Há momentos em que você tem tantas dívidas que é difícil fazer face às despesas. É preciso até ter uma cabeça muito boa para se lembrar de pagar a todos. Mas, e se dissermos que, com a reunificação da dívida, você pode obter grandes benefícios?
Se você não sabe o que o que é uma reunificação de dívidas, as vantagens que isso acarreta, ou as etapas que você deve realizar para reuni-los, aqui vamos fornecer todos esses dados.
O que é uma reunificação da dívida
Se você já ouviu falar da reunificação da dívida, deve saber do que estamos falando. A própria palavra já indica um pouco de seu conceito. Falamos de agrupar todas as despesas (empréstimos, créditos, etc.) em apenas um, diminuindo o parcelamento, mas o tempo que você tem para pagar a dívida aumenta. Dessa forma, a família fica mais confortável em pagar mês a mês porque a taxa será menor.
O único problema neste caso é que, ao diminuir a prestação, aumenta o tempo de reembolso do empréstimo ou crédito. Ou seja, você vai ficar mais tempo endividado, e isso tem mais uma consequência: juros e / ou comissões. Isso implica que você terá que pagar mais e por mais tempo, mas às vezes esse valor financeiro é a única opção possível para viver melhor.
Além disso, a grande maioria das reunificações de dívidas usa a casa ou propriedade própria como garantia. Dessa forma, se você não tiver nada, é muito mais difícil conseguir.
Vantagens e desvantagens da reunificação de dívidas
Agora que você conhece um pouco melhor a reunificação da dívida, pode achar que é uma tendência, mas, assim como há vantagens, também deve considerar as desvantagens.
Vantagens da reunificação da dívida
- Você vai conseguir isso a mensalidade diminui, às vezes drasticamente.
Desvantagens
- Ao reduzir a mensalidade, o o reembolso total do empréstimo será estendido no tempo, por isso vai demorar mais para se livrar dele.
- Há um maior juro e comissões ao aumentar para mais anos o empréstimo.
- Você tem custos adicionais significativos (que deve ser assumido quase no início).
- Você pode perder o que colocou como garantia.
Passos para a reunificação da dívida
Agora que tudo está mais claro, vamos começar com as etapas de uma reunificação da dívida. Para isso, você deve seguir uma série de passos que o ajudarão a não deixar nada no caminho, principalmente diante dos gastos que esse procedimento pode acarretar (sim, tem alguns gastos).
Identifique suas dívidas
É o primeiro passo que você deve dar, o saiba quais empréstimos, créditos e dívidas você tem atualmente. Ou seja, estamos falando de saber exatamente o que você paga por mês em termos dessas dívidas que você tem, seja a hipoteca, uma dívida de empréstimo, o pagamento de um empréstimo ... Até o carro ou dívidas com a Administração.
Você precisa saber quanto dinheiro você paga nessas questões.
Quanto você deixou
Assim que tiver as despesas, recomendamos que também faça o mesmo com sua renda, e veja se o número que sai é positivo ou negativo. Se for negativo, as coisas dão errado porque você só vai se endividar mais do que já está e, com o passar do tempo, isso se tornará insustentável.
E dependendo do número positivo, você poderá saber se tem uma qualidade de vida adequada ou não.
Simulador de empréstimo
Agora vem a parte em que você não consegue pensar em uma primeira solução e executá-la. Quer dizer, você precisa calcular a opção que pode ser mais benéfica para você. E o fato é que a reunificação de dívidas gera despesas adicionais (que muitas vezes não são levadas em conta) como cancelamento de empréstimos anteriores, abertura de um novo, comissões ... Por isso é importante que você leve em consideração.
E como isso é feito? Com simuladores de empréstimo. Desta forma, e vendo-os em várias entidades, você pode tomar a decisão certa.
Vá ao seu banco
Nesse caso, você deve explicar a situação em que se encontra e como tudo pode ser resolvido (lembre-se que se você for com uma solução possível, mesmo que não seja a que eles querem, você estará fazendo a sua parte porque você não está se recusando com pagamentos, mas para fazê-lo de outra forma que não o afogue).
Eles farão uma contra-oferta, Talvez eles proponham uma solução com seus requisitos e condições, que podem ou não ser úteis para você.
E se não funcionar para você? Isso você terá que tentar em outros bancos. Mas é sempre melhor começar por quem nos conhece, pois será mais fácil para eles ajudarem (do que perder um cliente).
Na maioria dos casos, o que farão é oferecer-lhe um empréstimo hipotecário, já que normalmente é o valor que todos os bancos utilizam para a reunificação das dívidas. O problema é que, se você não tiver casa própria, ou fiador, as coisas ficarão mais complicadas. Não é impossível, mas será mais caro e com um procedimento mais complicado de cumprir.
Despesas que você terá com a reunificação de dívidas
A reunificação da dívida pode ser uma solução bastante viável quando você tem muitos pagamentos e não consegue lidar com todos eles. No entanto, não é gratuito. Na verdade, isso vai te custar um pico. E existem três custos que são impossíveis de evitar:
- Despesas de cancelamento de empréstimos. Porque se você tem empréstimos ou créditos, vai ter que cancelá-los, e já sabemos que isso implica em pagar para fazer antes do tempo.
- Comissões. No caso de você usar uma agência de mediação. Mas se você não usar, os bancos também podem cobrar comissões.
- Despesas derivadas de hipoteca ou estudo de viabilidade. Como já dissemos, a maioria das reunificações de dívidas são tributadas sobre a casa ou sobre um imóvel de sua propriedade e, claro, tudo isso deve ser avaliado e preenchido em documentos (cartório, imposto sobre atos jurídicos documentados, etc.) que você irá tem que pagar.
- Interesses. Os juros, seja com casa no meio ou sem casa, serão altos, principalmente porque o prazo da dívida é mais longo.
Todas essas despesas são conhecidas como despesas de consolidação, e podem representar entre 3 e 5% do valor que custa a operação.