Выбор между фиксированной или переменной ипотекой может быть затруднительным, если мы не уверены, где мы находимся. Это проблема многих людей, когда они собираются подписать ипотечный кредит, выбирать между одним и другим. Фактически, у обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, но все будет зависеть от контекста, в котором находится человек. Контекст, который может в конечном итоге оказать наибольшее влияние на это решение, может быть денежно-кредитной политикой, доступным капиталом и эмоциональной предрасположенностью к риску или нет.
Есть много веб-сайтов, на которых рассказывается о преимуществах и недостатках между получением фиксированной и переменной ипотеки. Это может немного сбить с толку людей, которые больше любят буквы или изображения, а не числа. Вот почему цель этой статьи состоит в том, чтобы, не забывая о том, что является наиболее прибыльным или успешным, немного приблизить ее к широкой публике и дать понять, что эти интересы скрывают с помощью графиков и примеров. Таким образом, помогите определить в соответствии со своим профилем, какую ипотеку вы можете предпочесть.
Основные различия между фиксированной и переменной ипотекой
Предполагая, что все мы знаем, что такое ипотека, мы увидим основные различия между той и другой ипотекой.
- Фиксированная ипотека: Его главное преимущество в том, что мы знать, какая квота будет приходить к нам каждый месяц до истечения срока. Фиксированная ипотека поддерживает фиксированную процентную ставку в течение тех лет, в течение которых она будет действовать. Итак, если он составляет 3% (например), мы знаем, что каждый год мы собираемся выплачивать 3% от непогашенной номинальной стоимости («то, что остается уплатить»). То есть, если по прошествии 4 лет у нас будет 90.000 2.700 евро в ожидании, в течение пятого года мы будем платить 3 евро в качестве процентов (90.000% от XNUMX XNUMX евро, которые остаются необработанными). Поскольку процентная ставка фиксированная, банк обычно применяет более высокую процентную ставку, чем ипотека с переменной процентной ставкой.
- Вариативная ипотека: Его главное преимущество заключается в том, что на момент подписания процентная ставка, взимаемая по ипотеке, будет ниже, чем по фиксированной ипотеке. Однако переменная ипотека, как следует из названия не поддерживает фиксированный процентВместо этого он связан с эталонным индексом, в случае Испании - Euribor. Это означает, что если Euribor не изменится или упадет, наша ипотека останется или снизится. Если, наоборот, он вырастет, процентный процент, который будет применяться к нам при возобновлении процентов по ипотечному кредиту, увеличится. Например, в прошлом году мы выплачивали 0'80% процентов по нашему кредиту, и у нас осталось 90.000 720 евро. Если он сохранится, в следующем году мы заплатим 0 евро (8% от 90.000 0 евро). Если она упадет на 20%, мы останемся на уровне 0% (60'0-80'0 = 20'0), а в следующем году мы выплатим 60 евро процентов (540% от 0 6 евро). Но, и это разочаровывает людей, если он внезапно вырастет на 90.000%, в следующем году мы заплатим 1 1.620 евро (и он может продолжать расти год за годом).
Фиксированная или переменная ипотека в зависимости от момента
Этот график соответствует средней процентной ставке, по которой были подписаны ипотечные кредиты в последние годы. Фиксированная ипотека отмечена синим цветом, а переменная ипотека - желтым. Данные предоставлены INE, и есть очень хороший веб-сайт, с которого можно мгновенно извлечь эти данные благодаря его графикам. epdata.es который я рекомендую за большой объем предоставляемой информации.
Как видно на графике, падение Euribor сопровождалось падением интереса к ипотеке. Тот факт, что процентные ставки достигли уровня ниже 0%, подтолкнул многих людей к тому, чтобы отдать приоритет надежности фиксированной ипотеки над переменной. По факту, в этом 2020 году было подписано больше ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, чем с переменной. Это даже упростило для многих людей изменение переменной на фиксированную ипотеку. Основная причина, чтобы защититься от возможного повышения процентных ставок. Повышения, которого также не произошло, как механизма увеличения потребления и увеличения кредитного потока является удержание ставок на низком уровне.
Согласно денежно-кредитной политике по процентным ставкам
Это правда, что пандемия перевернула многие экономические прогнозы с ног на голову, но если мы сосредоточимся на прошлом и основных механизмах стимулирования экономики через ЕЦБ, процентные ставки не должны сильно расти, по крайней мере, в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Это значит, что было бы интереснее платить по ипотеке с переменным процентом, особенно если она рассчитана на несколько лет. Однако чем дольше он длится, тем более оправданным было бы использование фиксированной ставки для защиты от возможного повышения процентной ставки.
Что-то, что мы должны определить, - это наше положение и риск, который мы можем взять на себя (финансовый и эмоциональный), поскольку отклонение в 1% означает тысячи евро на все годы ипотеки. Кроме того, следует помнить, что в начале - это когда основная часть капитала оплачивается. По прошествии лет и амортизации, этот процент уменьшается пропорционально капиталу, внесенному в каждую букву.
Согласно имеющемуся у покупателя капиталу
Мы представляем, что у нас есть покупатель, у которого больше капитала, чем он вкладывает. В случае дальнейшего увеличения капитал всегда может продвинуться вперед. Между тем, и в том случае, если процентная ставка продолжает падать или увеличиваться, но незначительно, вы можете решить не использовать этот капитал. Даже ваши предпочтения могут быть связаны с инвестициями, что было бы более интересно, если бы они обеспечивали вам более высокую доходность на вложенный капитал, чем проценты, которые вы платите по ипотеке.
Предоставление ликвидности может обеспечить страховку от повышения также. Если у вас есть деньги, которые не используются, а процентная ставка по переменной ипотеке сильно возрастает, неплохо было бы амортизировать часть основной суммы.
Другой сценарий - это случай, когда человек хочет контролировать свои расходы, и это меньше, чем уверенность в том, что он заранее знает, что они собираются платить. Таким образом, фиксированная ипотека была бы идеальным выбором.
Эмоциональная предрасположенность к риску
Если мы люди не склонны к риску, ипотека с фиксированной процентной ставкой будет лучшим вариантом. Особенно, если мы увидим по телевидению новости о повышении процентных ставок, и это повлияет на ипотечные кредиты, указанные в Euribor. Напротив, если такие новости не вызывают у нас нервозности и мы считаем, что в будущем может произойти сокращение Euribor и, таким образом, принесет нам пользу в отношении наших ипотечных кредитов, переменная будет лучшим вариантом. Помимо того, что процент ниже среднего на момент подписания.