Doložka o minimálnej minimálnej cene je podmienkou, ktorá zahŕňa alebo skôr zahrňuje veľkú časť španielskeho bankového systému do zmlúv hypotekárne úvery variabilná sadzba. Pokiaľ boli spojené s európskou referenčnou hodnotou, Euribor alebo s inými menej relevantnými referenčnými hodnotami. Jeho zahrnutie vyžadovalo od klienta zaplatenie a minimálna sadzba alebo úrok, nezávisle vývoja trhu. Inými slovami, nemôžete mať úžitok z vynikajúcej výkonnosti týchto finančných aktív. Ako sa to deje v posledných rokoch, keď sa najmä Euribor nachádza v negatívnom území, predstavuje rozdiel - 0,161%.
Týmto spôsobom, ak by ste podpísali hypotéku s týmito vlastnosťami, platili by ste viac úrokov, ako by ste mali. Aj keď legálne, aj keď s zneužívajúce dôsledky uznané španielskymi súdnymi orgánmi. Nie je prekvapením, že jeho hlavným účinkom je, že by ste platili vyššiu mesačnú splátku, ako by ste mali, ak by sa hypotéka skutočne prispôsobila podmienkam finančných trhov. Preto je to veľmi škodlivá doložka pre vaše záujmy používateľa bankového účtu.
Z tohto všeobecného scenára bolo rozhodnutím Najvyššieho súdu z 9. mája 2013 vyhlásené dolné ustanovenie za neplatné a bankové subjekty boli povinné vrátiť preplatok odo dňa rozsudku. Na druhej strane, s európskym rozhodnutím došlo k úplnej retroaktivite, ktorá zaviazala úverové inštitúcie k vráteniu preplatených súm od začiatku pri uzatváraní zmluvy o úvere.
Ako identifikovať toto ustanovenie?
Jednou z vašich misií ako používateľa banky, ktorou ste, je zistiť, či hypotéka, ktorú ste práve uzavreli, zahŕňa Podlahová doložka. Najmä v prípade, že by ste mohli tento incident ovplyvniť alebo opraviť, pretože vám prinútia zaplatiť viac eur, ako sa pôvodne predpokladalo. Tiež získať profesionálne služby právnickej firmy. Existuje mnoho signálov, ktoré vám môžu poskytnúť informácie o tom, či skutočne čelíte hypotekárnemu úveru týchto charakteristík.
Jeden z najbežnejších sa vyskytuje prostredníctvom dokladu od vašej banky. Pretože sa môžete pozrieť na koncept „typ záujmu“ ktoré sa na vás vzťahujú od tohto subjektu. Pretože v skutočnosti, ak prekročí hodnotu Euriboru plus diferenciál, bude to definitívny znak toho, že čelíte hypotéke, ktorá má skutočne minimálnu doložku.
Informujte sa u svojej úverovej inštitúcie
Ďalšou možnosťou samozrejme je spýtaj sa priamo banky kde ste si predplatili tento bankový produkt. Nie nadarmo majú povinnosť potvrdiť, či máte klauzulu o minimálnom rozsahu, a vysvetliť vám ju, ak ju máte, aké sú podmienky tohto typu úveru.
Na druhej strane, ďalší veľmi častý scenár môže vzniknúť medzi používateľmi tejto triedy produktov na financovanie domácnosti. Nie je to nič iné ako to, že ste nemali alebo nenájdete zmluvu o hypotekárnom úvere. No v tomto konkrétnom prípade nebudete mať iné riešenie, ako ho žalovať. prostredníctvom notára kde ste vykonali túto operáciu. to znamená zmluva, ktorú ste podpísali. V tomto dokumente zistíte, či hypotéka, ktorú ste podpísali, skutočne obsahovala tento zneužívajúci stav, ktorým je dolná klauzula. Bezpochyby z vašej strany a to vás dovedie k rozhodnutiu v tomto ohľade. Bez nuancií v súvislosti s prítomnosťou tohto výrazu, ktorý vyvoláva toľko kontroverzií medzi španielskymi používateľmi.
Skontrolujte bankové potvrdenia
Je možné, že na základe predchádzajúcich príkladov neprídete k záveru, že vo svojom hypotekárnom úvere čelíte minimálnej doložke. Nerobte si starosti s týmito malými informáciami o svojej hypotéke. Budete mať ďalšie malé triky, ktoré vám objasnia, že z týchto okamihov sú nadmerné problémy pri ich formalizácii. Jedna zo stratégií, ktoré môžete použiť, je založená na niečom tak jednoduchom, ako je skontrolovať bankový doklad poslednej splátky pôžičky.
V rámci tejto jednoduchej operácie budete musieť odteraz skontrolovať, či sa úroková sadzba, ktorá sa javí ako zaplatená, nerovná sume Euribor plus dohodnutý diferenciál. Pretože pomocou tejto operácie uvidíte, či má upísaná hypotéka dolnú doložku a čo je dôležitejšie, aký je ten úrok, ktorý bude predstavovať strop. A že vám neumožní profitovať z prepadov európskeho referenčného indexu, s ktorým súvisí väčšina hypoték vytvorených v posledných rokoch. Bez toho, aby ste museli ísť na iné zložitejšie informačné kanály, ktoré môžu vyžadovať väčšie znalosti zmlúv v tejto triede bankových produktov.
Prečo vás zaujímajú tieto informácie?
Je skutočne veľmi dôležité, aby ste zhromaždili tieto informácie, pretože budete môcť iniciovať zvláštne procesné spory proti finančnému subjektu zodpovednému za marketing tohto druhu špeciálnych úverov z hľadiska ich účelu. Pretože odteraz by ste mali vedieť, že Súdny dvor Európskej únie (SDEÚ) podporil úplnú retroaktivitu dolných klauzúl. To je veľmi dôležité pre akýkoľvek typ tvrdenia, ktoré chcete vykonať od týchto presných okamihov.
Nie je prekvapením, že jeden z účinkov tohto konania zo strany používateľov znamená, že odteraz musia banky vrátiť nadmerný úrok platený zákazníkmi, ktorých hypotéka mala toto ustanovenie. To v praxi znamená, že ak ste v tejto situácii, budú vám musieť vrátiť značné množstvo peňazí. V dôsledku rozdielov v mesačných splátkach, ktoré by ste mali platiť, namiesto tých, ktoré sa uplatňujú pri modeloch s dolnou doložkou. To bude mať za následok, že z tejto novej účtovnej operácie budete mať veľký úžitok.
Čo znamená doložka o podlahe?
V každom prípade bude úplne nevyhnutné, aby ste si overili, že ako používateľ predpokladáte, že v hypotekárnom úvere budete mať minimálnu klauzulu. Pretože rozdiely medzi tými, ktorí to platia, a tým, čo by ste mali platiť, sú viac ako podstatné, ako si budete môcť odteraz overovať. Nie je prekvapením, že hovoríme o veľmi zvláštnej klauzule, ktorú môže banka pri podpísaní hypotéky zahrnúť. Najpozoruhodnejšia vec je, že zavádza minimálna úroková sadzba že budete musieť zaplatiť, aj keď je Euribor, referencia pre väčšinu španielskych hypoték, uvedený nižšie.
Pre vás, aby ste si overili, či ide o veľmi nevhodný stav zo strany finančných inštitúcií, nie je nič lepšie ako na jednoduchom príklade. Aj keď Euribor klesla na 0,75%Ak je doložka na 2%, mesačný poplatok sa vypočíta zaplatením tejto sadzby. To znamená, že v žiadnom prípade nebudete môcť ťažiť z poklesu tohto indexu. Rovnako ako sa to vyvíjalo na finančných trhoch za posledných päť rokov. Tam, kde európsky referenčný index dosiahol dokonca negatívny terén a na historických minimách. Bez toho, aby ste vy sami mohli využiť tento scenár tak priaznivý pre vaše záujmy ako používateľa banky.
V každom prípade sa veľká časť bánk rozhodla tento vývoj napraviť znížením ceny hypoték. To sa rýchlo pretavilo do čoraz konkurenčnejších spreadov a niektoré z nich dokonca obstáli úrovne veľmi blízke 2%. Okrem toho eliminuje značnú časť provízií a výdavkov na jej správu alebo údržbu. Až do tej miery, že ste si sami mysleli, že ste podpísali hypotekárny úver na kúpu vášho veľmi výhodného domu. Keď ste v skutočnosti platili náročnejšie mesačné splátky, ako ste skutočne dlhovali.
Kedy nie sú veľmi priehľadné?
Ďalším aspektom, ktorý je potrebné objasniť, je, či sú tieto veľmi zvláštne podmienky súčasťou takzvaného nedostatku transparentnosti. V tomto zmysle nemôžete zabudnúť, že dolné doložky sú legálne, ak bola akreditovaná ich úplná transparentnosť. To znamená, že hypotéky sú písané jednoduchým spôsobom a predovšetkým zrozumiteľne pre všetkých používateľov. A po druhé, že banka vás pred podpisom informovala, a to ako o tejto klauzule, tak o dôsledkoch, ktoré môže mať pre vašu domácu ekonomiku. Okrem iných technických a dokonca účtovných hľadísk.
Tieto typy podmienok sa vzťahujú na hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou, takmer vždy spojené s Euriborom, ktoré podľa posledných údajov Španielskej banky predstavujú viac ako 92% zmlúv uzavretých v Španielsku. Aj keď by ste mali vedieť, že nie všetky tieto hypotéky boli uvedené na trh za podmienok malej transparentnosti.
Nie je prekvapením, že ide o jeden z faktorov, ktoré sa berú do úvahy pri uplatňovaní nárokov pred súdmi. Z tohto dôvodu je iné, že majú dolnú doložku, ako s ktorou boli vyvinuté malá transparentnosť bankové subjekty. Sú to úplne odlišné veci, ktoré musíte odteraz posudzovať a ktoré vás môžu viesť k rôznym stratégiám v reklamácii.