Napriek tomu, že sú bankové vklady dobre známe, málokto vie, čo v skutočnosti zahŕňa. Aby sme objasnili prípadné pochybnosti, vysvetlíme to Čo je bankový vklad.
V tomto článku budeme diskutovať o tom, ako vklady fungujú, kde sa dajú robiť a ktoré sú najobľúbenejšie typy.
Čo je vklad v banke?
Keď hovoríme o bankovom vklade, máme na mysli sporiaci produkt. V zásade klient dáva určité množstvo peňazí banke alebo úverovej inštitúcii na určité časové obdobie. Hneď ako toto obdobie uplynie, subjekt, ktorému ste peniaze dali, vám ich vráti. Je potrebné si uvedomiť, že klient nielenže získa pôvodné peniaze, ale aj odmenu, ktorá bola s bankou dohodnutá. Existuje niekoľko typov bankových vkladov, o ktorých si povieme neskôr, ale najčastejším je pevný úrok. Zisk aj ziskovosť zostávajú do konca obdobia nezmenené.
Ziskovosť, ktorú banka alebo úverová inštitúcia ponúka v súvislosti s peniazmi investovanými počas určitého obdobia, sa nazýva TIN (nominálna úroková sadzba). Zvyčajne čím je dohodnutý termín dlhší, tým je úroková sadzba, ktorú banka ponúka, vyššia. Pokiaľ ide o skutočnú ziskovosť vkladu, nazýva sa to RPSN (ekvivalent ročnej sadzby). Zahŕňa výdavky, provízie a úroky. To umožňuje nákup produktov ponúkaných rôznymi bankovými subjektmi.
Kde sa robí vklad?
Je dosť pravdepodobné, že bude ťažké ísť do pobočky banky uložiť peniaze tradičným spôsobom. Medzi pracovnou a úradnou dobou, Nájdenie medzery v našom pláne, ktorá nám umožní zbaviť sa peňazí, vyžaduje určitý čas a môže byť únavné. niekedy. Aj keď sa bankovým agentúram nič nedarí vďaka online bankovníctvu, ktoré bolo vytvorené z preplneného internetu, osobná návšteva a čakanie na návštevu môže v našom uponáhľanom živote trvať príliš dlho.
Dnes ich máme na dosah široká škála transakcií, ktoré môžeme vykonávať na diaľku. Patria sem napríklad prevody a online platba kreditnou kartou.
Čo však urobíme, ak dostaneme hotovosť? Je to úplne bežné a s najväčšou pravdepodobnosťou ho chceme uložiť jednoducho, bezpečne a s čo najmenšími nepríjemnosťami v banke. Z tohto dôvodu existujú rôzne spôsoby, ktoré nám umožňujú zdokonaliť vklad, napríklad možnosť vkladať šeky. Týmto spôsobom nemusíme nosiť ani nosiť veľké množstvo hotovosti, čo môže byť pre mnoho ľudí nepríjemné.
Okrem toho, Bankomaty (multifunkčné bankomaty) existujú už mnoho rokov. Umožňujú vám vykonávať veľké množstvo rôznych transakcií, medzi ktorými je možnosť vkladania vkladov. V závislosti od metódy, ktorú si zvolíme, budeme potrebovať rôzne veci. Pokladník nám však sám poskytne všetky nástroje, ktoré budeme potrebovať. Samozrejme, nezaškodí nosiť pero alebo ceruzku pre každý prípad.
Druhy bankových vkladov
Bez pochýb, obľúbeným sporiacim produktom Španielov sú bankové vklady. A nie je sa čomu čudovať, pretože jeho obsluha je veľmi jednoduchá. Ako sme už vysvetlili vyššie, klient jednoducho musí banke doručiť peniaze počas určitého časového obdobia. Po uplynutí tejto lehoty banka vráti investované peniaze a úroky, na ktorých sa pôvodne dohodli. Ľahké nie?
Výhody vkladov sú veľmi pevné, obzvlášť v ťažkých časoch. Uvádzame zoznam niektorých z nich:
- Majú záruku poskytnutú a fond ochrany vkladov.
- Sú celkom priehľadné.
- Je veľmi jednoduché ich najať a nadviazať na ne neskôr.
- Majú rôzne typy časových horizontov, pretože môžeme nájsť dlhodobé, strednodobé a krátkodobé vklady.
Okrem toho, existujú rôzne druhy bankových vkladov. Ide len o to nájsť ten, ktorý vyhovuje našim potrebám a cieľom. Ďalej budeme hovoriť o hlavných bankových vkladoch.
Dopyt po bankových vkladoch
Najznámejší bankový vklad je takzvaný „na požiadanie“. Je tiež najlikvidnejší a najzmazanejší, pretože s ním môžete mať peniaze kedykoľvek. To znamená, že neexistuje žiadne obdobie, počas ktorého by sme sa nemohli dotknúť uloženej sumy. Prečíslované účty, sporiace a bežné účty sú v praxi netermínované vklady.
Spravidla sú veľmi jednoduché a na ich otvorenie nemusíte splniť veľa požiadaviek. Cieľom vkladov na požiadanie banky je fungovať ako operačná podpora prostredníctvom ktorého je možné vykonávať rôzne operácie, ako napríklad zadanie účtu, uskutočnenie platby alebo prevodu, príkazy na inkaso alebo výber peňazí z bankomatu. Tento typ vkladu prinajmenšom neposkytuje ziskovosť.
Vklady na požiadanie banky pravidelne zahrnujú výber správnych poplatkov za prečerpanie účtu, za prevody, za údržbu atď. Napriek tomu Väčšina bánk ponúka zákazníkovi určité výhody alebo bonusy, ak sú mzdy alebo určité množstvo bankových potvrdení vyplácané inkasom.
Bankové termínované vklady
Na rozdiel od predchádzajúceho Termín bankový vklad má investičný účel. Je známy aj ako termínovaný vklad alebo ako termínovaný vklad. Operácia je to, čo sme vysvetlili na začiatku tohto článku: Klient dodá banke množstvo peňazí a získa ich späť po určitom časovom období, ktoré bolo vopred dohodnuté, spolu s dohodnutým úrokom.
V zásade ide o druh pôžičky, ktorú osoba poskytuje banke. Na oplátku si nakoniec účtuje úrok, ktorý bol predtým dohodnutý. Preto bankové termínované vklady majú vždy dátum splatnosti. Po tomto dátume môže zákazník so svojimi peniazmi voľne disponovať.
V prípade, že osoba potrebuje peniaze pred dohodnutým termínom, bude povinný zaplatiť províziu alebo pokutu za zrušiť vklad Vopred. Existujú však aj takí, ktorí si neúčtujú žiadne pokuty. Na to sa musí v zmluve vždy dôkladne pozrieť.
Ziskovosť tohto druhu vkladov je dnes prinajmenšom v Španielsku dosť nízka. Môžeme sa však ľahko a bezpečne dostať k európskym vkladom, ktoré majú dobrú návratnosť.
Bankové vklady s vecnými odmenami
Existuje aj niekoľko bánk, ktoré Snažia sa prilákať zákazníkov tým, že namiesto peňazí ponúkajú darčeky. Darčeky sú zvyčajne veci každého vkusu, napríklad televízory, herné konzoly, kuchynské stroje, futbalové lopty atď. Tieto vklady tiež zaväzujú klienta držať peniaze tam po dobu uvedenú v zmluve. V prípade, že sa budete chcieť k peniazom dostať vopred, budete musieť zaplatiť pokutu. Obvykle sa to rovná cene získaného daru.
V tomto prípade nie je výnosnosť vkladu peňažná, ale skôr ako vecná odmena, ako naznačuje jeho názov. Buďte však opatrní, aj keď nedostaneme peniaze, dar je tiež zdaniteľný. Preto musíte z výkazu ziskov a strát platiť dane.
Individuálny dlhodobý sporiaci účet (CIALP)
Jednotlivé dlhodobé sporiace účty, známe tiež ako CIALP, sú relatívne novým typom bankového vkladu. Narodili sa v roku 2015 spolu s individuálnym poistením dlhodobého sporenia alebo SIALP. Dokážete si asi predstaviť, že to boli banky, ktoré obchodovali s CIALP a poisťovne, ktoré obchodovali s SIALP. Oba sú zamerané na podporu úspor ľudí v dlhodobom horizonte. V skutočnosti z týchto účtov nemožno peniaze vyberať až päť rokov. Z tohto dôvodu sú tiež známe ako „plán úspor 5“.
Tento typ bankového vkladu má výhodu, ale aj nevýhodu. Jeho silnou stránkou je, že Pri vytváraní výkazu ziskov a strát je oslobodený od dane keď uplynie päť rokov. Má však ročný limit sporenia stanovený na päťtisíc eur pre každého daňovníka. Poistenia sú individuálne a sú na meno jednej osoby.
Bankové vklady s variabilným úrokom
Pokiaľ ide o bankové vklady s variabilným úrokom, sú o niečo komplikovanejšie ako tie predchádzajúce. V týchto prípadoch klient nevie, aký úrok dostane za peniaze, ktoré nechá na účte, pretože to závisí od konkrétneho indexu. Obvykle to je Euribor. Väčšina bánk ponúka sporiteľovi výnos Euribor a fixný spread. Klientovi je teda zaručený iba diferenciál. Ale aj to je v ohrození vzhľadom na to, že Euribor je negatívny.
Štruktúrované vklady
Nakoniec nám zostanú štruktúrované vklady. Tieto sú najkomplexnejšie a sú navrhnuté pre ľudí, ktorí majú celkom solídne finančné znalosti. Aj tu môže vaša ziskovosť závisieť od Euriboru, ale aj od iných akcií, napríklad od balíka akcií. Nech je to akokoľvek, zaručený výnos je veľmi malý a veľa závisí od vývoja aktív. Tieto vklady majú navyše veľmi malú likviditu.
Teraz je na vás, aby ste si vybrali, či chcete svoje peniaze investovať do bankového vkladu, alebo s nimi na burze radšej nakladáte sami.