Мы живем привыкли к образу жизни, который заставляет нас потреблять постоянно. Неважно, являются ли они продуктами, услугами или простыми квитанциями на дом, расходы всегда присутствуют. В конце концов, кроме того, эти расходы могут быть покрыты за счет кредитов, приобретения чего-либо сегодня и оплаты в рассрочку в течение определенного периода времени. Приобретенный долг может постепенно выходить из-под контроля, пока не будет выплачено много ежемесячных платежей. В то время, когда происходит много платежей, и должник не может с этим столкнуться, могут существовать механизмы для смягчения последствий. Один из них - воссоединение долгов, то есть единовременным ежемесячным платежом, с более удобной рассрочкой.
Эта статья предназначена для объяснения преимущества и недостатки воссоединения долгов. Также как научиться рассчитывать, когда это решение выгодно для нас и может дать нам передышку в нашей экономике. Таким же образом узнайте, когда это решение не подходит, и прежде всего, чтобы предотвратить его, чтобы это не повторилось. Надеемся, это вам поможет.
Что значит воссоединить долги?
Воссоединение долгов означает получение денежной ссуды, цель которой - выплатить все оставшиеся долги, оставляя новую полученную ссуду в качестве единственного платежа. Это механизм, который служит как упростить платежи, как бы облегчить финансовое бремя. При добавлении их всех намерение состоит в том, чтобы сократить получаемое ежемесячное письмо, добиваясь минимально возможных процентов по этой новой ссуде, а также увеличения количества лет для ее выплаты.
Зачем объединять долги?
Как мы уже говорили в начале статьи, воссоединение долгов - лучший способ объединить в едином ежемесячном платеже все те письма, которые приходят разрозненно. Однако цель этого воссоединения не столько в том, чтобы минимизировать количество долгов, а в том, чтобы уменьшить общую плату.
Объединение долгов может помочь нам обоим уменьшить общую сумму, которую мы платим в конце месяца как уменьшить выплачиваемые нами проценты. С другой стороны, распространенной практикой является продление времени для выплаты этого долга, а это означает, что если мы увеличим эти выплаты на много лет, проценты, выплачиваемые в конце, также будут увеличены. Итак, как действовать в этих случаях? Давайте посмотрим на несколько примеров, чтобы лучше понять.
Чтобы снизить проценты по долгам с высокими процентами
Хорошей практикой при проведении такого воссоединения было бы то, что после воссоединения долгов процентные ставки были бы как можно более низкими. Теперь может быть так, что проценты по этому «новому долгу» могут быть выше, чем проценты, выплачиваемые по любому долгу / долгам, находящимся в собственности. В этом случае было бы совершенно неразумно выбирать этот вариант при наличии платежеспособности. Выплата более высоких процентов по новому долгу может быть оправдана только в том случае, если ежемесячный платеж на самом деле намного ниже. Давайте посмотрим на это на нескольких примерах:
У нас есть 3 случая: A, B и C. Предположим, есть 3 разных человека, и все они стремятся объединить свои долги. Во всех трех случаях они также находят ссуду, к которой они могут получить доступ, и выплата по которой будет производиться под 3% годовых. Он также гибкий во времени, может длиться 7, 2 и более лет. Этой ссуды может быть достаточно, чтобы заплатить столько писем, сколько они хотят, поэтому 5 человека должны оценить, насколько она им подходит.
- Случай А: В случае А вы знаете, что платить 7% годовых лучше, чем платить 18 и 12%. Однако в нем буквы на 5 и 7%. Если вы намереваетесь снизить размер взноса, а срок погашения этих взносов меньше срока погашения нового кредита, вы можете сократить эти платежи с помощью нового кредита, если у вас будет больше лет для его выплаты. В случае 5% вы должны заплатить штраф в размере 2% больше процентов, что вам следует учитывать, если это выгодно для вас. Другой долг в 2% не имело бы особого смысла объединять его, поскольку проценты низкие, если только ваш личный контекст не «вынуждает» вас это делать.
- Случай B: Один долг под 8% и два под 13%, оба могут быть без проблем объединены с новым 7% займом, это принесет пользу. В случае двух других долгов нет смысла платить больше процентов.
- Случай C: Аналогично случаю A. Если новый заем составляет 7%, у вас есть два долга под 8% и 10%, которые было бы интересно объединить. Два других долга в размере 5% и 6% имели бы смысл, если бы ваши платежи задушили ваши личные финансы, и вы могли бы продлить платежи с помощью нового кредита. Конечно, выплачивая более высокие проценты. 0% долга не имело бы особого смысла.
Недостатки объединения долгов
Мы увидели преимущества воссоединения долгов, ежемесячный платеж уменьшается. Однако есть или могут быть некоторые основные проблемы. Мы подробно остановимся на них ниже.
- Полная выплата процентов. Чем дольше продлевается срок погашения кредита, тем больше выплачивается общая сумма процентов. Вдобавок из-за этого спираль, позволяющая выбраться из долгов, со временем удлиняется.
- Комиссии. Во многих случаях аннулирование ссуд обычно сопряжено с определенными расходами (если это низкие затраты в 1%, их очень мало замечают). Важные комиссии обычно приходят при открытии новой ссуды. Остерегайтесь их.
- Гарантии. Предыдущие ссуды, возможно, не требовали многих гарантий и, следовательно, высоких процентных ставок. Но чем больше ссуда, которую вы просите, тем больше гарантий, которые они попросят. Они могут быть даже из нашего собственного дома).
- Повторно подайте заявку на кредиты. Часто, когда комиссия за оплату уменьшается, мы видим, что у нас есть место, чтобы позволить себе ту поездку (например), которую мы хотели совершить, и что мы можем оплатить удобными частями. Ошибка! Не поддавайтесь этому искушению, иначе мы не только вернемся к предыдущей ситуации, но и в этом случае общий долг будет больше, и с ним будет трудно справиться.
Важный. Воссоединение долгов - палка о двух концах. Это может дать нам второй шанс попытаться выйти из сложной экономической ситуации, в которой мы оказались. Если мы не будем дисциплинированы и продолжаем влезать в долги, это может привести к ухудшению ситуации. Ситуация, в которой у нас больше нет места для маневра, и мы на долгие годы погрязли в долгах, от которых не можем избавиться.