В связи с выходом на пенсию одним из продуктов, который становится все более популярным, является пенсионный план, формула сбережений на последние годы жизни, чтобы обеспечить более «комфортное» качество жизни.
Хотя он является очень важной фигурой и обладает многими преимуществами, в настоящее время менее 20% рассматривают возможность пенсионного плана, часто потому, что они не считают его полезным. Но, Что такое пенсионный план? Почему это так важно и нужно ли это учитывать в определенном возрасте? Об этом мы и поговорим с вами сегодня.
Что такое пенсионный план
Существует множество определений пенсионного плана. Один из самых простых для понимания концептуализирует этот термин как продукт, который служит для накопления на пенсию. Таким образом, перед нами долгосрочный план, то есть он направлен на получение выгоды, но которой он не будет пользоваться до стадии выхода на пенсию.
Иными словами, Пенсионный план - это сберегательный продукт, основанный на периодических взносах, которые делает владелец плана. Эти взносы, в свою очередь, инвестируются через менеджеров этого плана, чтобы получить выгоду с этой суммой денег. Таким образом, человек видит, что его вклад увеличивается (потому что у него есть то, что он вложил, плюс выгода, которую он получил, вложив эти деньги).
В соответствии с В статье 1 Королевского законодательного указа 2002/29 от 5.3 ноября говорится, что максимальный годовой взнос в пенсионный план составляет 8000 евро. Больше этой суммы вносить нельзя.
Важным моментом пенсионного плана является то, что внесенные в него деньги сохраняются, то есть вы не сможете легко их вернуть. Фактически, единственные ситуации, в которых вы могли бы это сделать, были бы:
- Потому что вы на пенсии.
- Потому что прошло 10 лет.
- Если вы перенесли серьезное заболевание или инвалидность.
- В случае длительного отсутствия работы.
- Если вы умрете и ваши наследники захотят вернуть деньги из вашего пенсионного плана.
Какие бывают типы
Теперь, когда у вас есть более ясное представление о пенсионном плане, вы должны знать, что существует три типа планов.
- Индивидуальный пенсионный план: Это тот, который заключен одним человеком по собственной инициативе и обычно с финансовым учреждением.
- Связанные планы: в этом случае, вместо того, чтобы быть нанятым одним человеком, это делается группой людей, обычно с чем-то общим (ассоциация, союз и т. д.).
- Профессиональные пенсионные планы: Это пенсионные планы, которые сама компания создает для своих сотрудников. Их все реже и реже можно увидеть (потому что работники меняются с годами), но они все еще существуют.
Преимущества и недостатки пенсионных планов
Одна из основных причин, по которой немногие люди нанимают пенсионные планы, заключается в том, что заработная плата, которую они получают, не позволяет им накопить достаточно денег в конце месяца, чтобы иметь возможность делать взносы и получать ожидаемые от этого выплаты. Однако правда в том, что У пенсионного плана много преимуществ. А также много минусов и рисков.
Перед тем, как нанять кого-либо, желательно изложить все плюсы и минусы этой концепции, поскольку только в этом случае можно принять наиболее подходящее решение в зависимости от ситуации каждого человека или компании.
Преимущества пенсионного плана
Преимущества, которые многие выбирают в пользу этого финансового продукта, особенно на будущее, заключаются в следующем:
- Чтобы иметь возможность удерживать налоги из казны. И это то, что вы можете платить меньше налогов в декларации о доходах, если у вас есть пенсионный план. Как правило, вы можете вычесть до 2000 евро (в индивидуальных планах) или до 8000 (в планах трудоустройства).
- Вы можете изменить планы. Бывают случаи, когда условия со временем становятся менее выгодными; С другой стороны, с пенсионным планом вы можете легко переключиться на другой, не платя больше и не имея дополнительных налогов.
- Вы можете выбрать получателя. То есть, даже если вы составляете пенсионный план для себя, вы можете решить, кто действительно получит удовольствие - это вы или кто-то другой.
Не очень хорошо о пенсионных планах
Несмотря на все вышесказанное, не следует забывать, что есть и недостатки, которые делают невозможным приобретение пенсионного плана. Наиболее распространены:
- Отсутствие ликвидности. То есть неспособность хранить деньги годами.
- Налоги, которые вам придется заплатить. Разве мы не говорили раньше, что пенсионный план заставляет вас платить меньше? Что ж, в конце концов, они дойдут до вас, и вам придется столкнуться с ними, что является одной из причин, по которой многие переходят на этот продукт.
- Комиссии. Комиссионные иногда делают пенсионный план убыточным, потому что в конечном итоге они забирают прибыльность, которую вам давали деньги.
Что вкладывается в пенсионный план
Как мы уже упоминали ранее, план основан на экономии суммы денег. Но также и в инвестировании тех денег, которые откладываются для получения прибыли и которые не «останавливаются», ничего не генерируя. Но во что вложены эти деньги?
Первое, что вы должны знать, это то, что инвестиционная тема будет осуществляться менеджерами пенсионных планов, не беспокоясь ни о чем другом. В зависимости от плана, с которым заключен контракт, инвестиции будут разными; Хотя самые распространенные из них связаны с:
- Планы с фиксированным доходом. Они могут быть долгосрочными, краткосрочными; и даже с государственным или корпоративным фиксированным доходом.
- Планы акционерного капитала.
- Комбинация вышеперечисленного (так называемые смешанные планы).
- Гарантированные планы.
Как это работает и где взять напрокат
Пенсионный план должен быть заключен с организацией, которая отвечает за управление этими продуктами. Обычно, банки являются одними из самых известных, но могут быть и другие возможности.
Что касается его работы, то все очень просто: человек в плане должен делать периодические (или чрезвычайные) взносы в зависимости от своих возможностей. Эта сумма является добровольной, и, за исключением контракта, ее не нужно делать на определенную сумму или время. Фактически, они могут быть ежемесячными, годовыми, ежеквартальными и т. Д. Все эти взносы составят пенсионный план, но вместо того, чтобы хранить деньги в тайне, менеджер отвечает за их инвестирование в другие планы, чтобы получить прибыль на эти деньги, следовательно, в конечном итоге получается нечто большее, чем он предоставил.