Hypotéka je úver, ktorý je garantovaný hodnotou nehnuteľnosti, To znamená, že každá finančná inštitúcia nám niektorým ponúka, spracúva a poskytuje pôžičku Úrokové sadzby a záruka, ktorá vychádza z hodnoty nehnuteľnosti, v tomto prípade ide o dom, stavbu alebo komplex.
Je tiež známy ako produkt, ktorý banka ponúka svojim klientom, aby boli veriteľmi na získanie peňažnej sumy, ktorá je v tomto prípade "Pôžičkový kapitál", to výmenou za záväzok, že klient vráti tento úverový kapitál spolu so zodpovedajúcimi úrokmi, ktoré sa generujú podľa pravidelných splátok alebo splátok. Medzi ďalšie typy účtov patria rôzne typy záruk, ale najmä tento, hypotekárny úver, má dodatočnú záruku za nadobudnutý majetok.
V hypotekárne úvery Pre jeho uskutočnenie sú nevyhnutné dva prvky. Prvou je predmetná zmluva o hypotekárnom úvere, kde sú podrobne uvedené povinnosti dlžníka a všetky podmienky pôžičky, ako aj splátky, amortizačný systém a povinnosti dlžníka. Druhým prvkom je hypotekárna záruka, čo znamená, že v prípade nesplácania alebo odmietnutia dlžníka platiť môže veriteľ prevziať vlastníctvo alebo prevziať majetok alebo majetok predmetnej zastavenej osoby.
Charakteristika hypotekárneho úveru, Úrokové sadzby
- Tento typ pôžičky, hypotekárny úver, bude pre nás ako dlžníkov predstavovať v budúcnosti veľmi dôležitý finančný záväzok, ktorý je dlhodobý špeciálny a nesie so sebou riziko straty vlastného imania a zaručuje potrebný kapitál na jeho získanie.
- Typ hypotekárneho úveru má zvyčajne popri dlhej dobe aj vysokú sumu, pretože zahŕňa vysoké sumy peňazí a záruku rovnako dôležitú a rovnako hodnotnú ako vlastné imanie, tovar alebo nehnuteľnosť. Pred uzavretím dlhu v takom rozsahu je potrebné vyhodnotiť riziká a uskutočniteľnosť likvidácie tohto dlhu ako dlžníka, pretože príjem, ktorý máme, musí byť opakujúci sa a primeraný, pokiaľ ide o dlh a záväzok, ktorý je potrebné prevziať. Pred prevzatím zodpovednosti za vlastníctvo hypotekárneho úveru je vhodné mať kombinované počiatočné úspory a čistý príjem.
Úrokové sadzby sú to ukazovatele na meranie ziskovosti nákupu alebo predaja podľa času. V prípade úrokové sadzby hypotéky, úroková sadzba alebo úrokové percento Je to odkaz na celkovú sumu úveru alebo investície. V závislosti od množstva peňazí a obdobia alebo termínu vkladu alebo vrátenia je termín uvedený a keď nebude zaplatený, nebude nič.
Okrem toho, úrokové sadzby budú ukazovateľom percentuálneho podielu tohto kapitálu ktoré sa premenia na dávku, a v prípade pôžičky, napríklad hypotekárneho úveru, bude to percento z kapitálu, ktorý bude musieť byť splatený. Zvyčajná vec je uplatnenie úroku v obdobiach jedného roka, aj keď je tiež možné, že sa uplatňujú ako dni, mesiace, dni štrnástich dní alebo týždenne. Úroková sadzba sa môže merať ako nominálna úroková sadzba alebo ako ekvivalentná ročná sadzba. Aj keď predchádzajúce dva spolu súvisia, nie sú rovnaké, toto meranie bude závisieť aj od vyjednávania medzi dlžníkom a vymáhateľom, pretože podľa tohto vyjednávania môže mať úver iný záujem.
Sumy hypotekárnych úverov.
Existuje niekoľko faktorov, ktoré určujú limity výšky hypotekárneho úveru, ako aj výsledná splátka a termín splácania.
Jeden z faktorov je odhadovaná hodnota domu, ktorú je možné zameniť s predajnou hodnotou uvedeného majetku. existujú autorizované hodnotiace spoločnosti Jedná sa o spoločnosti, ktorých úlohou je hodnotiť, tieto spoločnosti sú registrované a autorizované v registri Bank of Spain. Maximálna výška hypotekárneho úveru samozrejme nemôže prekročiť 100% odhadovanej hodnoty, napriek tomu existujú finančné subjekty, ktoré túto sumu znižujú na 70% alebo dokonca 60% jeho odhadovanej hodnoty.
Druhým určujúcim faktorom výšky hypotekárneho úveru je výpožičná kapacita žiadateľa. Finančné subjekty uskutočňujú štúdiu príjmov a výdavkov, aby si lepšie uvedomili splátky, ktoré môže žiadateľ mesačne realizovať, alebo všetky dohodnuté spôsoby splácania hypotekárneho úveru. Mesačný poplatok zvyčajne nepresahuje 35% z celkového príjmu žiadateľa po vykonaní výdavkov. Dôrazne sa odporúča minimálne 20% z celkovej hodnoty nehnuteľnosti a 10% na súvisiace náklady spojené s hypotekárnym úverom.
Náklady spojené s hypotekárnym úverom sú:
- Úrokové sadzby
- Súvisiace výdavky.
- Provízie
Úrokové sadzby.
Existujú tri typy úrokových sadzieb:
- Pôžičky na bývanie pri fixnom úroku. V tomto režime sa úroková sadzba okrem mesačnej splátky počas dohodnutej doby trvania hypotekárneho úveru nemení. Pozoruhodná výhoda a dôvod, prečo odporúčame tento postup, je ten, že mesačná splátka bude rovnaká a zostane rovnaká po celú dobu platnosti, bez ohľadu na to, či trhové úrokové sadzby rastú alebo klesajú. Nevýhodou je, že amortizácia je menšia ako pri variabilnej sadzbe.
- Hypotekárne úvery do variabilný úrok. Táto modalita sa skladá z hodnoty referenčného indexu, môže sa stať Euribor, plus fixná nátierka. Poplatok je vo výške, ktorú je možné aktualizovať na hodnotu indexu, na ktorý sa odkazuje. Výhody a nevýhody tejto modality sú ľahko pochopiteľné, pretože pri zvyšovaní úrokových sadzieb bude poplatok vyšší, pri znižovaní úrokových sadzieb bude poplatok nižší alebo nižší. Overuje sa to na príklade: ak je Euribor, ktorý sa vzťahuje na semester, 0,55% a rozdiel 2%, bude sa polročne platiť úrok 2,55%, čo okrem toho znamená, že môže byť každoročné preskúmanie.
- Pôžičky zmiešané hypotéky. Spravidla sú najobľúbenejšie. Uplatnenie pevnej sadzby na časť platobného obdobia a uplatnenie variabilnej úrokovej sadzby na zvyšok platobného obdobia. Túto modalitu veľmi odporúčame, vzhľadom na jej všestrannosť a výhodu, že v období poklesu sa na naše kvóty odkazuje na Euribor. Preto je dôležité uvedomiť si vzostupy a poklesy Euriboru.
Euribor je benchmark pre výpočet mesačných splátok, ktoré sa používajú vo väčšine hypoték s variabilnou úrokovou sadzbou. Ten istý index mal vo februári 2016 indikátor 0,01%. Vďaka tomu vidíme, že ak by sme sa rozhodli pre variabilný spôsob hypotekárneho úveru, zaplatili by sme v tom čase poplatok s úrokom 2.01%, čo je vhodný čas pre variabilný úrokový režim! Nie? Možno je v máji 2018 stanovený Euribor na -0,188, posúďte sami.
S tým spojené výdavky.
undefined hypotekárne úvery predstavuje rad súvisiacich výdavkov, medzi ktoré patrí:
- Náklady na ocenenie nehnuteľnosti alebo ocenenie.
- Poplatky za spracovanie agentúry. Zvyčajne to predstavuje 3% z financovanej sumy.
- Daň za formalizáciu pôžičky so zárukou na hypotéku.
- Výdavky na evidenciu majetku a notára.
Provízie Je dôležité vedieť, ako napredovať!
Existujú na otvorenie, provízie za otvorenie sú zvyčajne percentom zo sumy požičanej finančnou inštitúciou. Existujú aj náhrady v prípade úplného alebo čiastočného výberu (amortizácie), čo by v tomto prípade bolo zaplatenie dlhu pred koncom funkčného obdobia. Kompenzácie, ktoré sa majú umorovať, sú zvyčajne lákavé, pretože s mimoriadnym kapitálom alebo nepredvídaným príjmom sa dajú použiť na vyrovnanie dlhu, aj keď sa to zvyčajne nestane, pretože finančná inštitúcia pred poskytnutím pôžičky urobí štúdiu u žiadateľa alebo klienta. vyzerajúc tak, že to nedokáže splatiť dlh skôr, je to koniec koncov lukratívna súčasť hypotekárneho úveru.
IRPH alebo Euribor?
Obidve sú však referenčnými hodnotami kvót Rozdiel medzi nimi je v tom, že Euribor sa uplatňuje mesačne a používa sa okrem hypotekárnych úverov aj na iné typy úverovPre typ hypotekárneho úveru sa zvyčajne používa index IRPH, ktorý sa používa najmä na získanie domov a pôžičiek tohto charakteru.
Ktorý je lepší?
Odporúčame vždy držať krok predpovede rastu a poklesu vzhľadom na Euribor, toto kritérium má zvyčajne veľa vzostupov a pádov, vďaka ktorým sa niekto cíti neistý pri výbere ako lepšej možnosti.
Napriek tomu, že referenčný index IRPH má stupeň stability považovaný za „dobrý“, Euribor nám ponúka celkom priaznivé poklesy, o tejto otázke možno diskutovať, pokiaľ ide o to, aké výhody chceme získať v našich ročných splátkach. platiť čas od času menej a riskovať, že si priplatíte tiež? Alebo uprednostňujeme stabilitu, ktorá nás vedie do rôznych stupňov výšky, ale bez skákania?