Jedným z najznámejších bankových produktov je produkt hypotéka. Je to forma financovania súvisiaca s nehnuteľnosťou, ktorá sa vyznačuje preddavkom na sumu peňazí, ktorú je neskôr potrebné pravidelne splácať s úrokmi.
Ale čo je to vlastne hypotéka? Aké má vlastnosti? Existuje veľa typov? Zo všetkých týchto a mnohých ďalších otázok je to, o čom budeme hovoriť ďalej.
Čo je hypotéka
Podľa španielskej banky je hypotéka:
„Pôžička, ktorej platba je zaručená hodnotou nehnuteľnosti.“
RAE (Kráľovská španielska akadémia) ho definuje ako:
„Skutočné právo, ktoré zdaňuje hmotný majetok, a podrobuje ho zodpovednosti za splnenie peňažného záväzku.“
Zjednodušene povedané, hypotéka je a Dohoda medzi veriteľom (čo je zvyčajne banka) a používateľom, v ktorom má veriteľ právo ponechať si daňovú pohľadávku, ktorá zaručuje peniaze, ktoré vám požičia.
Predstavte si napríklad, že si chcete kúpiť dom, ale nemáte dostatok peňazí na zaplatenie všetkého. Potom pôjdete k veriteľovi alebo do banky, ktorá súhlasí s poskytnutím týchto peňazí výmenou za záruku (alebo hypotéku) na dom, ktorý sa chystáte kúpiť. Na oplátku budete musieť vrátiť peniaze, ktoré vám požičal, plus určitý úrok počas stanoveného časového obdobia. Ak tak neurobíte, táto dohoda splnomocňuje veriteľa udržať si váš domov.
Mohli by sme povedať, že hypotéka je záručným právom, pretože zaisťuje, že dlžník zaplatí, a v opačnom prípade bude mať veriteľ nehnuteľnosť, ktorá zaručí peniaze, ktoré tomuto dlžníkovi zaplatil.
Pôžička na bývanie vs hypotéka
Tieto výrazy sa často považujú za rovnaké, to znamená, že označujú rovnakú vec. A napriek tomu je pravdou, že to tak nie je. Hypotéka je na jednej strane zabezpečovacím právom, v ktorom vystupuje dlžník a veriteľ. Ale na druhej strane, hypotekárny úver sú peniaze, ktoré banka alebo bankový subjekt požičia peniaze kupujúcemu, aby sa mohol vrátiť domov.
Inými slovami, zatiaľ čo hypotekárny úver je ten, ktorý poskytuje banka alebo bankový subjektV prípade hypotéky nie je veriteľom banka, ale osoba. Táto hypotéka musí byť zapísaná v registri nehnuteľností, pretože ak tak neurobí, nebude mať žiadnu hodnotu ani nebude možné požadovať zaplatenie súm.
Prvky, ktoré tvoria hypotéku
Keď hovoríte o hypotékach, musíte vziať do úvahy určité prvky, ktoré sú súčasťou tohto konceptu. Sú:
- Kapitál. Je to suma peňazí, ktorá sa požaduje od veriteľa a ktorá sa musí vrátiť prostredníctvom splátok alebo pravidelných platieb.
- Úrok. Ide o dodatočné percento, ktoré je potrebné zaplatiť, aby ste získali potrebnú sumu peňazí. To môže byť rôzneho druhu.
- Termín. Čas, ktorý musíte splatiť spolu s úrokmi peniazmi, ktoré ste dlžníkovi požičali.
- Hypotéka. Ide o záručnú platbu, ktorá umožňuje osobe alebo banke, ktorá požičiava peniaze, mať právo na majetok nehnuteľnosti, ak dôjde k zlyhaniu.
Druhy hypoték
Hypotéka môže byť rôzneho druhu. A existuje rôzne klasifikácie, ktoré nám ponúkajú rôzne terminológie. Najbežnejšie sú teda tieto:
Podľa úrokovej sadzby:
- Hypotéky s fixnou sadzbou. Je charakterizovaný tým, že úroky, ktoré je potrebné zaplatiť okrem peňazí, ktoré vám požičia, sa nezmenia za celý čas, keď bolo dohodnuté vrátenie sumy.
- Hypotéky s variabilnou sadzbou. Na rozdiel od predchádzajúcich je tu variácia úrokovej sadzby, ktorá môže byť vyššia alebo nižšia.
- Zmiešané hypotéky. Sú to tie, ktoré kombinujú oba typy úrokov, teda fixný a variabilný. Týmto spôsobom je jedna časť úroku fixná, zatiaľ čo druhá časť bude mať variácie podľa referencie, ktorou je obvykle Euribor.
Podľa druhu poplatku:
- Konštantný poplatok. Je to najbežnejšia hypotéka, pretože to, čo musíte zaplatiť mesiac po mesiaci, zostáva konštantné, bez toho, aby sa táto mesačná splátka zmenila.
- Obrnený poplatok. Ide o mesačnú platbu, ktorá napriek tomu, že zachováva fixný poplatok, mení sa termín. Ak sa napríklad zvýši záujem, termín sa zvýši; a naopak.
- Konečný poplatok. V tomto prípade je konečná splátka vyššia ako obvyklé, pretože existuje percento dlhu (približne 30%), ktoré je vždy zaplatené na konci.
- Len úrok. Sú charakterizované tým, že hypotéka nie je amortizovaným kapitálom, ale platí sa iba úrok.
- Rastúci podiel. Na rozdiel od prvého, v tomto prípade sa poplatok každoročne zvyšuje. Takýmto spôsobom začnete málo platiť a potom pôjdete hore.
Podľa klienta:
- Hypotéka pre mladých. Pre osoby mladšie ako 30-35 rokov.
- Hypotéka pre nerezidentov. Sú to tí, ktorých druhé bydlisko je v zahraničí. Inými slovami, klient nežije v Španielsku celý rok.
- Pre skupiny. Existujú rôzne typy, od štátnych zamestnancov, veľkých spoločností ...
Podľa typu nehnuteľnosti:
- Hypotéky na banky.
- Pre verejné alebo súkromné VPO. Máme na mysli oficiálne chránené bývanie.
- Pre mestský a rustikálny tovar.
- Na zem.
- S cieľom získať prvý domov.
- Na financovanie druhého pobytu.
Podľa svojej povahy:
- Subrogration developerskej pôžičky. To znamená, že sa predpokladá hypotekárny úver od finančného ústavu.
- Náhrada veriteľskej strany. Keď dôjde k zlepšeniu podmienok hypotéky.
- Znovuzjednotenie. Keď sú dlhy zoskupené do jedného, aby ich bolo možné splatiť s väčšími výhodami.
- Reverzná hypotéka. Je zameraný na starších ľudí takým spôsobom, že založia dom hypotékou výmenou za príjem mesačného príjmu.
- Mena a viacmenová hypotéka. Neodporúča sa to, pretože z dlhodobého hľadiska dlhuje stále viac peňazí.
Požiadavky na žiadosť o hypotéku
V závislosti od spoločnosti alebo banky požiadavky na hypotéku sa zmenia, pretože každý požaduje splnenie niekoľkých vecí. Vo všeobecnosti však budú žiadať:
- Že máte úspory na pokrytie najmenej 30% domu.
- Že máte príjem, aby ste mohli platiť poplatky.
- Mať stabilnú prácu.
- Bez zlej histórie úverov, pôžičiek a hypoték.
- Poskytnite potvrdenia (je to voliteľné, niektorí ich vyžadujú a iní nie).
Ak spĺňate všetky požiadavky, môžete o to požiadať. Na to je najlepšie ísť do banky alebo spoločností, ktoré sa venujú ponuke hypoték klientom, ktorí ich potrebujú.
Už je vám jasnejšie, čo je to hypotéka?