kapitálovým minimom medzi 1.000 a 10.000 EUR, lepšie ako produkty ostatných depozitných produktov za nižších podmienok. V niektorých prípadoch so skutočnou možnosťou ich zrušenia vopred, pokiaľ nebudú penalizovaní províziami, ktoré môžu dosiahnuť až 3%.
Najbežnejším vzorcom uvádzania tohto typu finančných produktov na trh je uplatnenie rastúcich úrokov, pri ktorých sa ziskovosť stáva čoraz atraktívnejšou, aj keď v skutočných záujmoch predplatiteľa nie je príliš zarážajúca, a to okolo 3%. Kde žiadne inovatívne formáty rovnako ako v iných triedach krátkodobejších vkladov v ich trvalosti. A vo všetkých prípadoch sa bude musieť odpočítať od ziskovosti ponúkanej týmito produktmi pre súkromné úspory.
Dlhodobé vklady: propagačné akcie
Pri dlhodobých vkladoch neexistujú žiadne propagačné ani uvítacie ponuky, ktoré by zameriavali toľko pozornosti na používateľov bánk, aj keď naopak nízke úrokové sadzby nie sú príliš vysoké. Tam, kde je vo väčšine prípadov zaručený celý vložený kapitál, čo je v týchto turbulentných časoch bezpečnosť a šetrenie pre sporiteľov. Toto však nie je všeobecný trend v tejto triede bankových produktov. Ak nie, naopak sú to veľmi konkrétne stratégie zavedené úverovými inštitúciami na zachytenie úspor zákazníkov. Ponuka lepších podmienok pri ich prijímaní do zamestnania prostredníctvom lepšej ziskovosti, ktorá sa prejaví o niekoľko desatín odmeny navyše.
Na druhej strane je potrebné uviesť, že tento produkt uvedený v propagačných akciách nemôže byť obnovený jeho držiteľmi. Inými slovami, nie je možné pokračovať v týchto sprostredkovateľských rozpätiach, ktoré nám uvalili hlavné úverové inštitúcie zodpovedné za ich komercializáciu. S úrokovou sadzbou, ktorá zvyčajne osciluje medzi 1,50% a 2,50%, a bez možnosti ich zrušenia vopred. Kde bude potrebné analyzovať, či je odteraz jeho formalizácia pohodlná alebo nie.
Podmienky pobytu
Jednou z charakteristík týchto bankových vkladov je, že ich podmienky sú veľmi vysoké a pohybujú sa v rozmedzí, od ktorého ide 24 až 56 mesiacov. Inými slovami, trvá to dlho, kým zvládneme túto časť našich úspor na rozdiel od tradičnejších alebo tradičnejších daní. Z tohto hľadiska je potrebné poznamenať, že sú vyhradené pre veľmi presne definovaný profil, ktorý predstavuje najmenej agresívny šetrič. Rovnako ako skutočnosť, že ide o jeden z produktov s najdlhšou životnosťou, ktoré môžeme v súčasnosti uzavrieť, av každom prípade z tohto hľadiska veľmi podobné investičným fondom.
Ďalším aspektom, ktorý musíme posúdiť pri vkladoch týchto charakteristík, je skutočnosť, že je možné ich formalizovať cez internet. Takže takto môžeme zvýšiť ziskovosť o niekoľko desatín percentuálneho bodu a ako doplnok k tejto ponuke individuálneho sporenia. Do tej miery, že nakoniec možno 1% bariéru prekonať s dostatočnou istotou z minimálnych súm od 1.000 XNUMX eur na zmluvu. Na druhej strane online uzatváranie zmlúv umožňuje lepšie porovnanie medzi uložením týchto charakteristík. S väčším komfortom z domu alebo iného cieľa a kedykoľvek počas dňa, dokonca aj v noci alebo cez víkendy.
Postupná ziskovosť
Ak sa dlhodobé vklady niečím vyznačujú, je to tak preto, lebo ich odmeňovanie vychádza z vybraných termínov. Pretože sú dlhšie, tým vyššia je úroková sadzba uplatňovaná úverovými inštitúciami a postupne až do dosiahnutia maximálnych období trvalosti. Na niektorých krokoch, ktoré idú od 0,1% do 0,5% a ktoré sa môžu stať filtrami pre výber týchto sporiacich produktov. Takže sa nám na konci dňa podarí prekročiť počiatočné sprostredkovateľské rezervy, čo je jeden z našich cieľov s najvyššou prioritou.
Je tiež potrebné poznamenať, že dlhodobé vklady nikdy nedosiahnu veľkolepé výnosy. Ak nie, naopak, pohybujú sa tiež na veľmi nízkej úrovni odmeňovania v dôsledku lacnejšej ceny peňazí. Nemožno zabudnúť na to, že v súčasnosti je to 0% a že je to spúšťač toho, aby dlhodobé vklady neboli také ziskové, ako mnoho malých a stredných sporiteľov od tejto triedy bankových produktov očakáva. Zhoduje sa s ostatnými modelmi s podobnými vlastnosťami, ako je to v súčasnosti zrejmé z aktuálnej bankovej ponuky.
Banky ponúkajú
Úverové inštitúcie túto ponuku nezanedbali a predložili rozsiahly návrh o dlhodobých vkladoch. V tomto zmysle je potrebné poznamenať, že sú menej atraktívne ako predtým a ich vylepšenia sú čoraz menej atraktívne. Ak nie sú prítomní v žiadnom z týchto prípadov, prepojenia na iné finančné aktíva, ktoré spravidla pochádzajú z akciových trhov a najmä z volieb na akciovom trhu. Na druhej strane, v žiadnom z prípadov nedosahujú dlhodobé vklady ziskové marže iných stratégií, ktoré tieto investičné modely uplatňujú.
Veľmi dôležitá je tiež skutočnosť, že cieľom dlhodobých vkladov nie je ušetriť všetky úspory nahromadené používateľmi. Ak nie, naopak musíte predpokladať výdavky, ktorým bude treba čeliť v nasledujúcich mesiacoch alebo rokoch. Na platenie účtov za domácnosť, daňové povinnosti alebo dokonca platenie školy za najmenšie deti. V každom prípade neostane nič iné, len analyzovať, aký je rozpočet, ktorý odteraz máme, aby sme odhalili peniaze, ktoré musíme prideliť na dlhodobé vklady.
Rovnako tak je veľmi dôležité, aby tieto termínované vklady predstavovali spôsob vytvorenia stabilnej výmeny úspor v strednodobom a zvlášť dlhodobom horizonte. Tam, kde si používatelia môžu uchovať svoje úspory a získať malý úžitok z týchto peňažných pohybov. Rovnako ako jeho malá všestrannosť pri adaptácii na nové modely pri komercializácii a ponechávaní formátu, ktorý je charakteristický tým, že je z rôznych pohľadov používateľov veľmi statický. Za týchto podmienok v rámci predplatného pre nich nie sú prekvapenia, a je tak veľmi predvídateľný pre všetkých šetričov v našej krajine. Dospieť k záveru, že to nemusí stáť za jeho formalizáciu kvôli rovnici, ktorú predstavuje medzi ich ziskovosťou a časom, v ktorom musia byť peniaze zaparkované do svojej splatnosti.
Účty so zabezpečeným vkladom
Tento typ finančného produktu sa zásadne líši, pretože sa dá upísať od minimálnej mesačnej sumy, ktorá je pre domácnosti celkom cenovo dostupná, približne okolo 100 eur. A pomocou ktorej sa vytvorí strednodobý alebo dlhodobý kapitál, ktorý umožní jeho držiteľovi akumulovať úspory do budúcnosti plus úroky, ktoré generuje. Ide teda o zmes medzi účtom a vkladom v tradičnom slova zmysle, odtiaľ pochádza aj jeho názov, ktorého trvanie je minimálne najmenej päť rokov, hoci ak držiteľ za každých okolností potrebuje mať investovaný kapitál, môže po šiestich mesiacoch od prijatia do zamestnania vykonať úplné alebo čiastočné spätné odkúpenie.
Má tiež záruku, že vždy získate späť aspoň 100% zo sumy, ktorú ste vložili do vykonanej investície, čo zvyšuje bezpečnosť vašej prevádzky. Predstavuje jednu z najjasnejších alternatív k tradičným investíciám do bankových vkladov na dobu určitú, aj keď za podstatne odlišných zmluvných podmienok. Byť jedným z najviac neznámych produktov momentálne na burze. So ziskovosťou, ktorá je rovnako ako iné finančné produkty pre záujmy jednotlivcov veľmi nepríťažlivá. V tomto zmysle nemožno zabudnúť na to, že cena peňazí je v súčasnosti na historických minimách na 0%.