Există multe modalități de a efectua proceduri ipotecare, aceasta din momentul în care cumpărați o casă și începeți să gestionați plățile necesare pentru a o menține în modul corect. Toate acțiunile, plățile și mișcările pe care le efectuați cu ipoteca dvs. pot fi clasificate și definite ca novatii ipotecare.
Novațiile ipotecare sunt acțiunile care sunt efectuate în cadrul ipotecii dvs., cum ar fi schimbări financiare sau chiar o schimbare de persoană de care aparține ipoteca. Ceea ce ne aduce la subiectul despre care vom vorbi astăzi: subrogarea ipotecii.
Definiția mortgage subrogation
Anterior am menționat semnificația și scopul novatii ipotecare, care poate fi orice acțiune sau modificare a contractului dvs. ipotecar și printre acestea se numără subrogarea, care este definită ca schimbarea sau înlocuirea proprietarului ipotecii.
La subrogarea ipotecii ea însăși poate fi împărțită în două tipuri de subrogări; surogatie personala subiectiva si surogatie reala obiectiva. Între timp, aceste două înseamnă lucruri diferite: Când vorbim despre o surogatie personală subiectivă, înseamnă că a schimbarea titularului ipotecii. La rândul său, o surogatie reală obiectivă se referă la faptul că a schimbarea activului ipotecar.
Există alte două divizii de surogat mai puțin frecvente, dar sunt la fel de importante de menționat. Sunt subrogări personale care sunt împărțite în două secțiuni.
Subrogări ale debitorului:
În acest tip de subrogare, se spune că se face o modificare cu debitorul. O parte din plata proprietății se face ținând seama de caracteristici specifice, cum ar fi atunci când vânzătorul are datorii ipotecare. Acesta este un tip de surogat de modă veche.
Subrogări ale creditorilor:
De o natură mai modernizată, care vorbește despre luarea ipotecii noastre și schimbarea băncilor. Acest tip de subrogare ne ajută să ne luăm ipoteca de la banca în care o avem și să o schimbăm în banca noastră la alegere printr-un proces strict. Acest lucru este convenabil, deoarece ne economisim o mulțime de plăți inutile, impozite și bătăi de cap, cum ar fi nevoirea de a anula ipoteca, ceea ce nu este necesar cu subrogarea creditorilor.
Pe lângă cele menționate deja, există și alte tipuri de subrogări pe care creditorul decide să le inițieze. Acestea sunt ipotezele de vânzare, în care se face vânzarea unui credit ipotecar, trecându-l de la o bancă la o alternativă.
Cum să-mi subrogez ipoteca?
Există ghiduri în care explică pas cu pas modul de efectuare corectă a unei subrogări ipotecare, precum cel efectuat de Confederația Consumatorilor și Utilizatorilor sau CECU, în care oferă instrucțiuni detaliate pentru persoanele care intenționează să facă bancă modificări sau alt fel de novatii ipotecare atunci când este mai ușor, cum ar fi atunci când Euribor este slab sau scăzut.
Surrogacy
Pentru a face modificări la condițiile ipotecare, înseamnă că efectuăm o novare modificatoare și, pentru a o realiza, trebuie să mergem la banca în care ne-am înregistrat ipoteca. Când faceți un novarea modificatoare, Este posibil să ne referim la o modificare a capitalului, modificări ale termenului ipotecar, rata dobânzii pe care o gestionăm, condiții financiare precum amortizarea, garanții personale care urmează să fie modificate și așa mai departe.
Subrogarea creditelor ipotecare
Imprumut pentru casa De asemenea, aceștia pot suferi o subrogare, dacă dorim, deoarece achiziționarea unui credit ipotecar nu ne împiedică, în calitate de clienți, să schimbăm entitățile, dar putem, de asemenea, să luăm acest împrumut și să-l plasăm într-o altă bancă, dacă îl preferăm pentru interesul său superior sau pentru un alt tip de condiții care se potrivesc preferințelor dvs.
Procesul de surogatie
El procesul de surogatie Începe când găsim o bancă în care ne oferă îmbunătățiri, cum ar fi o dobândă mai mică sau un termen mai lung, urmată de o propunere scrisă care trebuie prezentată și acceptată. Banca trebuie să accepte, ulterior va notifica entitatea inițială că clientul dorește să facă o subrogare și va solicita un raport cu privire la suma pe care debitorul încă o datorează, raport pentru care se va acorda o perioadă de șapte zile. livrat.
Schimbați-vă ipoteca de mai multe ori
Modificările ipotecare sunt limitate, nu puteți merge dintr-un loc în altul schimbând băncile oricând doriți. Acest lucru se datorează faptului că ofertele pe care vi le fac băncile se schimbă și, dacă ipoteca dvs. a fost subrogată de multe ori, ofertele lor pot scădea din ce în ce mai mult.
Este probabil ca banca care a inițiat ipoteca dvs. să vă facă un contra-propunere în momentul în care află că intenționați să efectuați o subrogare ipotecară, aceasta pentru a se potrivi sau a îmbunătăți oferta pe care vi-a oferit-o noua bancă și arată că sunt interesați să rămâneți la banca respectivă și să nu vă schimbați. În acest caz, este decizia clientului dacă să rămână la banca actuală sau să schimbe entitatea.
Sfaturi pentru subrogarea cu succes a creditelor ipotecare
După ce am notat toate cele de mai sus, acum știm sensul subrogării ipotecii, Cunoaștem procesul de urmat în cazul în care ne interesează schimbarea băncii și modalitățile prin care banca poate reacționa la o astfel de situație. Dar de unde anume începi? Cum se face în mod corect? În continuare vă vom oferi câteva sfaturi utile pentru a efectua subrogarea ipotecii dvs. corect și ușor.
De unde începi?
Nu este întotdeauna bine să faceți aceste tipuri de modificări, deoarece acest lucru poate duce la un preț foarte ridicat, deoarece pentru bănci, pierderea clienților este cel mai rău care se poate întâmpla. Amintiți-vă că ipoteca dvs. este a dvs. și nu trebuie să cereți băncii permisiunea de a o lua și de a trece la o altă bancă. Rețineți că, pentru ca noua bancă să vă accepte, trebuie să fi plătit cel puțin trei ani de ipotecă la banca de origine.
Plăți suplimentare
Efectuarea unei subrogări ipotecare nu este gratuită. Nu uitați să faceți calcule în avans, astfel încât prețul final să nu vă sperie, deoarece modificările entității bancare pot duce la prețuri ridicate.
Comisia pentru surogatie
Există o lege care împiedică băncile să perceapă unele comisioane în cadrul subrogărilor ipotecare, un comision care nu trebuie să depășească 0,5% în primii ani de durată a creditului ipotecar, ulterior nu trebuie să depășească 0,25%.
Subrogările ipotecare se fac pentru nevoi economice sau pentru comoditate, o bancă ne poate oferi rate mai bune ale dobânzii și astfel plătim mai puțin. Dar există și cazuri în care suntem ghidați doar de noul diferențial pe care ni-l oferă și nu luăm în considerare toate serviciile suplimentare de angajat și asigurarea obligatorie pe care banca ne pune în față.
Amintiți-vă că legile subrogării se schimbă, deci asigurați-vă că sunteți la curent cu privire la cerințele și condițiile pe care băncile le solicită pentru a efectua acest tip de novare ipotecară, toate acestea pentru a împiedica banca să vă surprindă cu reguli de ultim moment nu știai și că intențiile tale de surogat se estompează.
Ipoteci variabile și ieftine pentru luna mai 2017
Mai jos vom menționa câteva dintre Cele mai recente ipoteci variabile care vă poate interesa, provenind de la bănci care oferă oferte și finanțare interesante.
- Liberbank, împreună cu Kutxabank, precum ING Direct sunt băncile care oferă ipoteci ieftine, care au o dobândă mai mică decât Euribor 1%.
- Ipoteca Orange, cu o dobândă de 1,99% TIN, este doar sub cele precedente și sunt una dintre băncile care oferă cele mai ieftine credite ipotecare pe piața actuală.
- Banco Sabadell și ActivoBank oferă dobânzi de 2.20%, respectiv 1.59%. Aceasta arată o creștere a interesului pe care l-au oferit anterior.
Concluzie
La subrogarea unei ipoteci O putem face în diferite moduri, în funcție de preferințele și nevoile noastre financiare. Fiecare persoană decide modul în care va gestiona tipul de subrogare, precum și orice alt tip de novare ipotecară în care suntem interesați.
Amintiți-vă că nu sunteți singuri și că cu siguranță nu sunteți singurul care se află într-o situație din care nu vedeți nicio ieșire. Mergeți întotdeauna la banca dvs. și întrebați-vă despre orice tip de îndoieli pe care le aveți, angajații vă vor ajuta cu plăcere și vă vor rezolva orice aveți cu privire la noutățile ipotecare, ratele dobânzii și rambursările.
Nu numai acest lucru, dar este de asemenea recomandat să verificați în mod constant pe internet situația în care se găsesc diferite entități, cum ar fi Euribor, ratele dobânzii și alte statistici care vă pot ajuta să decideți banca cu care doriți să vă stabiliți creditul ipotecar. , precum și propunerile și ofertele ipotecare pe care le oferă clienților lor și cerințele necesare pentru a face modificări și novări ipotecare, cum ar fi subrogarea.