Pred niekoľkými rokmi sa do médií dostala takzvaná dolná klauzula a jej vplyv na hypotéky, až do takej miery, že banka mohla prinútiť vrátiť to, čo bolo za ich uplatňovanie zaplatené viac. Ale, Čo sú to doložky o podlahe?
Ak stále neviete, o čo ide, ako zistiť, či ju má vaša hypotéka a prečo sú považované za zneužívajúce, je načase, aby ste našli všetky potrebné informácie.
Podlahové doložky, čo sú to?
Minimálne doložky sú vlastne malé „dodatky“, ktoré sú súčasťou hypotekárnych zmlúv a ktoré stanovujú minimálny úrok variabilnej hypotéky. To platí vždy, keď benchmark plus spread nedosiahne stanovenú hodnotu.
Inými slovami, Je to klauzula, ktorú banka obsahuje a ktorá hovorí o minimálnom úroku, ktorý užívateľ zaplatíbez ohľadu na to, či sú referenčné indexy, ktorými je pri hypotékach obvykle Euribor spolu s diferenciálom, menšie ako toto minimum.
To znamená, že ak vaša klauzula stanoví, že minimum sú 3%a v ten mesiac klesne Euribor a pri rozdiele je percento 1,5%, budete tieto 3%platiť aj naďalej.
Ďalším názvom, pod ktorým sú známe klauzuly o podlahe, sú hypotekárne podlahy. V skutočnosti oba výrazy označujú to isté.
Prečo sú urážlivé
Prečo je to urážlivé? Okrem toho, že je to podmienka, ktorú si mnohí hypotéci neuvedomujú, kým to začnú cítiť vo vrecku, keď vidia, ako ostatní platia menej a jeden musí zostať rovnaký, je to aj preto, že tieto doložky mnohokrát boli zavedené bez transparentnosti v prípade bánk, Inými slovami, nevysvetlili, čo to znamená mať ich v zmluve, a preto mnohí začali banky vypovedať.
A bolo to v roku 2013, keď Najvyšší súd vyhlásil, že minimálny úrok je nulový za zneužitie, za predpokladu, že to bolo urobené s nedostatkom transparentnosti. O nejaký čas neskôr sám Súdny dvor Európskej únie umožnil dotknutým získať späť peniaze zaplatené za viac ako celú hypotéku.
Keď platia doložky o podlahe
Podlahové doložky sa uplatňujú mnoho rokov. Preto sa nečudujte, že ho nájdete aj v hypotekárnych zmluvách, ktorým už skončila platnosť. Vo všeobecnosti sa vzťahovali na hypotéky priamo a nepriamo; bolo to niečo, čo zahŕňali takmer všetky hypotéky, a pokiaľ osoba nerokovala s bankou, bolo to zahrnuté.
To je to Nebolo to nič, čo by požadovali samotní zakladatelia, alebo že to pridalo x extra služieb, ale bola to „norma“ bánk.
Dnes sú tieto ustanovenia považované za urážlivé, ale neznamená to, že nemôžu existovať podmienky a údaje podobné týmto, takže pri podpise hypotekárnej zmluvy je veľmi dôležité si ju preštudovať a ak jej nerozumiete, navštívte odborníka, ktorý dokáže posúdiť, či je to „legálne“ alebo existuje niečo, čo možno v súčasnosti a budúcnosti založeného hypotéky považovať za negatívne.
Má to moja hypotéka?
Niet pochýb o tom, že napriek plynúcim rokom sa stále nájdu ľudia, ktorí majú v hypotekárnej zmluve uplatnené doložky. A to znamená, že ak si uplatníte nárok, banka je povinná vám peniaze vrátiť. Aby sme to však dosiahli, prvá vec, ktorú potrebujeme, je vedieť, či skutočne sú alebo nie sú.
Ak chcete vedieť, či ich hypotéka má alebo nie, musíte preštudujte si hypotekárnu zmluvu. Nenechajte sa však zmiasť predajným listom, pretože s ním nemá nič spoločné. V tej zmluve, ktorá formalizuje hypotéku na dom, musíte prejsť do sekcie „finančné podmienky“. Skúste tam nájsť text podobný tomuto:
"V žiadnom prípade nesmie byť ročná nominálna úroková sadzba vyplývajúca z každej variácie vyššia ako X% alebo nižšia ako X%".
Ak ste to našli, uložili ste nielen doložky o podlahe, ale aj strop. Ďalšie termíny, ktoré banky často používajú na tieto účely, sú: „zníženie úrokovej sadzby“, „minimálna úroková sadzba“, „obmedzenie úrokovej sadzby“, „tunel“ alebo „minimálny limit“.
Ďalšia vec, ktorú by ste mali urobiť, je skontrolovať účtenku za posledné dva mesiace a porovnať zaplatenú úrokovú sadzbu. Nie je to to isté ako súčet Euriboru plus dohodnutý diferenciál? Takže už máte nevyvrátiteľný dôkaz, že túto doložku máte.
Ako si uplatniť doložky o podlahe
O poschodových klauzulách a o tom, ako ich nájsť na hypotéke, už viete trochu viac do hĺbky, ale čo robiť, ak ich nájdete? Môžete požiadať o preplatenie toho, čo ste zaplatili viac, až do posledného eura. Na tento účel existujú dva spôsoby.
Mimosúdnym spôsobom
To je možno pre mnohých ideálny, pretože je bezplatný a je chránený kráľovským výnosovým zákonom 1/20017. Je založená na požiadavke, aby banka vrátila všetko, čo bolo za túto doložku účtované. Ak to chcete urobiť, musíte:
Podajte formálnu žiadosť v zákazníckom servise banky. Ak vaša banka zmizla alebo sa zlúčila s inou, budete to musieť urobiť v novom subjekte.
Banka musí na tento nárok reagovať. Môžete to urobiť dvoma rôznymi spôsobmi: prijatím žiadosti a predložením výpočtu, ktorý urobili, v členení, aby ste vedeli, čo vám vráti. Buďte však opatrní, pretože to nemusí byť to, čo skutočne dlhujete, ale urobia vám ponuku, buď na vrátenie, alebo na zníženie hypotekárneho kapitálu, investovanie do bankových služieb atď.
Ďalší spôsob, akým môžu reagovať, je odmietnutie nároku. Ak sa to stane alebo uplynú tri mesiace od doby, kedy sa pokúsite dosiahnuť dohodu, proces sa skončí bez riešenia a potom budete môcť podať žalobu (niečo, čo keď ste na tejto ceste, nemôžete to urobiť).
Súdnym spôsobom
V tomto prípade pozostáva z podať sťažnosť na súde v banke. Ak to chcete urobiť, musíte ísť k niekomu, kto sa špecializuje na urážlivé doložky (v každej provincii je zvyčajne jedna). Ďalšou možnosťou je obrátiť sa na právnikov a nechať ich to vložiť. Samozrejme, musíte zaplatiť poplatok a poskytnutie finančných prostriedkov. Ak je však banke nariadené uhradiť všetky právne náklady, v skutočnosti nebudete musieť platiť nič.
Tu poskytne riešenie sudca, ktorý určí, či máte právo na vrátenie peňazí alebo nie.
Máte ďalšie otázky k doložkám o podlahe?