Ak existuje finančný produkt, ktorý je medzi používateľmi obzvlášť dôležitý, nejde o nič iné ako hypotéka. Je to rad financovania Ak si chcete kúpiť dom bez toho, aby ste museli šetriť, budete musieť prejsť. Ale z rovnakých dôvodov aj vy bude mať za následok sériu výdavkov po mnoho rokov, možno prehnane. Pokiaľ ide o jej návratnosť, ako aj o úroky a provízie generované jej dopytom. Až do tej miery, že konečné náklady budú veľmi vysoké a riskujete, že nebudete schopní zaplatiť tejto platbe z dôvodu problémov s príjmami, ktoré máte každý mesiac na uzavretie zmlúv o hypotékach poskytovaných finančnými inštitúciami. predať.
Z tohto všeobecného scenára sú najnovšie údaje z Národného štatistického úradu (INE) veľmi jasné v zmysle zotavenia dopytu zo strany používateľov. Pretože v skutočnosti je zrejmé, že priemerná suma z hypoték registrovaných v registroch nehnuteľností v novembri (z verejných listín vykonaných predtým) je 145.769 15,1 eur, čo znamená o XNUMX% viac ako v rovnakom období minulého roka. V posledných mesiacoch stúpajúca tendencia, ktorá je výsledkom oživenia ekonomiky v našej krajine. A to sa preto prenieslo aj do hypotekárneho sektoru.
Na druhej strane posledné oficiálne údaje tiež ukazujú, že počet hypoték na domácnosti je 24.882 3,7, čo je o 2016% menej ako v roku 122.703. Priemerná výška je 10,7 4.844,0 eur s ročným nárastom o 14,8%. Pokiaľ ide o hodnotu hypoték vytvorených na mestské nehnuteľnosti, dosiahla XNUMX XNUMX mil. EUR, čo je o XNUMX% viac ako v predchádzajúcom roku. V domácnostiach požičaný kapitál predstavuje 3.053,1 XNUMX mil, s medziročným nárastom o 6,7%.
Úroky z hypotéky
Pri hypotékach na všetky nehnuteľnosti je priemerná úroková sadzba na začiatku 2,77% (o 8,0% nižšia ako v roku 2016) a priemerná doba splatnosti je 22 rokov. Na druhej strane je 65,9% hypoték s pohyblivou úrokovou sadzbou a 34,1% s fixnou úrokovou sadzbou. Druh priemerný úrok na začiatku je to 2,44% pri hypotékach s variabilnou úrokovou sadzbou (o 17,1% nižšia ako v roku 2016) a 3,63% pri hypotékach s pevnou úrokovou sadzbou (o 12,7% vyššia).
Pokiaľ ide o hypotéky na bývanie, priemerná úroková sadzba je 2,71% (o 14,3% nižšia ako v novembri 2016) a priemerná doba splatnosti je 24 rokov. 63,5% hypoték na bývanie je pohyblivou úrokovou sadzbou a 36,5% je fixnou úrokovou sadzbou. Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou zaznamenali medziročný pokles o 6,5%. Priemerná úroková sadzba na začiatku je 2,54% pre hypotéky na domácnosti s pohyblivou úrokovou sadzbou (s poklesom o 19,4%) a 3,10% pre hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou (o 3,2% nižšia).
Ako ovplyvňujú úrokové sadzby?
Ďalším aspektom, ktorý by ste odteraz mali posudzovať, je to, ako vás môže ovplyvniť zvýšenie úrokových sadzieb. V tomto zmysle bude všetko závisieť od toho, či ste si najali variabilná alebo pevná sadzba. Ak je to druhá možnosť, nebudete sa musieť obávať zvýšenia mesačného poplatku, pretože to nebude mať vplyv na tento pohyb. Bez ohľadu na to, čo sa stane na finančných trhoch, budete musieť vždy platiť to isté. Nie je prekvapením, že ide o jednu z hlavných výhod hypoték s pevnou úrokovou sadzbou. Že vždy budete vedieť, aká je suma, ktorú budete musieť zaplatiť za jej formalizáciu.
Ďalším veľmi odlišným prípadom sú hypotéky s variabilnou sadzbou, ktoré sú veľmi citlivé na zmeny v trendoch. Teda na možné zvýšenie úrokových sadzieb. Pretože zvýšenie európskej referenčnej hodnoty o jeden percentuálny bod, hodnota Euribor, môže znamenať zvýšenie nákladov na financovanie až o dvojnásobok toho, čo ste platili predtým. Ako budú prírastky väčšie, budú sa zvyšovať náklady na vašu hypotéku. Úmerne k jeho intenzite.
Aký je najvhodnejší typ?
V týchto prípadoch je normálne, ktorý typ hypotéky je lepšie najať na obranu svojich záujmov. Či už variabilnou sadzbou, alebo naopak fixnou. No zatiaľ je prvý ešte výnosnejší. Hlavným dôvodom je, že referenčný index, s ktorým je spojený, Euribor, je na najnižšej úrovni v celej historickej sérii. Pretože v skutočnosti je konkrétne v negatívnej situácii v 0,163%. Týmto spôsobom vám umožňuje ušetriť veľa peňazí v porovnaní s inými cvičeniami. Pretože predovšetkým budete mať dostupnejší mesačný poplatok za optimálne naplánovanie ročného rozpočtu.
V dôsledku situácie na finančných trhoch nie je prekvapujúce, že finančné inštitúcie otvorili svoje najlepšie ponuky hypoték, ktoré v súčasnosti predávajú. Aj v niektorých z nich s rozpätím pod 1%. Spôsob, ako sa dá získať váš ďalší dom, s väčšou úpravou výdavkov. Pretože sú tiež zvyčajne oslobodené od provízií a iných výdavkov na správu alebo údržbu. Ako hlavné príspevky hypotekárnych úverov v súčasnej dobe.
Riziká pri prijímaní do zamestnania
Túto situáciu musíte každopádne analyzovať nebude trvať večne, ďaleko od toho. Pretože musíte počítať s tým, že v určitom okamihu úrokové sadzby stúpnu a v tejto triede finančných produktov musíte riskovať. Nie je prekvapením, že menové orgány Spoločenstva už pokročili v tom, že k tomuto scenáru dôjde koncom tohto roka alebo možno v najhoršom prípade v roku 2019. V žiadnom prípade nepochybujte, že tento okamih príde. S čím
Ak to bude scenár na niekoľko nasledujúcich rokov, nepochybujte, že mesačná splátka hypotéky bude zdražovať, kým nedosiahne úroveň dosiahnutá rastom úrokových sadzieb. Už to nebude ako predtým a budete musieť venovať a väčšie peňažné úsilie udržiavať hypotekárny úver na kúpu vášho bytu. Hlavným účinkom tohto scenára je, že konečné náklady na uzatvorenie zmluvy s týmto finančným produktom budú oveľa vyššie, ako sa pôvodne očakávalo. Bude to teda významná nevýhoda, pokiaľ ide o hypotéky založené na pevnej sadzbe. Nezabudnite na ňu odteraz, ak si ju chcete predplatiť v najbližších dňoch.
Hypotekárne príspevky s pevnou úrokovou sadzbou
Táto forma hypoték vám naopak umožňuje, aby ste počas trvania zmluvy nemali žiadne prekvapenia. Pretože vo svojich doložkách zostane nezmenené, nech sa stane čokoľvek na finančných trhoch. Týmto spôsobom budete oveľa pokojnejší pred možnosťou, že môžu zvýšiť mesačný poplatok vašej hypotéky. Ak si ho však najmete, keď už k zvýšeniu došlo, je nepochybné, že to ovplyvní aj úrokovú sadzbu, ktorú na vás úverové inštitúcie uplatnia. Úmerne s intenzitou túr.
Na druhej strane, podpísanie hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou vám môže pomôcť vyhnúť sa neúmernému zvýšeniu vašich splátok každý mesiac. Sú určené pre veľmi dobre definovaný užívateľský profil hľadať bezpečnosť nad iné agresívnejšie prístupy. V tomto zmysle môže ísť o správne riešenie predvídateľného zvýšenia sadzieb, ktoré oznamujú menové orgány Spoločenstva. Až natoľko, že pri jeho formalizácii ušetríte veľa eur. Pretože počas trvania hypotéky nebudete mať nikdy žiadne negatívne prekvapenia.
Zmena hypotekárneho trendu
Posledné údaje z Národného štatistického ústavu však každopádne poukazujú na dôležitý prevod hypoték variabilná sadzba na pevnú sadzbu. Trend, ktorý sa na druhej strane za posledné roky nevygeneroval. A v každom prípade upozorňujú používateľov na obavy z budúceho príchodu rastu úrokových sadzieb. Nie je prekvapením, že je to jedna zo stratégií, ktoré v súčasnosti majú k ochrane pred týmto scenárom na finančných trhoch. Nad rámec záujmu, ktorý predstavuje tento finančný produkt.
Samozrejme, je to niečo, čo môžete vo svojej zmluve uplatniť v čase nadobudnutia toho bytu alebo domu, ktorý sa vám tak páčil. V percentách, ktoré sa v priebehu najbližších rokov zvýšia, a s blížiacim sa dátumom, kedy sa začnú tieto pohyby, ktoré si všimnú menové orgány Európskej únie. V najhoršom prípade však nastanú od budúceho roku 2019. Obdobie, ktoré bude rozhodujúce pre zmenu smerovania tohto referenčného indexu.
Od jeho záporná cena, ako sa to deje v súčasnosti po mnohých mesiacoch v rovnakej situácii. Niečo, čo sa čoskoro končí a z čoho môžu mať úžitok používatelia, ktorí majú v súčasnosti hypotekárny úver s pevnou úrokovou sadzbou. Pretože touto stratégiou ušetríte veľa eur, ktoré ušetríte.