Dolná klauzula je jedným z najškodlivejších údajov pre žiadateľov o hypotekárny úver. Až do tej miery, že o jeho uplatňovaní sa začala viesť rozsiahla diskusia a že o ňu môžete dokonca požiadať súdnou cestou. Nie nadarmo ovplyvňuje doložka o podlahe, že nemôžete ušetrí veľa eur pri financovaní kúpy vášho domu alebo bytu. Je to klauzula, o ktorej niekedy neviete, že podpisujete, a ktorá vás nepochybne môže v akomkoľvek scenári uviaznuť viac ako zaviazať. Niekedy v dôsledku zneužitia subjektom, ktorý uvádza na trh tento finančný produkt.
Je veľmi dôležité, aby ste vedeli, že pozemková doložka, nazývaná tiež hypotekárna pôda, je modelom financovania, ktorý je prospešný pre subjekty zodpovedné za marketing tohto úverového limitu pri kúpe domu. Na úkor samotných používateľov, ktoré sa uvidia poškodené podmienkami tejto osobitnej zmluvy, ktoré sú zahrnuté v tejto triede hypoték. Až do tej miery, že vám nezostane nič iné, ako zaplatiť viac peňazí pôvodne rozpočtovaných a bude si to vyžadovať viac ako špeciálne zaobchádzanie.
V každom prípade ide v podstate o zmluvnú doložku, ktorá stanovuje minimálnu hranicu úroku, ktorý sa použije v splátke, aj keď úroková sadzba klesne. Je to preto veľmi málo výhodné pre záujmy používateľov bánk, ktorí nebudú môcť profitovať z možného a hypotetického zníženia úrokov. Ako sa to stalo v posledných rokoch, keď bola európska referenčná hodnota, Euribor, na najnižšej úrovni za posledné desaťročia. Konkrétne v zápornom teritóriu, keď sa momentálne obchoduje o -0,161. Veľmi prospešný faktor na zlepšenie úrokových sadzieb v tejto triede finančných produktov.
Ako poznať klauzulu o podlahe?
Ak chcete vedieť, či je váš hypotekárny úver poskytnutý za týchto jednoznačne zneužívajúcich podmienok finančnými subjektmi, nezostáva vám nič iné, ako sa riadiť nasledujúcimi tipmi. Najprv, prečítajte drobným písmom zmluvy a ak áno, za akých podmienok je jej uplatňovanie zrealizované. Bude to pre vás okamih, aby ste posúdili, či je pre vás vhodné tento druh úverov formalizovať. Nie nadarmo sa môžete rozhodnúť pre iný model, ktorý neobsahuje klauzulu o podlahe.
Druhá stratégia bude pozostávať z možného rokovania, aby táto doložka mohla zmierniť úroveň hypotéky. Aspoň môžete zvýšiť o niekoľko desatín percenta. Ale v žiadnom prípade to nebude veľmi prospešné pre vaše osobné záujmy, pretože na konci dňa vám nezostane nič iné, ako zaplatiť za obstaranie toho domu, ktorý sa vám tak veľmi páčil. Teraz je čas, aby ste vedeli, čo podpisujete na tejto veľmi špeciálnej hypotéke.
Vlastnosti doložky o podlahe
Tento model v tejto úverovej linke na kúpu nehnuteľnosti je zásadne charakterizovaný, pretože jej záujmy sa zvyčajne prehodnocujú jeden až dvakrát ročne podľa diferenciál čo je zvyčajne Euribor. V tomto zmysle z doložky obvykle vyplýva limit smerom nadol, pokiaľ ide o variabilný úrok z hypotéky. V praxi to znamená, že s bankou budete mať dohodnuté minimálne percento, ktoré nikdy nebude možné porušiť. A to je obzvlášť negatívne v makléřských scenároch v tejto triede finančných aktív. Na druhej strane sa dlžníckemu subjektu podarilo zabezpečiť, že budete musieť platiť minimálny úrok, z ktorého bude mať vždy úžitok.
Aby sa zabránilo týmto situáciám, je úplne nevyhnutné, aby úverové inštitúcie informovali používateľov o týchto druhoch podmienok, ktoré tak zneužívajú vaše záujmy ako používateľov. Aj keď je to potrebné, so všetkými druhmi vysvetlenie jeho uplatňovania a medzi ktorými vynikajú informačné brožúry. Ďalším veľmi efektívnym opatrením tvárou v tvár tomuto scenáru, ktorý predstavuje hypotekárny trh, je neuvažovať o ňom veľmi dlho, keď existuje možnosť, že úrokové sadzby drasticky poklesnú. Alebo aspoň ťažiť z dostupnejšieho mesačného poplatku, ktorý sa hodí do vášho rozpočtu.
Opatrenia na ochranu používateľa
Výkonná moc v každom prípade schválila nariadenie o neodkladných opatreniach na ochranu spotrebiteľa, pokiaľ ide o tento druh osobitných ustanovení v hypotekárnych úveroch. Na žiadny iný účel ako na vývoj obranné mechanizmy aby sme vás chránili pred týmito podmienkami v zmluvách o pôžičke na nehnuteľnosť. Kde bude veľmi dôležité skontrolovať, či skutočne vyhovujú požiadavkám na informácie požadovaným od najvyšších súdnych inštancií.
V inom duchu nemožno zabudnúť na to, že finančné inštitúcie dostali viac ako pol milióna nároky na spodnú doložku. Z toho asi 80% predpokladá pre používateľov protihodnotu vo forme hotovosti, alebo aspoň prostredníctvom kompenzačných opatrení. Niektoré však stále čakajú na odpoveď a v iných prípadoch k nim z rôznych dôvodov jednoducho nedošlo. V každom prípade je veľmi dôležitý rozdiel v prospech držiteľov hypoték.
Klávesy na detekciu týchto stavov
Samozrejme, je úplne bežné, že v čase, keď ste formalizovali tento finančný produkt, vám druhá strana nevysvetlila, z čoho pozostáva hypotekárne minimum. Alebo je dokonca scenár horší, pretože tento kontroverzný stav sa skrýva v komplikovanej podobe zmluvný rámec. Zo všetkých máte nejaké mechanizmy, ktoré preukazujú, že ste jedným z týchto ľudí. Chcete vedieť, o aké prípady ide?
Ak nemôžete v zmluve zistiť spodnú doložku, najjednoduchšie riešenie je založené na kontrole posledný príjem že vám banka poslala. Takto môžete skontrolovať, či úroková sadzba uvedená v tomto dokumente nie je ekvivalentom súčtu Euribor plus rozdielu, na ktorom ste sa dohodli s úverovou inštitúciou. Pretože v tomto konkrétnom prípade to bude podlaha vašej hypotéky.
Poplatok zostáva nemenný
Na druhej strane existuje ďalší identifikačný systém, ktorý nikdy nevie, či má vaša hypotéka zakomponovanú dolnú klauzulu. Skladá sa z preukázania, že splátka hypotéky vždy zostáva fixná napriek rozdielom v európskej referenčnej hodnote, Euribor. Ak by to tak bolo, nepochybujte o tom, že môžete byť jedným z tisícov ovplyvnených týmito nevhodnými podmienkami zo strany finančných inštitúcií. Neostane vám nič iné, ako sa ho domáhať, a to aj súdnou cestou, ak to okolnosti vyžadujú.
Na druhej strane to môže byť tiež maskované sériou výrazov, ktoré sa používajú v listinách bánk a v ktorých odkazujú na túto podmienku. Bez toho, aby ste si uvedomili, že ste v tejto hypotekárnej situácii. Najlepšie však bude, ak vám správne poradia odborníci, ktorí ich dokážu odhaliť bankové triky. V tomto zmysle je jednou z nominálnych hodnôt, ktoré vydávajúce subjekty používajú, „dolný variačný limit príslušnej úrokovej sadzby“. Ak sa to v zmluve objaví, nepochybujte ani na chvíľu o tom, že máte v zmluve klauzulu o minimálnej hodnote.
Vylúčené zo zmluvy
Dobrou správou pre vaše záujmy používateľov je, že väčšina úverových inštitúcií zrušila dolné doložky hypotekárnych úverov v dôsledku ustanovení rozsudku Najvyššieho súdu z 9. mája 2013. V ktorom sú vyhlásené za neplatné a preto sa už neuplatňujú, aj keď ste operáciu podpísali pred touto vetou. S možnosťou požiadať o sumy, ktoré boli preplatené cez mesačné splátky. Aj s možnosťou prihlásenia pohľadávky u emitujúceho subjektu tohto finančného produktu.
To je jeden z dôvodov, prečo je vhodný čas na podpísanie tohto úverového limitu. Nielenže neobsahujú túto kontroverznú klauzulu, ale sú dokonca oslobodené od provízií a ďalších výdavkov na jej správu a údržbu. K tomu sa pridáva prezentácia čoraz viac konkurenčné spready. Kde v aktuálnej ponuke hypotéky nájdete návrhy pod 1%. Vďaka veľmi dôležitej úspore peňazí, ktoré budete musieť každý mesiac platiť pri splácaní hypotéky.
Toto je však scenár, ktorý nebude trvať večne v dôsledku predvídateľného rastu úrokových sadzieb v krajinách eurozóny. Keďže zámerom Európskej centrálnej banky (ECB) je uskutočniť toto opatrenie koncom roka, ako to deklaroval jej prezident na posledných zasadaniach regulačného orgánu starého kontinentu. V takom prípade sa spready hypoték s variabilnou úrokovou sadzbou budú v nasledujúcich rokoch postupne zvyšovať. V tomto okamihu bude čas rozhodnúť sa, či je lepšie úver formalizovať pevnou sadzbou. Okrem iného aj preto, že budete mať vždy rovnaký mesačný poplatok a bez prekvapení na poslednú chvíľu.