În urmă cu câțiva ani, așa-numita clauză de podea și efectul pe care l-a avut asupra creditelor ipotecare au sărit în mass-media, până la punctul în care banca ar putea fi obligată să restituie ceea ce a fost plătit mai mult pentru aplicarea lor. Dar, Ce sunt clauzele etaj?
Dacă încă nu știți la ce se referă acest lucru, cum să știți dacă ipoteca dvs. îl are și de ce sunt considerate abuzive, este timpul să găsiți toate informațiile pe care trebuie să le cunoașteți.
Clauze de etaj, care sunt acestea?
Clauzele minime sunt de fapt mici „completări” care sunt incluse în contractele ipotecare și care stabilesc o dobândă minimă pentru o ipotecă variabilă. Acest lucru se aplică ori de câte ori valoarea de referință plus spread-ul nu ating valoarea respectivă stabilită.
Cu alte cuvinte, Este o clauză pe care banca o include și care spune care este dobânda minimă pe care utilizatorul urmează să o plătească, indiferent dacă indicele de referință, care este de obicei euriborul în ipoteci împreună cu diferențialul, sunt mai mici decât acel minim.
Adică, dacă clauza dvs. stabilește că minimul este de 3% și luna respectivă Euribor scade și cu diferențial procentul este de 1,5%, ați continua să plătiți acel 3%.
Un alt nume sub care sunt cunoscute clauzele etaj sunt etajele ipotecare. De fapt, ambii termeni se referă la același lucru.
De ce sunt abuzivi
Acum, de ce este abuziv? În afară de faptul că este o condiție pe care mulți dintre cei ipotecati nu o realizează până când încep să o simtă în buzunare, văzând cum alții plătesc mai puțin și trebuie să rămână la fel, este și pentru că aceste clauze de multe ori au fost introduse fără transparență în cazul băncilor, Cu alte cuvinte, nu au explicat ce înseamnă să le ai în contract, motiv pentru care mulți au început să denunțe băncile.
Și a fost în 2013 când Curtea Supremă a declarat că dobânda minimă este nulă pentru abuz, cu condiția să se fi făcut cu o lipsă de transparență. Ceva timp mai târziu, însăși Curtea de Justiție a Uniunii Europene le-a permis celor afectați să recupereze banii plătiți pentru mai mult decât întreaga lor ipotecă.
Când se aplică clauzele etaj
Clauzele minime sunt aplicate de mulți ani. Prin urmare, nu vă mirați să o găsiți chiar și în contractele ipotecare care au expirat deja. În general, acestea s-au aplicat la ipoteci direct și indirect; a fost ceva care a inclus aproape toate ipotecile și, cu excepția cazului în care persoana a negociat cu banca, aceasta a fost inclusă.
Adică, asta Nu au cerut ei înșiși ipotecii, sau că a fost adăugat de x servicii suplimentare, dar a fost o „normă” a băncilor.
Astăzi acestea sunt considerate abuzive, dar nu înseamnă că nu pot apărea termeni și cifre similare cu acestea, așa că atunci când semnați un contract ipotecar, este foarte important să îl revizuiți și, dacă nu îl înțelegeți, mergeți la un profesionist care poate evaluează dacă este „legal” sau există ceva care poate fi considerat negativ în prezentul și viitorul celor ipotecati.
Ipoteca mea o are?
Nu există nicio îndoială că, în ciuda anilor care trec, vor exista totuși persoane care au aplicat clauzele minime în contractul lor de ipotecă. Și asta implică faptul că, dacă solicitați, banca este obligată să vă returneze banii. Dar, pentru a realiza acest lucru, primul lucru de care avem nevoie este să știm dacă sunt cu adevărat sau nu.
Pentru a ști dacă un credit ipotecar le are sau nu, trebuie consultați contractul de ipotecă. Desigur, nu vă confundați cu actul de vânzare, deoarece nu are nimic de-a face cu el. În acel contract, care formalizează ipoteca asupra casei, trebuie să accesați secțiunea „condiții financiare”. Acolo, încercați să localizați un text similar cu acesta:
„În niciun caz rata dobânzii nominale anuale care rezultă din fiecare variație nu poate fi mai mare de X% sau mai mică de X%”.
Dacă l-ați găsit, atunci ați impus nu numai clauze de podea, ci și plafon. Alți termeni pe care băncile îi folosesc adesea pentru aceștia sunt: „reducerea ratei dobânzii”, „rata minimă a dobânzii”, „limitarea ratei dobânzii”, „tunel” sau „limită minimă”.
Următorul lucru pe care trebuie să-l faceți este să verificați chitanța din ultimele două luni și să comparați rata dobânzii plătite. Nu este același lucru cu suma Euriborului plus diferențialul convenit? Deci, aveți deja dovada irefutabilă că aveți acea clauză.
Cum să revendicați clauzele minime
Știți deja ceva mai în profunzime despre clauzele de pardoseală și despre cum să le găsiți în ipoteca dvs., dar ce să faceți dacă le găsiți? Ei bine, puteți solicita rambursarea a ceea ce ați plătit mai mult, până la ultimul euro. Pentru a face acest lucru, există două modalități de a face acest lucru.
Mod extrajudiciar
Acesta este poate idealul pentru mulți, deoarece este gratuit și este protejat prin Decretul-lege regal 1/20017. Se bazează pe cerința ca banca să returneze tot ceea ce a fost taxat pentru acea clauză. Pentru a face acest lucru, trebuie să:
Depuneți o cerere formală la Serviciul Clienți al băncii. Dacă banca dvs. a dispărut sau a fuzionat cu alta, va trebui să o faceți în noua entitate.
Banca trebuie să răspundă la această cerere. Și o puteți face în două moduri diferite: acceptarea cererii și prezentarea calculului pe care l-au făcut, defalcat, astfel încât să știți ce vă vor da înapoi. Dar, fii atent, pentru că s-ar putea să nu fie ceea ce îți datorezi cu adevărat, dar îți vor face o ofertă, fie pentru returnare, fie pentru reducerea capitalului ipotecar, pentru a investi în servicii bancare etc.
Celălalt mod în care pot răspunde este prin respingerea cererii. Dacă se întâmplă acest lucru sau au trecut trei luni de când încercați să ajungeți la un acord, procesul se încheie fără o soluție și atunci veți putea depune acțiuni în justiție (lucru pe care, în timp ce vă aflați pe această cale, nu îl puteți face).
Mod judiciar
În acest caz constă din depune o plângere în instanță la bancă. Pentru a face acest lucru, trebuie să mergeți la unul specializat în clauze abuzive (în fiecare provincie există de obicei una). O altă opțiune este să mergi la avocați și să-i lași să-l introducă. Desigur, trebuie să plătiți o taxă și furnizarea de fonduri. Dar dacă banca este obligată să plătească toate costurile legale, în realitate nu va trebui să plătiți nimic.
Aici soluția va fi dată de un judecător care va stabili dacă aveți dreptul la rambursare sau nu.
Aveți mai multe întrebări despre clauzele etaj?