Одна из неопределенностей, когда вы собираетесь подписать ипотеку, заключается в том, выбрать ли фиксированный срок или, наоборот, переменный. Это решение, на которое вы можете положиться платить больше или меньше денег в течение чрезмерно длительного периода времени из-за срока службы этого финансового продукта. Это решение должно быть принято на основе ряда переменных, хотя одним из наиболее определяющих факторов будет фактор, связанный с эволюцией процентных ставок на финансовых рынках. До такой степени, что эти данные дадут вам более чем одну подсказку для выбора той или иной модели финансирования.
В любом случае цена денег будет для вас жизненно важна для ссылки ваша ипотека по тому или иному виду интереса. На этот раз решение Европейского центрального банка (ЕЦБ) по снизить цену денег Это сделало получение ипотечных кредитов с переменным сроком намного более прибыльными, чем раньше. Потому что в зависимости от этой денежной стратегии экономия, которую вы получите в ежемесячных платежах, будет больше. В этом смысле нельзя забывать, что процентные ставки в зоне евро находятся на минимальном уровне. Фактор, который помогает вам выбрать этот вариант ипотеки.
Цена денег в странах еврозоны находится на уровне 0%. На практике это означает, что деньги ничего не стоят, и поэтому для ваших интересов всегда гораздо более удовлетворительно подписаться на ипотеку с переменной ставкой, чем на фиксированную. Однако это сценарий, который не будет длиться все время, и в любой момент он может развернуться и застать вас на другом шаге. При этом он может создать ряд рисков в среднесрочной и долгосрочной перспективе, которые вы должны принять во внимание при формализации этого финансового продукта. Потому что в такого рода дорогостоящих операциях на карту поставлены большие деньги.
Ипотека: самая договорная?
Согласно последним данным, предоставленным Национальным институтом статистики (INE), очевидно, что переменные составляют большинство среди испанских пользователей. В своем отчете он обнаружил, что по ипотечным кредитам на дома средняя процентная ставка составляет 2,73% (на 13,5% ниже, чем в декабре 2016 года), а средний срок составляет 23 года. В то время как 62,5% жилищных ипотечных кредитов имеют переменную ставку и 37,5% по фиксированной ставке. Еще одна важная часть данных этого исследования заключается в том, что ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой выросли на 4,9% в год.
В ежемесячном отчете INE также подчеркивается, что средняя процентная ставка в начале составляет 2,54% для ипотечных кредитов на дома с переменной процентной ставкой (при снижении на 18,6%) и 3,13% для фиксированной ставки (на 3,5% ниже). Что касается общего количества ипотечных кредитов с изменением их условий, зарегистрированных в реестрах собственности, это 5.519 24,4, что на XNUMX% меньше, чем год назад. Что касается жилья, то количество ипотечных кредитов, изменить свои условия снижается на 17,6%.
С каким типом вы платите меньше?
Один из возникающих вопросов - с какой процентной ставкой они в конечном итоге будут платить меньше денег за оформление ипотечного кредита. Что ж, все будет зависеть от того, каков сценарий процентных ставок в каждый момент времени. Для этого вы можете сэкономить несколько евро за счет ежемесячных платежей. В нынешнем выгоднее всего склоняться к переменной ставке. Среди других причин, потому что в текущем предложении по ипотеке спреды даже ниже 1%.
Это во многом связано с эволюцией Европейский эталон, Euribor, к которому привязано более 90% ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой в нашей стране, согласно данным Национального института статистики. Это связано с тем, что этот справочный источник находится на историческом минимуме. В частности, по прошествии многих лет он находится на отрицательной территории, а именно на -0,161. И это помогает вашим расходам на этот продукт быть ниже, чем раньше, и в любом случае более прибыльным, чем если бы вы выбрали фиксированную ставку по ипотеке.
Оценка по фиксированной ставке
Во всяком случае, за последние месяцы изменение пользователями было обнаружено. В пользу ипотеки по фиксированной ставке выше переменных. Это изменение в способностях клиентов в основном связано с изменением сценария в денежно-кредитная политика. Ожидается, что в Европейском союзе процентные ставки начнут повышаться к концу этого года, хотя и постепенно. То, что уже начало развиваться в Соединенных Штатах, где процентные ставки на деньги поднялись до уровней 1,50% и 1,75%. Столкнувшись с этим новым сценарием, ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой снова пользуются предпочтением соискателей.
Применение этой стратегии может быть очень выгодным для ваших интересов в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Причина в том, что вам придется выполнить большие экономические усилия, но с годами он уравновесится в результате более низкого дифференциала по ипотечным кредитам с переменным сроком погашения. В этом смысле средняя процентная ставка в начале операции составляет 2,54% для ипотечных кредитов на дома с плавающей процентной ставкой и 3,10% для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой.
Всегда с одинаковой ежемесячной платой
Но у вас также будет то преимущество, что всегда вы будете платить такую же ежемесячную плату. Что бы ни происходило на финансовых рынках. Таким образом, вы сможете лучше планировать свой личный или семейный бюджет. Потому что во время действия контракта у вас не будет никаких сюрпризов. В отличие от переменных, которые зависят от колебаний финансовых рынков. В этом смысле, если вы намерены с этого момента иметь большее спокойствие, лучше всего оформить одну из ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой. Хотя вначале вы платите больше денег, после нескольких упражнений сумма этого финансового продукта уменьшится.
Из этого сценария вам также будет удобно узнать, что при фиксированной ставке комиссии более требовательны. Потому что на самом деле они применяют процентную ставку, которая колеблется от 1% до 1,5%, и, с другой стороны, они обычно включают в некоторых случаях комиссию за риск для процентной ставки. Это риск, который вам придется принять, чтобы выбрать эту альтернативу финансированию. В обмен на отсутствие изменений в расходах по ипотеке. Это свет и тень обеих моделей финансирования покупки дома.
Сценарий процентных ставок
В любом случае, если вы намерены подписаться на ипотечный кредит в это время, возможно, лучшим решением будет переменная ставка, потому что это наиболее прибыльный вариант. Так как их спреды более доступны для ваших личных интересов. Но если вы посмотрите больше в среднесрочной и долгосрочной перспективе, потому что у вас не будет новостей на протяжении всего срока действия ипотеки. Это не даст вам того, что происходит на финансовых рынках, даже если будет выполнен сценарий повышения процентных ставок. То есть сначала вы заплатите больше денег, но потом ваши лицевые счета будут сбалансированы или улучшены.
В настоящее время ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку. выше на один или два процентных пункта по переменной ставке. Следовательно, это очень личное решение, которое может измениться в любое время и в зависимости от денежно-кредитной политики европейского регулирующего банка. С другой стороны, существует также альтернатива смешанной ипотеки, которая представляет собой очень своеобразное сочетание обеих моделей. С преимуществами и недостатками этих форматов финансирования.
Условия пребывания
С этого момента вам нужно будет только взять калькулятор и проверить, какой рецепт является лучшим, чтобы платить меньше евро в ежемесячных платежах в течение срока действия этих финансовых продуктов. В этом смысле максимальный срок амортизации снижен до 35 или 30 лет. Ведь до экономического кризиса оставалось почти 50 лет. Неудивительно, что это еще один фактор, который вы должны учитывать, чтобы знать, удобно ли вам получить ипотечный кредит с фиксированной ставкой или, наоборот, с переменной ставкой.
С другой стороны, еще одним элементом анализа являются комиссии, которые в текущем сценарии минимизируются. Все чаще они освобождаются от этих расходов в результате сценария очень низких процентных ставок. В любом случае они составляют до 2% от суммы, требуемой при операции. И что отныне они, наконец, могут удешевить окончательную стоимость ее оформления. С другой стороны, существует также альтернатива смешанной ипотеки, которая представляет собой очень своеобразное сочетание обеих моделей. С преимуществами и недостатками этих форматов финансирования.