Um dos produtos de poupança por excelência são os depósitos bancários a prazo fixo. Mas eles têm contra eles no momento sua baixa lucratividade. Com juros na poupança não mais que 1%, embora isento de comissões e outras despesas na sua gestão ou manutenção. Onde uma das estratégias para melhorar o seu retorno é baseada na formalização das imposições que são direcionadas ao longo prazo que geram que você tenha que ter o dinheiro imobilizado por muitos meses, talvez demais para muitos poupadores.
Em qualquer dos casos, esta classe de produtos de poupança pode ser contratada por um prazo máximo que varia entre 3 e 6 anos, em que os depósitos com juros crescentes podem ser selecionados, estruturados ou referenciados a um índice de ações, com um capital mínimo entre 1.000 10.000 e euros, superior ao de outros produtos de depósito em termos mais baixos. Em alguns casos, com a possibilidade real de cancelá-los antecipadamente, a menos que sejam penalizados com comissões que podem atingir até 3%.
A fórmula mais comum de comercialização deste tipo de produtos financeiros é a aplicação de juros crescentes, em que à medida que os prazos são mais longos a rentabilidade torna-se mais atrativa, embora em percentagens não muito marcantes para os interesses reais do assinante, em torno de 3%. Onde sem formatos inovadores como em outras classes de depósitos a prazo mais curto em sua permanência. E em todos os casos terá que ser deduzido da rentabilidade oferecida por esses produtos para a poupança privada.
Depósitos de longo prazo: promoções
Nos depósitos de longo prazo não existem promoções ou ofertas de boas-vindas que centrem tanto a atenção nos utentes dos bancos, embora, pelo contrário, as taxas de juro baixas não sejam muito elevadas. Onde, na maioria dos casos, está garantido todo o capital depositado, o que é uma mais-valia para os poupadores nestes tempos turbulentos. De qualquer forma, essa não é a tendência geral nessa classe de produtos bancários. Se não, pelo contrário, são estratégias muito específicas implementados por instituições de crédito para captar as poupanças dos clientes. Oferecendo melhores condições nas suas contratações através de uma melhor rentabilidade que se materializa com alguns décimos a mais na remuneração.
Por outro lado, deve ser indicado que este produto nas promoções não pode ser renovado pelos seus titulares. Ou seja, não há oportunidade de continuar com essas margens de intermediação que nos têm sido impostas pelas principais instituições de crédito responsáveis pela sua comercialização. Com uma taxa de juros que geralmente oscila entre os 1,50% e 2,50%, e sem a possibilidade de cancelá-los com antecedência. Onde será necessário analisar se a sua formalização é ou não conveniente a partir de agora.
Condições de permanência
Uma das características desses depósitos bancários é que seus prazos são muito elevados e se movem em uma faixa que vai de 24 a 56 meses. Ou seja, demoramos muito para administrar essa parte da nossa economia ao contrário dos impostos mais tradicionais ou convencionais. Deste ponto de vista, convém referir que estão reservados para um perfil muito bem definido que é representado pelos poupadores menos agressivos. Como o facto de ser um dos produtos de maior longevidade que podemos contratar neste momento e, em todo o caso, muito semelhante neste aspecto com fundos de investimento.
Outro aspecto que devemos avaliar com os depósitos dessas características é o fato de poderem ser formalizados pela Internet. Para que assim possamos melhorar a rentabilidade em alguns décimos de ponto percentual e como complemento a esta oferta de poupança individual. A tal ponto que no final a barreira de 1% pode ser superada com alguma suficiência de valores mínimos a partir de 1.000 euros por contrato. Por outro lado, a contratação online permite uma melhor comparação entre as imposições dessas características. Com maior conforto de casa ou de outro destino e a qualquer hora do dia, mesmo à noite ou nos finais de semana.
Lucratividade progressiva
Se os depósitos de longo prazo se caracterizam por algo, é porque a sua remuneração se baseia nos prazos selecionados. Por serem mais longos, maiores são as taxas de juro aplicadas pelas instituições de crédito e progressivamente até atingir os prazos máximos de permanência. Em alguns passos que vão de 0,1% a 0,5% aproximadamente e que podem se tornar filtros para a escolha desses produtos de poupança. Para que no final do dia consigamos superar as margens iniciais de intermediação, que é um dos nossos objetivos prioritários.
Deve-se notar também que os depósitos de longo prazo nunca alcançarão retornos espetaculares. Se não, pelo contrário, eles também estão se movendo a um nível de remuneração muito modesto como consequência do preço mais barato do dinheiro. Não se pode esquecer que atualmente está em 0% e que é o gatilho para que os depósitos de longo prazo não sejam tão lucrativos quanto muitos pequenos e médios aforradores esperam desta classe de produtos bancários. Em linha com outros modelos com características semelhantes, como se pode verificar de momento através da oferta bancária atual.
Oferta de bancos
As instituições de crédito não descuidaram desta oferta e lançaram uma ampla proposta de depósitos a longo prazo. Nesse sentido, deve-se notar que estes são menos atraentes do que antes e suas melhorias são cada vez menos atraentes. Onde eles não estão presentes em nenhum dos casos, o links para outros ativos financeiros, geralmente provenientes de mercados de ações e especialmente de eleições no mercado de ações. Por outro lado, em nenhum dos casos, os depósitos de longo prazo atingem as margens de lucro de outras estratégias que vêm aplicando esses modelos de investimento.
Também é muito relevante o fato de que os depósitos de longo prazo não se destinam a economizar todas as economias acumuladas pelos usuários. Se não, pelo contrário, você tem que prever as despesas que terão que ser enfrentadas nos próximos meses ou anos. Para o pagamento das contas do lar, obrigações fiscais ou mesmo o pagamento da escola dos filhos mais novos. Em todo caso, não haverá escolha senão analisar qual é o orçamento que temos a partir de agora para revelar o dinheiro que devemos destinar aos depósitos de longo prazo.
Da mesma forma, é também muito relevante que estes depósitos a prazo constituam uma forma de criar uma poupança cambial estável a médio e principalmente a longo prazo. Onde os usuários podem preservar suas economias e obter um pequeno benefício desses movimentos monetários. Como sua pouca versatilidade para se adaptar a novos modelos em sua comercialização e saindo de um formato que se caracteriza por ser muito estático sob diferentes pontos de vista dos usuários. Não há surpresas para estes nas suas condições de subscrição e isso torna-o muito previsível para todos os poupadores do nosso país. Chegar à conclusão de que pode não valer a pena a sua formalização devido à equação que apresenta entre a sua rentabilidade e o tempo que o dinheiro deve ficar estacionado até ao seu vencimento.
Contas de depósito seguras
Este tipo de produto financeiro é fundamentalmente diferente porque pode ser subscrito a partir de um valor mínimo mensal bastante acessível para as famílias, cerca de 100 euros. E pelo qual se constitui um capital de médio ou longo prazo que permite ao seu titular acumular a poupança para o futuro acrescida dos juros que ela gera. É, portanto, uma mistura entre uma conta e um depósito no sentido tradicional, daí o seu nome, que tem uma duração mínima de pelo menos cinco anos, embora se por alguma circunstância o titular necessite ter o capital investido, ele poderá fazer resgates totais ou parciais após seis meses da contratação.
Também tem a garantia de que você sempre recuperará, no mínimo, 100% do valor aportado no investimento realizado, o que agrega uma segurança a mais em sua operação. Constitui uma das alternativas mais claras ao tradicional investimento em depósitos bancários a prazo fixo, embora em condições de contratação substancialmente diferentes. Sendo um dos produtos mais desconhecidos pelos usuários do mercado de ações no momento. Com uma rentabilidade que, como outros produtos financeiros, é muito pouco atraente para os interesses das pessoas físicas. Nesse sentido, não se pode esquecer que o preço do dinheiro está atualmente em 0%, em mínimas históricas.