Если вы подали заявку или получили ссуду в любом обычном банковском учреждении, вы наверняка слышали и знаете Термин CIRBE. Сегодня мы хотим подробно поговорить с вами о что такое CIRBE и для чего он нужен при оформлении кредита и даже ипотеки. Мы уточняем, и будем делать это на протяжении всей статьи, что CIRBE - это не список неплательщиков, как ASNEF.Хотя оба они широко используются банками, их использование сильно отличается друг от друга.
CIRBE помогает учреждениям решить и лучше понять, кто запрашивает ссуду, на основании их кредитной истории.
Что такое CIRBE?
CIRBE - Центр информации о рисках Банка Испании., и он работает в Испании с 1972 года, в основном для банков, но многие альтернативные финансовые учреждения также используют его, хотя и не так жестко.
CIRBE - это база данных, как, например, ASNEF, которая питается финансовой информацией банков и управляется и контролируется самим Банком Испании.
Список является общедоступным, но частного характера, то есть любой может получить доступ к информации в списке, но по предварительному запросу на доступ. Позже мы покажем вам, как это сделать.
Список ежемесячно заполняется всеми учреждениями, и регистрируются данные по всем кредитам на сумму более 6000 евро.
В списке вы сможете увидеть все непогашенные ссуды, которые есть у людей, что дает представление об истории и кредитоспособности лица, подающего заявку на ссуду. Также приводится информация о гарантиях, кредитах (не только ссуд) и общих рисках, которые финансовые учреждения имеют в отношении своих клиентов.
В целом, CIRBE - это запись информации о вас, которой располагают финансовые учреждения.
Приведем пример: если вы являетесь держателем ипотеки, CIRBE будет указывать эту ссуду, ваше имя, ваш идентификационный номер налогоплательщика и сумму долга в конце каждого месяца. И это с каждой ссудой или перемещением, которую вы зарабатываете на сумму более 6000 евро.
CIRBE преследует две четкие цели:
- Предоставлять юридическим лицам информацию о задолженности и платежеспособности своих клиентов.
- Предоставить Банку Испании информацию и возможность контролировать и проверять работу всех кредитных учреждений, работающих в Испании.
Как работает CIRBE?
Как базу данных, CIRBE необходимо постоянно подпитывать, чтобы ее полезность оставалась максимальной, поэтому организации обязаны отправлять информацию каждый месяц, все практики своей деятельности, владельцев, с их данными, характеристиками и обстоятельствами. .
Как мы уже говорили ранее, совершаемые операции равны или превышают 6000 евро.
Компании, которые должны отправить вашу информацию:
- банки
- Сберегательные банки
- Кредитные кооперативы
- ICO
- Филиалы в Испании иностранных юридических лиц
- Гарантийные фонды
Информация поможет организациям понять риски, связанные с их операциями.
В чем разница между CIRBE и ASNEF?
Многие считают, что CIRBE - еще один список неплательщиков, таких как ASNEF., и ничего близкого к реальности.
CIRBE - это база данных, в которой собираются данные о рисках кредитных организаций, начиная с 6000 евро, независимо от того, ожидают ли платежи по операциям.
Информация о просрочке должна быть сообщена, но в базы данных, такие как финансовые кредитные учреждения.
CIRBE контролирует информацию о рисках только для того, чтобы организации могли лучше принимать решения и оценивать платежеспособность своих клиентов, хотя они могут поддержать ее запросами в ASNEF или аналогичные списки.
Могут ли кредитные учреждения получить доступ к моей информации без разрешения?
Короче да. Но есть нюансы.
Когда вы подаете заявку на ссуду, Закон позволяет организации, которую вы запрашиваете, иметь возможность получить доступ к имеющейся у вас информации в CIRBE, без необходимости спрашивать вашего разрешения на это.
Конечно, организация обязана проинформировать вас о своем праве, не имея в виду, можете ли вы отказать или нет, это просто письменное уведомление.
Как получить доступ к вашим данным в CIRBE
Как мы уже говорили ранее, база данных является частной, хотя и общедоступной, что означает, что любое физическое или юридическое лицо может получить доступ к информации.
Мы напоминаем вам, что доступ бесплатный, и вы не только можете с ним ознакомиться, но и имеете право исправлять информацию, которую считаете неправильной, вы также можете знать, какие организации получали доступ к вашей информации за последние шесть месяцев.
Как? Банк Испании открыл для этого три канала:
- Через виртуальный офис Банка Испании для этого необходимо иметь DNIe и устройство для работы на вашем компьютере. Кроме того, вам понадобится цифровой сертификат от Фабрики национальной валюты и почтовых марок.
- Лично вы можете обратиться в офисы CIRBE в Банке Испании, расположенном по адресу Calle de Alcalá 48 в Мадриде, и предъявить свой текущий и обновленный DNI или NIE.
- По письму (да, буквы еще используются), отправив запрос по адресу:
Банк Испании
Центр информации о рисках
Улица Алькала, 48
28014, Мадрид
Письмо должно быть подписано, с ксерокопией обеих сторон вашего NIE или NIE и адресом, по которому они могут отправить вам ответ заказным письмом.
Какие риски считает таковыми CIRBE?
До сих пор мы говорили о том, что CIRBE постоянно ведет учет всей финансовой информации испанских граждан, но что такое кредитный риск?
Кредитный риск - это возможность неблагоприятного события, в данном случае невозврата кредита.
Представьте, что вы просите у какого-то лица деньги на вашу машину, и они вам предоставляются. Вы купили машину на деньги в банке, которые необходимо вернуть в рассрочку, например, по 200 евро в месяц на 10 лет.
В чем риск? Если вы просто не выплачиваете такую ссуду каждый месяц и, следовательно, предприятие не получает свои деньги, риск будет составлять общую сумму долга.
CIRBE обрабатывает два типа рисков:
- Прямой риск: они связаны с займами или кредитами и ценными бумагами с фиксированным доходом.
- Косвенные риски: риски, понесенные в результате одобрения или гарантии их ссуд или кредитов третьим сторонам (минимальная сумма косвенных рисков составляет 30.000 XNUMX евро).
Как CIRBE влияет на мою заявку на кредит?
Банки используют всю информацию, чтобы решить, предоставлять ли ссуду или нет, или сумму, которой они могут рискнуть, предоставляя ее.
Если вы не фигурируете в CIRBE, это означает, что у банка нет инструментов, позволяющих узнать о риске или, скорее, о вашей долговой емкости, которую многие из нас называют «кредитной историей».
Появиться в CIRBE - это неплохо, на самом деле, это неизбежно, если вы подали заявку на ссуду или кредит на сумму более 6000 евро, проблема в том, как появиться в CIRBE.
В то время как CIRBE - это не список неплательщиков для использованияДа, это может повлиять на то, что у вас много долгов, просроченные платежи или аннотация невыполнения обязательств по любому из ваших долгов.
Однако помните, что в этом файле нет никаких подробностей, только долг, ваше имя и тип долга.
Рекомендации
Хотя вы не контролируете информацию, которая существует о вас в CIRBE, вы можете использовать эту общедоступную базу данных и избежать проблем или закрытия доступа к кредиту в будущем.
Поэтому мы даем вам несколько советов:
- Во многих случаях финансовые организации напрямую спрашивают кандидатов, есть ли у них долги или ссуды перед другими организациями. Никогда не лгите, даже под предлогом того, что забыли или запутали информацию. В любом случае, будьте честны, они просмотрят файл и узнают, врете вы или нет.
- Периодически просматривайте информацию в вашем файле в CIRBE: вы сможете видеть информацию, которую видит о вас каждое кредитное учреждение, а также вы можете быстро обнаружить любую ошибочную информацию, чтобы иметь возможность запросить ее немедленное исправление у CIRBE или Банк Испании.
- Проверьте ASNEF или аналогичные списки, возможно, ссуда отклонена не из-за информации CIRBE, а из-за неуплаты на сумму менее 6000 евро, которая зарегистрирована в файле просроченной задолженности.
- Сделайте подробный отчет о своих долгах, о том, что вы платите, заплатили и ожидаете платежа, с указанием данных о том, кто ваш кредитор, и о происхождении долга. Например: Автокредит, 12.000 6500 евро, я заплатил 2020 евро, срок погашения 215 г., XNUMX евро в месяц в банк XYZ.
- Любой ценой избегайте чрезмерной задолженности, то есть того, чтобы выплаты по долгу составляли важную часть вашего дохода. Многие специалисты говорят, что он не должен превышать 40% вашего дохода. Каждый банк проводит свои исследования, и с помощью информации от CIRBE и вашей платежной ведомости они узнают, насколько вы задолжали и можете ли вы взять новый долг.
Эти советы помогут вам преподнести сюрпризы при подаче заявки на ссуду, и все связано с тем, как кредитные учреждения используют огромную информацию, которую CIRBE предлагает всем.