Ak ste požiadali o pôžičku alebo ste mali pôžičku v ktorejkoľvek zvyčajných bankových inštitúciách, určite ste už niečo počuli a poznáte Termín CIRBE. Dnes sa s vami chceme podrobne rozprávať o čo je CIRBE a na čo slúži pri žiadosti o úver a dokonca aj o hypotéku. Objasňujeme a urobíme to v celom článku CIRBE nie je zoznam neplatičov, ako je ASNEFAj keď sú banky bankami často využívané, ich použitie sa navzájom veľmi líši.
CIRBE pomáha inštitúciám rozhodnúť sa a lepšie pochopiť, kto žiada o pôžičku, s odkazom na ich úverovú históriu.
Čo je to CIRBE?
CIRBE je Centrum pre informovanie o rizikách Bank of Spain, a v Španielsku pôsobí od roku 1972, predovšetkým v bankách, ale aj keď to nie je tak rigidné, využívajú ho aj mnohé alternatívne finančné inštitúcie.
CIRBE je databáza, ako napríklad ASNEF, ktorá je napájaná finančnými informáciami bánk a ktorú spravuje a kontroluje samotná Bank of Spain.
Zoznam je verejný, ale súkromnej povahy, to znamená, že k informáciám v zozname môže mať prístup ktokoľvek, ale na základe predchádzajúcej žiadosti o prístup. Neskôr vám ukážeme, ako o to požiadať.
Zoznam dopĺňajú mesačne všetky inštitúcie a zaznamenávajú sa údaje o všetkých pôžičkách nad 6000 XNUMX EUR.
V zozname uvidíte všetky nesplatené pôžičky, ktoré ľudia majú, poskytujú predstavu o histórii a dlhovej schopnosti osoby, ktorá žiada o pôžičku. Uvádzajú sa tiež informácie o zárukách, úveroch (nielen pôžičkách) a všeobecne o rizikách, ktoré majú finančné inštitúcie so svojimi klientmi.
Stručne povedané, CIRBE je záznam informácií, ktoré o vás majú finančné inštitúcie.
Uveďme si príklad: Ak ste držiteľom hypotéky, spoločnosť CIRBE na konci každého mesiaca uvedie tento úver, vaše meno, daňové identifikačné číslo a výšku dlhu. A to pri každej pôžičke alebo pohybe, ktoré zarobíte viac ako 6000 XNUMX €.
CIRBE má dva jasné ciele:
- Poskytovať informácie subjektom o dlhu a platobnej kapacite ich klientov.
- Poskytnúť Španielskej centrálnej banke informácie a kapacity na dohľad a kontrolu činnosti všetkých úverových inštitúcií pôsobiacich v Španielsku.
Ako funguje CIRBE?
CIRBE musí byť neustále zásobovaná databázou, aby jej maximálna užitočnosť bola naďalej maximálna, preto sú subjekty povinné každý mesiac zasielať informácie o všetkých praktikách ich činností, držiteľoch, ich údajoch, vlastnostiach a okolnostiach .
Ako sme už povedali, vykonané operácie sa rovnajú alebo sú väčšie ako 6000 XNUMX EUR.
Spoločnosti, ktoré musia zaslať vaše informácie, sú:
- banky
- Úspora úspor
- Úverové družstvá
- ICO
- Pobočky zahraničných subjektov v Španielsku
- Garančné fondy
Tieto informácie pomôžu subjektom porozumieť rizikám v ich operáciách.
Aký je rozdiel medzi CIRBE a ASNEF?
Mnoho ľudí tomu verí CIRBE je ďalší zoznam neplatičov, ako je ASNEF, a nič blízke realite.
CIRBE je databáza, v ktorej sa zhromažďujú riziká úverových inštitúcií od 6000 XNUMX EUR bez ohľadu na to, či operácie čakajú na vyplatenie, alebo nie.
Informácie o priestupku je potrebné oznámiť, ale do databáz, ako sú napríklad finančné úverové inštitúcie.
CIRBE kontroluje iba informácie o rizikách, aby subjekty mohli lepšie rozhodovať a hodnotiť platobnú kapacitu svojich klientov, hoci ju môžu podporiť dotazmi na ASNEF alebo podobné zoznamy.
Môžu úverové inštitúcie získať prístup k mojim informáciám bez povolenia?
Skrátka áno. Ale sú tu nuansy.
Ak žiadate o pôžičku, zákon umožňuje subjektu, ktorý o to požiadate prístup k informáciám, ktoré máte v CIRBE, bez toho, aby som musel o to požiadať.
Subjekt je samozrejme povinný informovať vás o práve, ktorý má na to, bez toho, aby ste mohli odmietnuť alebo odmietnuť, jedná sa iba o písomné oznámenie.
Ako pristupovať k vašim údajom v CIRBE
Ako sme už povedali, databáza je súkromná, hoci verejná, čo znamená, že k informáciám má prístup každá fyzická alebo právnická osoba.
Pripomíname, že prístup je bezplatný a môžete s ním nielen konzultovať, ale máte právo na opravu informácií, ktoré sa vám zdajú nesprávne, a tiež môžete vedieť, ktoré subjekty pristupovali k vašim informáciám za posledných šesť mesiacov.
Ako? Španielska centrálna banka pre tento účel otvorila tri kanály:
- Prostredníctvom Virtuálnej kancelárie Bank of Spain je na tento účel potrebné mať DNIe a zariadenie, ktoré bude pracovať na vašom počítači. Okrem toho potrebujete digitálny certifikát od spoločnosti National Currency and Stamp Factory.
- Osobne môžete ísť do kancelárií CIRBE v Bank of Spain, ktorá sa nachádza na Calle de Alcalá 48 v Madride, a predložiť svoje súčasné a aktualizované DNI alebo NIE.
- Listom (áno, písmená sa stále používajú) a zaslaním žiadosti na adresu:
Bank of Spain
Informačné centrum o rizikách
Ulica Alcala 48
28014, Madrid
List musí byť podpísaný s fotokópiou oboch strán vášho NIE alebo NIE a adresy, aby vám bolo možné odpoveď poslať overenou poštou.
Aké riziká považuje CIRBE za také?
Doteraz sme hovorili o neustálom zaznamenávaní všetkých finančných informácií španielskych občanov o CIRBE, ale čo je to úverové riziko?
Úverové riziko predstavuje možnosť nepriaznivej udalosti, v tomto prípade zlyhania úveru.
Predstavte si, že požiadate subjekt o peniaze za vaše auto, ktoré vám budú poskytnuté. Automobil ste si kúpili za peniaze z banky, ktoré musíte napríklad vrátiť v splátkach 200 EUR mesačne po dobu 10 rokov.
Aké je riziko? To, že takúto pôžičku jednoducho neplatíte každý mesiac, a teda subjekt nedostane svoje peniaze, by bola rizikom celková výška dlhu.
Existujú dva typy rizík, ktoré CIRBE zvláda:
- Priame riziko: Vznikajú z úverov alebo pôžičiek a cenných papierov s pevným výnosom.
- Nepriame riziká: Tie, ktoré vzniknú schválením alebo zaručením ich pôžičiek alebo úverov tretím stranám (minimálna suma pre nepriame riziká je 30.000 XNUMX EUR)
Ako ovplyvňuje CIRBE moju žiadosť o pôžičku?
Banky používajú všetky informácie na to, aby sa rozhodli, či pôžičku poskytnú alebo nie, alebo o výške, pri ktorej môžu pri poskytovaní úveru riskovať.
Ak sa v CIRBE neobjavujete, znamená to, že banka nemá nástroje na to, aby poznala riziko, respektíve kapacitu vášho dlhu, čo mnohí z nás poznajú ako „úverovú históriu“.
Vystupovanie v CIRBE nie je zlé, v skutočnosti je nevyhnutné sa dostaviť, ak ste požiadali o pôžičku alebo pôžičku vyššiu ako 6000 XNUMX EUR, problémom je, ako sa v CIRBE objaví.
zatiaľ čo CIRBE nie je zoznam neplatičov, ktorí sa majú použiťÁno, môže to mať vplyv na to, že máte veľa dlhov, oneskorené platby alebo anotáciu zlyhaní ktoréhokoľvek z vašich dlhov.
Pamätajte však, že v tomto súbore nie sú uvedené nijaké podrobnosti, iba dlh, vaše meno a typ dlhu.
Odporúčanie
Aj keď nemáte kontrolu nad informáciami, ktoré o vás v CIRBE existujú, môžete robiť veci, aby ste mohli využívať túto verejnú databázu a vyhnúť sa problémom alebo zrušeniu prístupu k úverom v budúcnosti.
Preto vám ich dávame niektoré rady:
- Finančné subjekty sa pri mnohých príležitostiach priamo pýtajú žiadateľov, či majú dlhy alebo pôžičky u iných subjektov. Nikdy neklamte, ani s výhovorkou, že ste zabudli alebo zamenili informácie. Úprimne, každopádne skontrolujú spis a budú vedieť, či klamete alebo nie.
- Pravidelne kontrolujte informácie vo vašom súbore v CIRBE: budete môcť vidieť informácie, ktoré o vás vidí každá úverová inštitúcia, a tiež môžete rýchlo zistiť akékoľvek chybné informácie, aby ste mohli požiadať o ich okamžitú opravu zo strany CIRBE alebo Bank of Spain.
- Skontrolujte zoznamy ASNEF alebo podobné zoznamy. Môže sa stať, že pôžička je zamietnutá nie kvôli informáciám CIRBE, ale kvôli zlyhaniu menej ako 6000 EUR, ktoré je zaregistrované v spise o nesplnení povinnosti.
- Urobte si podrobný záznam o svojich dlhoch, o tom, čo platíte, ktoré ste zaplatili a čakajú na platbu, s údajmi o tom, kto je váš veriteľ a pôvod dlhu. Napríklad: Pôžička na auto, 12.000 6500 €, ja som banke XYZ zaplatil 2020 215 €, termín splatnosti XNUMX, XNUMX € mesačne.
- Za každú cenu sa vyhnite tomu, aby ste prepadli nadmernému zadĺženiu, to znamená, že vaše splátky dlhu tvoria dôležitú súčasť vášho príjmu. Mnoho odborníkov tvrdí, že by to nemalo presiahnuť 40% vášho príjmu. Každá banka si urobí štúdie a na základe informácií od CIRBE a vašich miezd bude vedieť, aké ste zadĺžené a či môžete prevziať nový dlh.
Tieto tipy vám pomôžu prekvapiť pri podávaní žiadosti o pôžičku. Všetko súvisí s využitím, ktoré úverové inštitúcie využívajú, obrovskými informáciami, ktoré CIRBE ponúka všetkým.