Legat de pensionare, unul dintre produsele care capătă din ce în ce mai multă importanță este planul de pensii, o formulă de economii pentru acei ultimi ani de viață, pentru a avea o calitate mai „confortabilă” atunci când trăiești.
Deși este o figură foarte importantă și cu multe avantaje, în prezent mai puțin de 20% consideră că are un plan de pensii, de multe ori pentru că nu consideră că este util. Dar, Ce este un plan de pensii? De ce este atât de important și trebuie luat în calcul la o anumită vârstă? Despre asta vom vorbi astăzi.
Ce este un plan de pensii
Există multe definiții ale planului de pensii. Unul dintre cele mai ușor de înțeles conceptualizează acest termen ca un produs care servește pentru a economisi pentru pensionare. Prin urmare, ne confruntăm cu un plan pe termen lung, adică încearcă să obțină un beneficiu, dar care nu va fi bucurat până la etapa de pensionare.
Cu alte cuvinte, Un plan de pensii este un produs de economii care se bazează pe contribuțiile periodice făcute de persoana care deține planul. Aceste contribuții sunt la rândul lor investite prin intermediul managerilor planului respectiv pentru a obține beneficii cu acea sumă de bani. În acest fel, persoana vede contribuția sa crescută (pentru că are ceea ce a pus în plus plus beneficiile pe care le-a obținut investind acei bani).
Conform Decretul legislativ regal 1/2002, din 29 noiembrie, în articolul său 5.3, se spune că contribuția anuală maximă la planul de pensii este de 8000 de euro. Dincolo de această sumă nu este permis să contribuie.
Un punct important al planului de pensii este că banii care sunt contribuiți la acesta sunt reținuți, adică nu îl puteți recupera cu ușurință. De fapt, singurele situații în care ați putea face acest lucru ar fi:
- Pentru că te-ai pensionat.
- Pentru că au trecut 10 ani.
- Dacă ați suferit o boală gravă sau un handicap.
- În caz de a fi șomer mult timp.
- Dacă mori și moștenitorii tăi vor să recupereze banii din planul tău de pensii.
Ce tipuri există
Acum, că aveți ceva mai clar despre ce este un plan de pensii, ar trebui să știți că există trei tipuri de planuri.
- Plan individual de pensii: Este unul care este contractat de o singură persoană din proprie inițiativă și, de obicei, cu o instituție financiară.
- Planuri asociate: în acest caz, în loc să fie angajat de o singură persoană, este realizat de un grup de oameni, de obicei cu ceva în comun (o asociație, un sindicat etc.).
- Planuri de pensii ocupaționale: Sunt planuri de pensii pe care compania însăși le amenajează angajaților săi. Este din ce în ce mai puțin obișnuit să-i vezi (pentru că muncitorii se schimbă de-a lungul anilor), dar încă există.
Avantajele și dezavantajele planurilor de pensii
Unul dintre principalele motive pentru care puțini oameni angajează planuri de pensii este că salariul pe care îl câștigă nu le permite să economisească suficienți bani la sfârșitul lunii pentru a putea face contribuțiile și a obține beneficiile care sunt așteptate de la acesta. Cu toate acestea, adevărul este că Un plan de pensii are multe avantaje. Și, de asemenea, multe dezavantaje și riscuri.
Înainte de a angaja unul, este recomandabil să puneți pe masă binele și nu atât de bine din acest concept, întrucât abia atunci se poate lua cea mai potrivită decizie pe baza situației fiecărei persoane sau companii.
Avantajele unui plan de pensii
Avantajele pe care mulți optează pentru acest produs financiar, în special pentru viitor, sunt:
- Pentru a putea impozita Trezoreria Și este că puteți plăti mai puține impozite în declarația de venit dacă aveți un plan de pensii. De regulă, puteți deduce până la 2000 de euro (în planuri individuale) sau până la 8000 (în planuri de angajare).
- Vă puteți schimba planul. Există ocazii în care condițiile, odată cu trecerea timpului, sunt mai puțin profitabile; Pe de altă parte, cu un plan de pensii puteți trece cu ușurință la altul fără a plăti mai mult sau a avea mai multe impozite.
- Puteți alege beneficiarul. Adică, chiar dacă îți faci un plan de pensii pentru tine, poți decide dacă persoana care chiar se va bucura de el ești tu sau altcineva.
Nu prea bun despre planurile de pensii
În ciuda tuturor celor de mai sus, nu trebuie uitat că există și dezavantaje care fac imposibilă achiziționarea unui plan de pensii. Cele mai frecvente sunt:
- Lipsa de lichiditate. Adică să nu poți avea bani de ținuți ani de zile.
- Impozitele pe care va trebui să le plătiți. Nu am spus înainte că un plan de pensii te face să plătești mai puțin? Ei bine, în cele din urmă, vor ajunge la tine și va trebui să le înfrunți, unul dintre motivele pentru care mulți transmit acest produs.
- Comisiile. Comisioanele, uneori, fac ca un plan de pensii să nu fie rentabil pentru că în cele din urmă ajung să-și asume profitabilitatea pe care banii v-au dat-o.
Ce se investește într-un plan de pensii
După cum am menționat anterior, planul se bazează pe economisirea unei sume de bani. Dar și în investiția acelor bani care sunt economisiți pentru a obține un profit și că acest lucru nu este „oprit” fără a genera nimic. Dar în ce se investesc acești bani?
Primul lucru pe care trebuie să-l știți este că tema investiției va fi realizată de administratorii planurilor de pensii, fără ca tu să-ți faci griji pentru orice altceva. În funcție de planul contractat, investițiile vor fi diferite; Deși, cele mai frecvente au legătură cu:
- Planuri cu venit fix. Acestea pot fi pe termen lung, pe termen scurt; și chiar cu venituri fixe publice sau corporative.
- Planuri de capitaluri proprii.
- Combinarea celor de mai sus (așa-numitele planuri mixte).
- Planuri garantate.
Cum funcționează și unde să îl angajați
Un plan de pensii trebuie încheiat cu o entitate care se ocupă de gestionarea acestor produse. Obișnuit, băncile sunt printre cele mai cunoscute, dar ar putea exista și alte posibilități.
În ceea ce privește funcționarea acestuia, este foarte simplu: persoana din plan trebuie să aducă contribuții periodice (sau extraordinare) în funcție de capacitatea sa. Această sumă este voluntară și, cu excepția contractului, nu trebuie făcută pentru o anumită sumă sau timp. De fapt, acestea pot fi lunare, anuale, trimestriale etc. Toate aceste contribuții ar constitui un plan de pensii, dar, în loc să păstreze banii în liniște, managerul este însărcinat să-i investească în alte planuri pentru a obține o rentabilitate a acestor bani, prin urmare, în final, se obține ceva mai mult decât este El a furnizat.