Средняя доходность двенадцатимесячных банковских вкладов составляет около 0,16%, согласно последним данным, предоставленным Банком Испании. С очень низким процентом вследствие решения денежных органов Европейского Союза снизить цену денег в зоне евро. Эта стратегия означала, что этот финансовый продукт не был очень прибыльным в последние годы. Чтобы поднять ее, не останется иного выхода, кроме как поискать какую-то модель списаний, позволяющую превысить текущую посредническую маржу.
Одно из этих предложений материализуется депозитами в иностранной валюте, которые заключаются в другой валюте. валюты, отличные от евро. Среди них доллар США, швейцарский франк, датская крона или даже японская иена. Хотя это может позволить его прибыльность, риски, связанные с этой операцией, также выше. Среди других причин, потому что это зависит от обмена котировок между выбранной валютой и евро. И не всегда результат оказывается наиболее благоприятным для интересов мелких и средних инвесторов.
Эти продукты для личных сбережений можно оформить по очень доступным ценам для всех домохозяйств. От 1.000 евро и выше, без каких-либо ограничений в отношении этого требования. На срок от нескольких дней до 36 месяцев, как и у самых обычных банковских вкладов. С другой стороны, его механизм подписки точно такой же, как и для других форматов.
Валютный депозит: условия
Его отличие от вкладов, заключенных в евро, состоит в том, что в этих моделях он влечет за собой небольшая комиссия как следствие операции по обмену валюты. Обычно банки взимают от 0,10% до 0,15% от общей суммы инвестиций. Помимо этого фиксированного платежа, он не включает никаких комиссионных или расходов на его управление или обслуживание. С взиманием процентов в момент погашения, независимо от срока действия этих банковских продуктов.
Один из аспектов, который учитывают пользователи, - являются ли они более прибыльными. Априори этот фактор не может быть известен, потому что он зависит от котировка выбранной валюты на финансовых рынках. В любом случае он не всегда будет положительным по этой причине, а в худшем случае может вызвать отрицательный интерес. Это основная причина считать данную денежную операцию рискованной. Особенно, если неизвестна эволюция этих финансовых активов.
Стоит ли их оформлять?
Хотя, с другой стороны, также может случиться, что повышение рентабельности не будет компенсировать расходы при обмене валюты. Где может быть какая-то другая неожиданность в момент его ликвидации. Однако его большим преимуществом является то, что вы можете использовать широкий спектр международных валют. И наверняка у некоторых из них будут отличные колебания на валютных рынках.
Мы также должны оценить тот факт, что депозиты в иностранной валюте являются нестабильным инструментом для создания сбережений в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Потому что он больше похож на продукты, полученные из акций, чем на продукты с фиксированным доходом. Неудивительно, что его реальная доходность зависит от цен на валютных рынках. Волатильность является одной из наиболее важных характеристик, поскольку между ее максимальной и минимальной ценой существуют большие различия. Дело в том, что этот класс срочных вкладов может быть очень вредным для интересов вкладчиков. На уровне любого финансового продукта, не имеющего фиксированной или гарантированной доходности.
Пострадал и получил пользу
Еврозона готова начать повышение процентных ставок с 2020 года, как предупредил Европейский центральный банк (ЕЦБ) в заявлении, в котором он выражает «предстоящую нормализацию денежно-кредитной политики». Прямо сейчас цена денег в этой географической зоне составляет 0%, поскольку эти уровни были достигнуты в 2015 году в качестве меры по активизации экономики стран Европейского Союза. Этот монетарный фактор привел к тому, что некоторые банковские продукты более выгодны для заключения контрактов, чем другие. Где инвесторы и люди, ищущие финансирование, были поощрены в ущерб интересам вкладчиков. Каждый из них получил различное отношение к процентным ставкам на исторически низких уровнях.
Европейские экономики ожидают повышения ставок, которое будет происходить постепенно, чтобы окончательно отказаться от тенденции, согласно которой деньги не имеют ценности. В любом случае это изменение изменит отношения, которые клиенты будут поддерживать с банковскими учреждениями, поскольку после введения новых процентных ставок, среди прочего, изменятся условия контрактов по личным займам, срочным депозитам и счетам с высоким доходом. Где будут победители и проигравшие на основе этой денежной переменной. Но действительно, как они повлияют на кошелек пользователей банка?
Пострадало от повышения ставок
Люди, которые находятся в долгах и с этого момента собираются оформить любую кредитную линию, станут основными жертвами этой экономической меры. В том смысле, что на них повлияет рост процентов по ссудам, размер которых будет зависеть от интенсивности удорожания денег. В любом случае право собственности на Потребительский кредит, кредитная карта или ипотека повлекут за собой более требовательные платежи из-за повышения цены денег.
Лицо, имеющее ипотечный кредит на сумму 100.000 евро. в течение 25 лет при минимальном повышении ставки на четверть процентного пункта это будет означать увеличение вашего ежемесячного платежа примерно на 20 евро со следующего года. С другой стороны, этот сценарий приведет к постепенному увеличению ипотечных спредов, и будет невозможно сократить их ниже 1%, как это можно было бы сделать с помощью банковского предложения до лета прошлого года.
Экономить будет выгоднее
Напротив, сберегательные продукты (срочные вклады, векселя, текущие счета и т. д.) выйдут из ямы, в которую они были погружены до сих пор из-за их низкой доходности. Как только процентная ставка будет выше, их вознаграждение будет увеличиваться без очень интенсивных движений, но в любом случае это будет каждый год замечаться в кармане пользователей. На данный момент, учитывая динамику денежного рынка, банковский депозит в размере 10.000 12 евро за 0,14 месяцев изменился с 0,20% до 10%. Конечно, это не непомерная сумма, но, по крайней мере, она позволит увеличить доходность примерно на XNUMX евро в год.
Если процентные ставки в зоне евро достигнут полутора процентных пунктов, последствия будут более ощутимы для держателей этих банковских продуктов. В той степени, в которой, по оценкам Банка Испании, процентная ставка может возрасти до очень близко к процентному пункту за деньги, хранящиеся на депозитах или банковских счетах. Однако лучше забыть о доходности выше 5%, которая имела место до начала экономического кризиса 2007 и 2008 гг., Когда процентная ставка была на самом высоком уровне, а банки были более склонны вознаграждать клиентов исключительной производительностью.
Влияние на акции
В рамках этого сценария низкие процентные ставки, такие как текущие, выгодны для инвесторов на фондовых рынках. Среди других причин, потому что нет прибыльности по другим финансовым продуктам, и единственное решение - покупать и продавать акции на фондовом рынке как формулу для повышения вознаграждения. Хотя, конечно, брать на себя больше рисков в операциях, так как нет гарантированной процентной ставки. В противном случае, наоборот, это происходит за счет эволюции финансовых рынков, и на которых может произойти то или иное событие. За исключением распределение дивидендов который представляет собой фиксированный и гарантированный ежегодный платеж на счету.
С другой стороны, с помощью определенных инвестиционных стратегий можно достичь определенных целей, поставленных мелкими и средними инвесторами. Например, покупка при преодолении сопротивления, формализация операций при восходящем тренде или использование в своих интересах движения покупателя. С результатами, которые могут быть очень удовлетворительными для интересов меньшинств. С другой стороны, есть инвестиционные фонды, которые обеспечивают гарантированный доход с доходностью от сбережений до 5%. Хотя с более высокими комиссиями, чем при купле-продаже акций на фондовом рынке. С расходами, которые могут составлять 2% от общих инвестиций, сделанных пользователями. Для чего вам придется увеличивать доходность каждой из операций, чтобы амортизировать эти расходы в управлении.