A hipoteca é um empréstimo garantido pelo valor de um imóvel, significa que qualquer instituição financeira nos oferece, processa e concede um empréstimo a alguns Taxa de juros e uma garantia baseada no valor de um imóvel, neste caso é uma casa, construção ou condomínio.
É também conhecido como um produto que o banco oferece aos seus clientes para que sejam credores e recebam uma quantia em dinheiro, que neste caso é um "Capital de empréstimo", isto em troca do compromisso que o cliente faz da devolução deste capital emprestado juntamente com os correspondentes juros que são gerados de acordo com os pagamentos ou prestações periódicas. Outros tipos de contas incluem diferentes tipos de garantias, mas esta em particular, o crédito hipotecário, tem a garantia adicional daquele imóvel adquirido.
No empréstimos hipotecários Dois elementos são essenciais para que seja realizada. O primeiro é o contrato de empréstimo hipotecário em questão, onde constam de forma detalhada as obrigações do devedor e todas as condições do empréstimo, bem como as prestações, o sistema de amortização e as obrigações do devedor. O segundo elemento inclui a garantia hipotecária, o que significa que em caso de falta de pagamento ou de recusa do devedor, o credor pode tomar posse ou retomar o bem ou propriedade da pessoa hipotecada em questão.
As características do empréstimo hipotecário, taxas de juros
- Este tipo de empréstimo, o empréstimo hipotecário, supõe-nos como devedores um compromisso financeiro muito importante no futuro, é especial a longo prazo e comporta o risco de perda de capital, bem como garante o capital necessário para o adquirir.
- A modalidade de crédito hipotecário tende a ser de alto valor além de longa duração, pois envolve grandes somas de dinheiro e com uma garantia tão importante e de grande valor como um patrimônio líquido, bem ou imóvel. Antes de contrair uma dívida desta magnitude, devem ser avaliados como devedor os riscos e a viabilidade de quitação desta dívida, uma vez que os rendimentos que temos devem ser recorrentes e adequados em relação à dívida e ao compromisso a assumir. É aconselhável ter uma poupança inicial combinada e lucro líquido antes de assumir a responsabilidade de possuir um empréstimo hipotecário.
Taxa de juros são indicadores para medir a lucratividade de uma compra ou venda de acordo com o tempo. No caso de taxas de juros de hipotecas, taxa de juros ou porcentagem de juros É uma referência ao total do crédito ou investimento. Dependendo da quantia em dinheiro e do prazo ou prazo para o depósito ou devolução, o prazo é dado e quando não for pago não haverá mais nada.
Além disso, as taxas de juros serão um indicador do percentual desse capital que será convertido em benefício e, no caso de um empréstimo, como um empréstimo hipotecário, será um percentual do capital que deverá ser pago. O usual é a aplicação de juros em períodos de um ano, embora também seja possível que sejam aplicados em dias, meses, quinzenas ou semanais. A taxa de juros pode ser medida como a taxa de juros nominal ou como uma taxa anual equivalente. Embora os dois anteriores sejam relacionados, não são iguais, essa medida também dependerá da negociação entre o devedor e o cobrador, uma vez que o crédito pode ter juros diferentes de acordo com essa negociação.
Os valores dos empréstimos hipotecários.
Existem vários fatores que determinam os limites do valor do empréstimo hipotecário, bem como a prestação resultante e o prazo de reembolso.
Um dos fatores é o valor de avaliação da casa, que pode ser confundido com o valor de venda do referido imóvel. existir empresas de avaliação autorizadas São empresas cuja função é avaliar a avaliação, essas empresas estão inscritas e autorizadas no registo do Banco de Espanha. Naturalmente que o valor máximo de um crédito hipotecário não pode ultrapassar 100% do valor de avaliação, apesar disso existem algumas entidades financeiras que reduzem este valor para 70% ou mesmo 60% do seu valor de avaliação.
O segundo fator determinante do montante do empréstimo hipotecário é a capacidade de endividamento do requerente. As entidades financeiras realizam um estudo de receitas e despesas com o objetivo de conhecer melhor os pagamentos que o requerente pode efetuar mensalmente, ou em qualquer modalidade que tenha sido acordada, o pagamento do empréstimo hipotecário. Normalmente, a mensalidade não ultrapassa 35% da receita total do requerente após as despesas. Recomenda-se vivamente um mínimo de 20% do valor total do imóvel, além de 10% para as despesas associadas que o crédito à habitação acarreta.
Os custos envolvidos em um empréstimo hipotecário são:
- Taxa de juros
- Despesas associadas.
- Comissões
Taxa de juros.
Existem três tipos de taxas de juros:
- Empréstimos hipotecários a juros fixos. Nessa modalidade, a taxa de juros não varia durante o prazo contratado do empréstimo hipotecário, além do pagamento mensal. A vantagem notável e para a qual recomendamos esta modalidade é que a mensalidade será a mesma e permanecerá igual durante todo o prazo, independentemente da subida ou descida das taxas de juros de mercado. As desvantagens são que a amortização é menor do que na taxa variável.
- Empréstimos hipotecários para interesse variável. Essa modalidade é composta de acordo com o valor do índice de referência, pode ser o caso de Euribor, além de um spread fixo. A taxa tem um valor que pode ser atualizado com o valor do índice que está referenciado. As vantagens e desvantagens dessa modalidade são fáceis de entender, à medida que as taxas de juros sobem, a taxa fica mais alta, à medida que as taxas de juros caem, a taxa fica mais baixa ou mais baixa. Verifica-se com um exemplo: se a Euribor que se refere a um semestre é de 0,55% e o diferencial é de 2%, no total seriam pagos juros de 2,55% semestralmente, que até à próxima revisão, além de ser um revisão anual.
- Os empréstimos hipotecas mistas. Eles geralmente são os mais populares. Aplicar uma taxa fixa para parte do prazo de pagamento e aplicar uma taxa de juros variável para o restante do prazo. Recomendamos vivamente esta modalidade pela sua versatilidade e pela vantagem de as nossas quotas estarem referenciadas com a Euribor em período de descida. Para isso é importante estar atento às subidas e descidas da Euribor.
Euribor é a referência para o cálculo das prestações mensais, usado na maioria das hipotecas de taxa variável. Esse mesmo índice teve indicador de 2016% em fevereiro de 0,01. Isso nos faz ver que, se tivéssemos optado pela modalidade de crédito hipotecário variável, teríamos pago uma taxa com juros de 2.01% na época, um bom momento para a modalidade de juros variáveis! Não? Talvez, a partir de maio de 2018, a Euribor esteja fixada em -0,188, a julgar por si mesmo.
As despesas associadas.
Os hipotecas acarretam uma série de despesas associadas, entre elas:
- Avaliação de propriedade ou despesa de avaliação.
- Taxas de processamento da agência. Geralmente representa 3% do valor financiado.
- Imposto para a formalização do empréstimo com garantia hipotecária.
- Despesas de Registro de Imóveis e Cartório.
Comissões É importante saber avançar!
Existem eles de abertura, as comissões de abertura são normalmente um percentual do valor emprestado pela instituição financeira. Também há indenizações em caso de retirada total ou parcial (amortizar), que neste caso seria para pagar a dívida antes do final do prazo. As indenizações a serem amortizadas costumam ser tentadoras por possuir um capital extra ou rendimento imprevisto, podendo ser utilizado para quitar a dívida, embora isso não aconteça normalmente, pois a instituição financeira faz um estudo do solicitante ou cliente, antes de conceder o empréstimo olhando para que isso não consiga quitar a dívida antes, afinal é a parte lucrativa do empréstimo hipotecário.
IRPH ou Euribor?
Ambos são benchmarks de cotas, embora a diferença entre os dois é que a Euribor é aplicada mensalmente e é utilizada para outros tipos de empréstimos além do crédito hipotecárioPara a modalidade de crédito hipotecário, costuma-se utilizar o índice IRPH, utilizado principalmente para a aquisição de habitação e empréstimos dessa natureza.
Qual é o melhor?
Recomendamos sempre manter-se atualizado sobre previsões de aumento e queda em relação à EuriborEsse benchmark geralmente tem muitos altos e baixos que deixam qualquer um se sentindo inseguro sobre escolhê-lo como a melhor opção.
Apesar de o índice de referência IRPH apresentar um grau de estabilidade considerado "bom", a Euribor oferece-nos quedas bastante favoráveis, esta é uma questão que pode ser debatida quanto ao tipo de benefícios que queremos obter nas nossas prestações anuais. pagar menos de vez em quando e arriscar pagar mais também? Ou preferimos uma estabilidade que nos leve a diferentes graus de altura, mas sem saltar?