Reunificați datoriile

Noi trăim obișnuiți cu un stil de viață care ne împinge să consumăm constant. Nu contează dacă sunt produse, servicii sau simple chitanțe ale casei, cheltuiala este întotdeauna prezentă. În cele din urmă, în plus, această cheltuială poate fi făcută prin credite, achiziționând ceva astăzi și plătindu-l prin rate pentru un timp. Această datorie care este dobândită, poate ieși din control încetul cu încetul, până la a avea multe plăți lunare. Atunci când există multe plăți și debitorul nu poate face față, pot exista mecanisme pentru a atenua efectele. Una dintre ele este reunificarea datoriilor, adică într-o singură plată lunară, cu rate mai confortabile.

Acest articol este destinat să explice avantaje și dezavantaje ale reunificării datoriilor. De asemenea, cum să învățăm să calculăm când această decizie este avantajoasă pentru noi și ne poate oferi o pauză în economia noastră. În același mod, aflați când această soluție nu este potrivită și, mai presus de toate, să o preveniți, astfel încât să nu se repete. Sperăm că vă va ajuta.

Ce înseamnă reunificarea datoriilor?

Reunificarea datoriilor se referă la achiziționarea unui împrumut în bani al cărui obiectiv este să plătească toate datoriile rămase, lăsând noul împrumut dobândit ca singură plată. Este un mecanism care le servește pe amândouă simplificați plățile, ca și în cazul în care a ușurați povara financiară. Când le adăugați pe toate, intenția este de a reduce scrisoarea lunară rezultată, urmărind o dobândă cât mai mică posibil pentru acest nou împrumut, precum și mai mulți ani pentru a-l plăti.

De ce reunifica datoriile?

După cum am spus la începutul articolului, reunificarea datoriilor este cea mai bună modalitate de a uni într-o singură plată lunară toate acele scrisori care vin într-un mod dispersat. Cu toate acestea, scopul din spatele acestei reunificări nu este atât de a reduce la minimum numărul datoriilor, cât de a reduce comisionul total.

Articol asociat:

Împrumut personal

Reunirea datoriilor ne poate ajuta pe amândoi micșorați suma totală pe care o plătim la sfârșitul lunii cum să reducem dobânda pe care o plătim. Pe de altă parte, o practică obișnuită este extinderea timpului de plată a datoriei, ceea ce înseamnă că, dacă majorăm aceste plăți pentru mulți ani, dobânda plătită la sfârșit va fi, de asemenea, majorată. Deci, în aceste cazuri, cum ar trebui să acționăm? Să mergem să vedem câteva exemple, astfel încât să fie mai bine înțeles.

Pentru a reduce dobânda acelor datorii cu dobândă mare

O bună practică în gestionarea acestei reunificări ar fi că, după reunificarea datoriilor, dobânda este cât se poate de redusă. Cu toate acestea, s-ar putea ca dobânda pentru această „nouă datorie” să fie mai mare decât dobânda care se plătește pentru unele dintre datoriile deținute. În acest caz, ar fi destul de neînțelept să optezi pentru această opțiune atâta timp cât există solvabilitate de plătit. S-ar putea justifica plata unei dobânzi mai mari pentru noile datorii numai dacă plata lunară este de fapt mult mai mică. Să vedem cu câteva exemple:

Avem 3 cazuri, A, B și C. Să presupunem că există 3 persoane diferite și că toți încearcă să-și reunească datoriile. În toate cele 3 cazuri, găsesc, de asemenea, un împrumut pe care îl pot accesa și a cărui plată va avea o dobândă de 7% anual. De asemenea, este flexibil în timp, poate dura 2, 5 sau mai mulți ani. Acel împrumut poate fi suficient pentru a plăti câte facturi doresc, astfel încât cele 3 persoane să evalueze cât le convine.

• Cazul A: În cazul A, știți că plata unei dobânzi de 7% este mai bună decât plata a 18 și 12%. Cu toate acestea, are litere la 5 și 7%. Dacă intenționați să vă reduceți rata, iar scadența acestor rate este mai mică decât scadența noului împrumut, ați putea reduce acele plăți cu noul împrumut, având mai mulți ani să îl plătiți. În cazul a 5%, ar trebui să plătiți o penalitate cu 2% mai mult în dobândă, lucru pe care ar trebui să-l luați în considerare dacă este în favoarea dvs. Cealaltă datorie de 2% nu ar avea prea mult sens să o unifice, deoarece dobânda este redusă, cu excepția cazului în care contextul personal vă „obligă” să faceți acest lucru.
• Cazul B: O datorie la 8% și două la 13%, ambele ar putea fi unificate cu noul împrumut la 7% fără probleme, ar beneficia. În cazul celorlalte două datorii, nu ar avea sens să plătim mai multe dobânzi.
• Cazul C: Similar cazului A. Dacă noul împrumut este de 7%, aveți două datorii la 8% și 10% care ar fi interesant de unificat. Celelalte două datorii la 5% și 6%, ar avea sens dacă plățile dvs. vă sufocă finanțele personale și puteți extinde plățile cu noul împrumut. Desigur, plata unei dobânzi mai mari. 0% datorii nu ar avea prea mult sens.

Dezavantaje ale unificării datoriilor

Am văzut avantajele reunificării datoriilor, plata lunară scade. Cu toate acestea, există sau ar putea exista unele probleme de bază. Le vom detalia mai jos.

1. Plata dobânzii totale. Cu cât scade scadența împrumutului, cu atât suma totală plătită în dobânzi crește. În plus, ceea ce face ca această spirală să iasă din datorii se prelungește în timp.
2. Comisioane. De multe ori, anularea împrumuturilor implică de obicei un anumit cost (dacă sunt costuri mici de 1%, sunt foarte puțin observate). Comisioanele importante vin de obicei la deschiderea noului împrumut. Feriți-vă de ei.
3. Garanții. Este posibil ca împrumuturile anterioare să nu fi necesitat multe garanții și, prin urmare, dobânzile ridicate. Dar cu cât este mai mare împrumutul de solicitat, cu atât sunt mai mari garanțiile pe care le vor cere. Pot fi chiar de la noi acasă).
4. Solicitați din nou creditele. Adesea, prin scăderea taxei de plată, putem vedea că avem spațiu pentru a ne permite acea călătorie (de exemplu) pe care am vrut să o facem și că putem plăti în rate confortabile. Eroare! Nu cădea în această ispită, altfel, nu numai că ne vom întoarce la situația anterioară, dar în acest caz datoria totală va fi mai mare și greu de gestionat.

Important. Reunirea datoriilor este o sabie cu două tăișuri. Ne poate oferi o a doua șansă să încercăm să ieșim din situația economică dificilă în care ne aflăm. Dacă nu suntem disciplinați și continuăm să avem datorii, aceasta ne poate duce la o situație mai rea. O situație în care nu mai avem loc de manevrat și suntem prinși de mulți ani într-o datorie din care nu putem scăpa.