Splácanie pôžičky, lepšie znížiť splátky alebo počet splátok?

Keď splácanie úverusa vráti kapitál, ktorý bol predtým poskytnutý. Splátky sa spravidla platia štvrťročne, mesačne atď., Z ktorých každá pokryje časť požadovaného úveru a generovaných úrokov.

Ak chcete pokračovať v dynamike splácania dlhov vyplývajúcich z predchádzajúcich žiadostí o pôžičku bankám alebo finančným inštitúciám, je bežné uvažovať o najefektívnejšom spôsobe alebo stratégii ich splácania.

V týchto prípadoch sa rozhodnutia musia robiť na základe spoľahlivých informácií a na základe predchádzajúcich skúseností ostatných používateľov. Budú existovať výhody a nevýhody; klady a zápory, ktoré za daných okolností podporia alebo diskreditujú konkrétny postup.

V tomto texte analyzujeme a porovnávame obsah, ktorý nám umožňuje odpovedať na otázku, či bude lepšie znížiť splátky, alebo naopak znížiť počet splátok, aby sme úver splatili.

Pred komentovaním a zameraním na túto časť si v krátkosti prediskutujeme niektoré body súvisiace s otázkou splácania úveru.

V závislosti na stratégii osobne vybranej pre návrat môže byť táto amortizácia čiastočná alebo úplná; vždy je tendencia vytvárať úspory na účtoch tých, ktorí amortizujú. Vytvorený úrok bude menšej sumy, či už sa zníži suma alebo doba splatnosti, pretože operácia nebola neutralizovaná províziami z predčasného splatenia pôžičky.

Amortizáciu pôžičky bude zriedka možné vyvinúť na jej začiatku. Na jej vykonanie musíte čakať mesiace alebo roky, čo bude závisieť od podmienok zmluvy, ktorá bola s bankou uzatvorená.

Každá entita a úverová linka bude ponúkať rôzne podmienky, ktoré si musíte vopred prečítať  s cieľom skontrolovať, či je možné využiť predčasné splatenie predmetného úveru.

Formy financovania amortizácie pôžičiek

Francúzska amortizácia Je to jedna z najbežnejších a najjednoduchších foriem existujúceho financovania, ktorá spočíva v zaplatení podobného poplatku vo všetkých obdobiach. Pre klienta bude stanovená kvóta a dátum, zvyčajne v ten istý deň v mesiaci na vykonanie úhrady. Vždy sa bude stretávať s rovnakým typom platieb, čo by mohlo byť nepohodlné v konkrétnych obdobiach roka alebo obdobiach, v ktorých je finančná solventnosť viac upravená.. Je potrebné mať dostatočnú likviditu, aby ste boli schopní splniť splátky podľa dátumu dohodnutého v úverovej zmluve.

Ďalšou možnosťou bude zvýšenie kvóty, metóda, pri ktorej sa na začiatku bude platiť znížený poplatok, ktorý bude časom narastať. Jeho najdôležitejšou výhodou je, že môžete mať dlhšie obdobie na uskutočnenie alebo naplánovanie efektívnej platobnej stratégie.

Na druhej strane, klesajúca splátka sa premieta do variantu s vyššou platbou na začiatku a menej v záverečnej fáze. Mnohí ju považujú za neideálnu formu rokovania, aj keď je to za určitých okolností výhodné.

Postupnými mesiacmi sa poplatky znižujú a s financiami je možné nakladať voľnejšie. Môžete mať amortizačnú tabuľku úveru, ktorá vám uľahčí poznanie výšky splátok na naplánovanie splátok. Je vhodné mať úspory, aby ste zlyhali v záväzkoch z prvých mesiacov.

Úspešné splácanie pôžičky

Byť úspešný v manévri výplaty bankový dlh bez zlyhania alebo zlyhania v dohodnutých splátkach, osoba, ktorá požiadala o pôžičku, musí presne naplánovať svoje výdavky a príjmy, aby mohla vedieť svoju finančnú prevádzkovú maržu, ktorú má.

Ešte dôležitejšie je to akčná úroveň, ak máte vlastné podnikanie. V opačnom prípade, ak ste bežným zamestnancom alebo zamestnancom, musíte určiť a mať kontrolu nad mesačnou mzdou, aby ste boli schopní pokryť bankové poplatky a zároveň mohli spravovať osobné účty.

Pri podávaní žiadosti o pôžičku vám odborníci odporúčajú začať s činnosťou alebo s rozšírením existujúceho podnikania. Ak máte čas venovať sa nejakému typu podniku alebo činnosti, je veľmi možné, že budete mať k dispozícii údaje, ktoré dokážu spravovať správne očakávania týkajúce sa mesačných výhod, ktoré sa majú získať, inak budete musieť pracovať s väčšou neistotou.

Ak po podaní žiadosti o pôžičku môžu získané mesačné výhody ľahko pokryť dohodnuté splátky a pravdepodobnosť zvýšenia výhod s investíciou je zaručená v dobrom pravdepodobnom zmysle, možno to považovať za vhodný finančný manéver. .

Splácanie úveru znižujúce splátky a počet termínov

Po získaní pôžičky a po uplynutí určitého času sa môže ekonomická situácia osoby, ktorá požiadala o pôžičku, zmeniť alebo zlepšiť v jej prospech, a to z rôznych dôvodov, či už náhodných alebo očakávaných. V mnohých prípadoch najrozumnejšou pozíciou by mohlo byť vrátenie všetkých alebo časti požadovaných peňazí. Všeobecne sa znížia úroky, ktoré sa uplatňujú od banky, čo je len jedna z hlavných motivácií pre vývoj amortizácie.

Je položená otázka. Je pohodlnejšie znížiť mesačný poplatok alebo zaplatiť rovnakú sumu ako predtým, ale v kratšom časovom období?

Ak vezmeme do úvahy tieto posledné dve premenné a v závislosti od potreby, ktorá je v danom okamihu k dispozícii, navyše tiež s prihliadnutím na kapitál, ktorý sa má amortizovať, je potrebné posúdiť, ktorú z oboch možností má záujemca k dispozícii.

Pred výberom stratégie splácania úveru je potrebné poznať a preštudovať si podmienky zmluvy. To by mohlo obsahovať pokutu, ak sa uskutoční amortizačná iniciatíva, pomenovaná provízia za predčasné splatenie. Zo stanoveného percenta ho nemožno prekročiť. Pri kratších dobách pobytu sa toto percento zvyčajne znižuje.

Je preto nevyhnutné osobne skontrolovať, aké sú úspory pri predčasnom splatení, táto udalosť sa týkala prípadnej platby amortizačnej provízie. Ak je to veľmi malý rozdiel, dalo by sa dospieť k záveru, že sa neoplatí vykonať amortizáciu týmto spôsobom na úverovom limite.

Cieľom bude vždy to, aby tento typ provízie nebol zahrnutý, snažiac sa o to, aby bankový pohyb priniesol vyššiu ziskovosť a väčšie úspory. Je dobre známe, že súčasná banková ponuka umožňuje kredity bez provízie za predčasné splatenie.

Je možné vypočítať, ako sa bude líšiť doba splatnosti alebo splátka splátok pôžičky, keď sa uskutoční splátka, pomocou simulátorov čiastočného splácania úveru, ktoré vykonajú prepočet doby alebo splátky.

Amortizácia úverov s poklesom splátky

Tento typ amortizácie sa vykoná, keď sa za poskytnutý úver každý mesiac zaplatí menšie množstvo peňazí, ale so zachovaním podobnej doby splatnosti, ako bola dohodnutá. Je to možnosť považovaná za priaznivú, ak je cieľom dosiahnuť väčšiu mesačnú úľavu pri splácaní úveru.

Zvážte prípad, keď osobe bola poskytnutá pôžička vo výške 10.000 5 eur na 10 rokov, pričom úrok bude predstavovať 212.47%. Ak sa táto osoba domnieva, že jej finančná situácia má väčšie predpoklady na zníženie poplatku, zachovala by sa stratégia s rovnakou stálosťou, aj keď by sa prepočítal mesačný poplatok. Týmto spôsobom sa mesačný poplatok, ktorý bude potrebné zaplatiť, zníži z 191.22 EUR na 11.473 EUR. Po skončení pôžičky bude vrátená celková suma 788 XNUMX EUR. Praktickým spôsobom sa úrok zníži o XNUMX EUR.

Amortizácia pôžičky, skrátenie doby splatnosti a zachovanie splátky

V takom prípade by sa podobná kvóta zachovala, ale mesiace na formalizáciu finančnej operácie sa skrátia.. Myslime na to, že sa rozhodnete ponechať poplatok 212.47 EUR, týmto spôsobom budete platiť za obdobie 53 mesiacov; namiesto pôvodných 60 mesiacov, ktoré sa mali uskutočniť. Záväzok z pôžičky teda bude nakoniec 12.261 XNUMX EUR.

V konkrétnom príklade, ako je tento, sa zníženie poplatku považuje za výhodnejší návrh z hľadiska platenia menšieho množstva peňazí.

Je vhodné vyžiadať si od príslušnej finančnej inštitúcie kompletnú amortizačnú tabuľku, ktorá sa používa, a vykonať simulácie, vedieť s väčšou aproximáciou a istotou, či v konkrétnom prípade bude výhodnejšie amortizovať vopred, v termíne alebo na splátky.  

Termín vs. kvóta Ktorý z nich si zvoliť?

Ak je zámerom ušetriť na maximum z existujúcich možností, najvýnosnejšie je pristúpiť k redukcii podmienok. V takom prípade sa úrok vygeneruje za kratší čas.

Pre tých, ktorí čelia okolnostiam alebo scenárom, v ktorých je predpokladaný mesačný poplatok komplikovaný, je jeho zníženie najkoherentnejším modelom konania.. Ak mala pôžička variabilný úrok a máme náznaky, že sa pravdepodobne zvýši, je možné navrhnúť zníženie kvóty pri zachovaní lehoty. Takto zabránite zdraženiu poplatku.

Redukcia termínu bude spôsobom, ako ušetriť viac peňazí, pretože čas je zvyčajne faktorom, ktorý spôsobí zvýšenie záujmu.