Una dintre cele mai mari probleme implicate în contractarea unui depozit bancar este faptul că contribuțiile monetare pot fi recuperate odată formalizate. Este ceea ce se numește anulare anticipată și care poate fi exercitat prin salvări parțiale sau totale. Acest scenariu se poate dezvolta din cauza lipsei de lichiditate din partea deținătorilor săi în anumite scenarii care pot apărea. Printre cele care evidențiază existența datoriilor față de terți, a obligațiilor fiscale sau a oricărei alte nevoi contabile în gospodării. În măsura în care este necesar să se recurgă la banii din depozitele la termen.
Depozitele la termen au perioade de păstrare care trebuie respectate scrupulos. Pot avea 6, 12, 24 sau chiar mai multe luni. Dar ce se întâmplă dacă în perioada de permanență clienții trebuie să utilizeze aceste fonduri? Ei bine, în primul rând, nu va exista altă opțiune decât să analizăm dacă în contract această ieșire de bani este permisă. Pentru că nu în toate cazurile același scenariu este întotdeauna îndeplinit. Până la punctul în care poate crea mai multe incertitudini cu privire la ceea ce trebuie să faceți ca deponent.
În cadrul acestui scenariu general, cel mai frecvent este că nu puteți face nici o răscumpărare, parțial sau total, și până la expirarea acesteia. Un fapt care poate genera mai mult de o problemă pentru utilizatorii băncii și care ți s-ar fi putut întâmpla la un moment dat în viața ta. Oricum, în acest articol vom explica toate scenarii care pot apărea astfel încât să puteți rezolva corect acest scenariu. Indiferent dacă trebuie sau nu să câștigi un comision sau o penalizare pentru acest incident. Pentru că va fi foarte important pentru interesele tale personale de acum înainte.
Comisioane pentru depozite
În mod normal, depozitele la termen implică un comision pentru anularea anticipată și valoarea acesteia este de obicei interval între 1% și 3% asupra intereselor acestui important produs bancar. Ei bine, o bună parte din aceste produse financiare includ o penalizare a acestor caracteristici, dacă este un fel salvare privind contribuțiile bănești. Fie parțial, fie integral pe suma investită. Cu toate acestea, trebuie subliniat că este o rată a dobânzii acumulate de impozit și nu asupra capitalului investit. Este o diferență substanțială pe care trebuie să o asumiți dacă veți trece prin această situație.
Pe de altă parte, este, de asemenea, foarte important să știm că aceste tipuri de penalități trebuie incluse în contractul pentru acest produs. Pentru că dacă nu ar fi așa, băncile nu ar putea să vă perceapă niciun tip de comision, deoarece ați putea să îl solicitați instantaneu cu returnarea ulterioară, deoarece este considerat a fi un clauză clar abuzivă. În general, depozitele la termen încorporează un comision de aceste caracteristici, astfel încât să aveți banii depuși până la momentul exact al expirării acestuia. Unde veți primi contribuțiile dvs. financiare plus dobânzile lor corespunzătoare.
Strategii pentru neplata comisioanelor
Oricum și pentru a încerca să ocolească aceste mici cheltuieli pe care le au depozitele bancare, aveți un alt mecanism care vă poate ajuta să conțineți această cheltuială. Una dintre ele constă în subscrierea depozitelor mai scurtă în ceea ce privește durata șederii. Adică 1, 2 sau chiar 3 luni, astfel încât să puteți fi într-o stare mai bună în lichiditatea contului dvs. de verificare. Nu este surprinzător că, în aceste perioade, este mai complex pentru dvs. să aveți o urgență care să ducă la salvarea capitalului. Abordarea termenelor mai scurte este întotdeauna o soluție foarte eficientă pentru a evita căderea în acest incident care poate crea mai mult de o problemă de acum înainte.
Un alt mecanism pe care îl aveți la îndemână pentru a evita acest scenariu implică, practic, să nu vă investiți toate economiile. Dacă nu, dimpotrivă, va fi suficient Destinați doar o parte din ele. În acest fel, cu siguranță nu va trebui să vă utilizați depozitul atunci când nu aveți un sold pozitiv în contul dvs. de economii. În acest sens, ar trebui să credeți că cheltuielile neașteptate apar întotdeauna în fiecare an. De exemplu, școala copiilor, plata medicului dentist sau chiar o datorie neașteptată în fața terților. Până la punctul în care poate crea o problemă foarte gravă în conturile dvs. personale.
Depozite în natură: fără răscumpărare
Depozitele la termen sunt comercializate sub diferite modele, iar unele dintre ele nu permit anularea anticipată. Așa se întâmplă cu depozitele în natură, întrucât nu este permis în niciun caz să retrageți bani anticipat. Ar trebui să vă amintiți că această clasă de impuneri este caracterizată fundamental pentru că nu oferă titularilor săi bani în numerar, ca altfel este normal. Dacă nu, dimpotrivă, retribuirea lor se concretizează prin daruri sugestive.
Ei bine, dacă ați contractat unul dintre aceste produse bancare, nu veți avea de ales decât să așteptați expirarea acestuia pentru a avea toate economiile. Acestea nu vă permit să faceți nici o răscumpărare, nici parțială, nici totală, deoarece cadourile pe care le oferă în momentul precis în care subscrieți produsul. Adică la început și nu la scadență, așa cum se întâmplă cu o bună parte a depozitelor la termen. În plus, un alt dezavantaj este că această clasă de produse are o perioadă de păstrare mai mare decât în celelalte produse. Acestea variază între 12 și 36 de luni în care nu poți face absolut nimic dacă ai nevoie de bani. Este convenabil să nu-l uitați pentru a evita orice alt scenariu neplăcut.
Renegocierea intereselor
Un alt scenariu care poate fi generat din aceste momente este că vă aflați în fața unui depozit, în care, de fapt, nu are în vedere comisioane sau penalități pentru acest concept. Dar unde nu veți avea de ales decât să vă renegociați interesele dacă le anulați devreme. Până la punctul că condiții noi ele nu vor fi la fel de avantajoase pentru interesele dvs. particulare ca înainte. Pentru că, de fapt, rata dobânzii pe care ți-o oferă poate fi redusă cu până la jumătate ca urmare a acestei nevoi ale tale. Într-un anumit fel, vă veți confrunta cu un produs financiar diferit de cel pe care l-ați contractat la început.
Pe de altă parte, este, de asemenea, recomandabil să analizați dacă acest tip de impunere este convenabil pentru dvs. de a angaja sau poate că nu sunt foarte favorabile pentru interesele dvs. ca mic economizor care sunteți. În acest sens, nu există nicio îndoială că va însemna o scădere în ceea ce privește profitabilitatea pe care utilizatorul o poate obține. O altă clasă de depozite care nu va include comisioane vor fi cele cu termene mai scurte, de până la 3 luni, care nu pot fi supuse retragerilor de numerar de către deținătorii lor. În rest, promoțional sau legate de alte active financiare va continua fără a putea efectua această operațiune monetară.
Este convenabil sau nu să-i angajezi?
În orice caz, clientul trebuie să analizeze dacă este convenabil să subscrieți o impunere în cadrul acestor comisioane. Deoarece rentabilitatea medie a acestor produse financiare este în prezent de 0,12%. Ca o consecință a deciziei Băncii Centrale Europene (BCE) de a scade prețul banilor iar acest lucru a dus la o dobândă în acest moment de 0%. Cu alte cuvinte, la minimele istorice, un factor care dăunează cu adevărat contractării oricărui tip de depozit bancar la termen. În detrimentul altor modele de investiții, cum ar fi fondurile de investiții care pot genera o rentabilitate mai mare a economiilor, deși fără a le garanta în niciun moment.
Acum, când trebuie să faceți o salvare, va fi timpul să analizați cum este formalizat și evidențiat depozitul pe care l-ați formalizat dacă este profitabil să executați această acțiune. Pentru că s-ar putea să constatați că dobânda care va merge în contul dvs. de economii va fi minimă. Este ca și cum ai întreba dacă merită să depui bani atât de mult timp într-un produs bancar de aceste caracteristici. Pentru că la sfârșitul zilei nu poate fi cea mai bună decizie de a vă proteja activele. Nu este surprinzător că vor fi foarte puțini euro care vor merge la soldul contului dvs. de verificare.
Din această perspectivă, conturile cu plăți mari pot fi o soluție mai bună pentru interesele dvs. Pentru că, în afară de îmbunătățirea performanței, veți avea întotdeauna lichiditate completă pe suma pe care o aveți la dispoziție. Fără niciun fel de comisioane sau cheltuieli de administrare sau întreținere. În acest fel, nu veți avea problemele pe care vi le cauzează depozitele în acest moment. Deoarece rentabilitatea sa scăzută este agravată de faptul că este un produs care a evoluat foarte puțin în ultimii ani. Până la punctul în care investitorii apelează la alte modele de economii mai flexibile, cu o rată a dobânzii mai generoasă. Reprezentat de anumite tipuri de conturi și fonduri de investiții pe baza venitului fix.