O Bankinter anunciou o lançamento de uma nova oferta de planos de pensões baseados em fundos negociados em bolsa (Fundos negociados em bolsa ou ETFs, pelo nome em inglês) por meio da Popcoin, sua administradora de investimentos digitais. Desta forma, o banco torna-se a primeira entidade espanhola a incluir este tipo de serviço através de umroboadvisor. Assim como acontece com os fundos de investimento Popcoin, os planos de previdência desse gestor podem ser contratados por investidores que não sejam clientes do banco e que também apliquem um valor de 1.000 euros.
Esses planos de previdência reforçam a atual oferta do Popcoin, que já era a mais completa e diversificada do mercado de robadvisores. Mas, além disso, ampliam a atual oferta de serviços do Bankinter, que agora conta com planos de previdência baseado em ETF's, que também oferecerá a seus clientes por meio de seu gerenciador digital. É um modelo inovador por estar vinculado a um produto tão específico quanto os fundos negociados em bolsa.
Uma das características dessa classe de produtos é a dupla via. Por um lado, oferecerá pela primeira vez planos de previdência que investem em fundos negociados em bolsa (ETFs) por meio de seu gestor automatizado. Por outro lado, Popcoin recompensará as transferências de planos de previdência com 2,5% adicionais de mais de 5.000 euros até o próximo dia 31 de julho. Sendo uma das alternativas para criar uma poupança cambial mais ou menos estável a médio e longo prazo. De uma perspectiva de investimento significativamente diferente em comparação com outros modelos mais convencionais.
Planos de pensão mais flexíveis
Os investidores terão à disposição três planos de previdência para três perfis de risco, com menor ou maior exposição a ações, e todos de abrangência global, ou seja, podem investir em ativos de todo o mundo. São os seguintes planos:
- popcoin global conservadores: com exposição de até 25% em ações globais (ações).
- popcoin global moderado: com um peso patrimonial global entre 30% e um máximo de 50%.
- popcoin global dinâmico: com aplicações em títulos de global equity com um mínimo de 30% e um máximo de 75% do total.
Outra contribuição é que proporcionará aos seus titulares bônus adicional de 2,5% nas transferências de planos de previdência mais de 5.000 euros, com a condição de que o investimento tenha um período de permanência de pelo menos cinco anos.
Com rentabilidade de até 3%
Por outro lado, no longo prazo, os Planos de Previdência do Sistema Individual registram uma rentabilidade média anual (líquida de despesas e comissões) de 3,48% e, no médio prazo (5 e 10 anos), apresentam rentabilidade de 1,34% e 3,11%, respectivamente, conforme aponta a Associação das Instituições de Investimento Coletivo e Fundos de Pensões (Inverco).
En donde el volumen estimado de aportaciones y prestaciones en los últimos meses serían: aportaciones brutas de 204,4 millones de euros y prestaciones brutas de 203,0 millones de euros, con lo que el volumen de aportaciones netas del mes alcanzaría los 1,4 milhões de euros. Na elaboração dessas estatísticas, é incluída uma amostra de 1.077 Planos de Previdência do Sistema Individual, que representa cerca de 99% de seus ativos, ou seja, 74.726 milhões de euros e 7,50 milhões de contas de acionistas.
Por que um plano de previdência?
Um dos motivos para a formalização de qualquer um desses produtos financeiros se deve ao fato de aumentar o poder aquisitivo no momento da aposentadoria. Numa altura em que a pensão média em Espanha este ano aumentou 5,7%. A ponto de atingir valores médios na ordem dos 985 euros, segundo dados do Ministério do Trabalho. Como consequência desses níveis nas pensões públicas, os planos de previdência são uma ferramenta para melhorar esses salários.
Porém, para que essa medida seja mais prática, recomenda-se que a contratação desse produto financeiro não seja formalizada alguns anos antes da chegada da aposentadoria. Caso contrário, recomenda-se planejar esta operação vários anos de antecedência. Por meio de contribuições monetárias anuais e com base na renda real de seus titulares. Para que possam agregar a renda a partir dos 67 anos, que é a idade de aposentadoria a partir do ano 2027. Por meio de diferentes formatos que podem vir de renda fixa, renda variável ou mesmo de modelos alternativos de investimento.
Garante uma rentabilidade mínima?
Um dos aspectos que muitos dos pequenos e médios investidores consideram é se os planos de previdência garantir rentabilidade mínima. Pois bem, a resposta é não, pois vai depender da evolução dos mercados financeiros, tanto de renda variável quanto de renda fixa. Onde os riscos são significativamente maiores no primeiro deles. Embora em qualquer caso, dependerá do contexto econômico e dos próprios mercados financeiros. E isso nos últimos anos gerou uma desaceleração neles, com um medo especial do que pode acontecer nas bolsas internacionais.
Só existe uma forma de sanar esse problema incipiente: a formalização de um plano de previdência que ofereça garantia de retorno. Embora com margens de intermediação muito pequenas, entre 1% e 2,30% ao ano e o que quer que aconteça no mercado financeiro. Por outro lado, as quedas nesta classe de produto tiveram um impacto nas suas manchetes tendo se tornar mais conservador na hora de escolher este produto financeiro.
Outras opções de pensão
Uma solução que os aposentados espanhóis podem optar é por meio de um produto tão popular entre os investidores como os fundos mútuos. Mas com a grande desvantagem de ser mais um produto financeiro que não garante nenhum tipo de retorno por ano. Se não, pelo contrário, também vai depender do que o evolução dos diferentes mercados financeiros. Mas de onde você pode criar uma bolsa de poupança estável a médio e longo prazo. Dependendo do perfil que os usuários apresentam nesta classe de produtos financeiros.
Por outro lado, essa escolha permite que seus titulares comecem a projetar suas economias para a aposentadoria a qualquer momento. Não há limites neste aspecto e também permitem que você atribua as contribuições monetárias que deseja. Em quantidades muito pequenas ou com certamente exigindo contribuições para melhor alcançar os anos dourados da sua vida. Onde pode escolher entre fundos de investimento com base em renda variável, fixa, mista ou ainda entre formatos alternativos para que possa melhorar as margens de intermediação a partir destes momentos precisos.
Rentabilidade do fundo
Sobre este aspecto, pode-se dizer que o interesse que oferece aos seus detentores diminuiu nos últimos meses. Nesse sentido, e devido ao tensões comerciais, volatilidade e aversão ao risco estiveram presentes nos mercados financeiros durante o mês de maio. Com isso, os principais índices bolsistas fecharão o período com perdas em relação ao final de abril, embora continuem acumulando rentabilidade positiva até o momento em 2019.
Por outro lado, a alta incerteza dos mercados acionários causou um forte aumento no demanda por dívida pública, com a consequente reavaliação dos títulos soberanos. A TIR do título alemão de 10 anos caiu para -0,20% de 0,03% em abril e o rendimento do título espanhol de 10 anos caiu para um mínimo histórico de 0,73% (1,01% no fechamento do mês anterior). Onde o prêmio de risco na Espanha caiu para 92 pontos base.
Divergências entre a variável e o fixo
Com diferenças importantes entre um ou outro modelo de investimento. Pois apesar da rentabilidade negativa do mês de maio, As categorias de ações são aquelas que acumulam os maiores retornos em 2019. Assim, por exemplo, as ações dos EUA e as ações emergentes acumulam retornos de 9,6% e 8,5% neste ano, respectivamente. Assim, os fundos de investimento com maiores subscrições líquidas foram os fundos de rendimento fixo (com destaque para rendimento fixo de curto prazo) e os fundos monetários com 879 e 166 milhões de euros, respetivamente. Adicionalmente, são as categorias que acumulam as maiores entradas líquidas em 2019 com 2.182 e 1.519 milhões de euros, respetivamente.
Numa tendência que pode continuar nos próximos meses ou mesmo ser acentuada com quedas com maior intensidade e que pode prejudicar os interesses dos pequenos e médios investidores. Embora vá depender do que pode acontecer com as taxas de juros, tanto de um lado como do outro do Atlântico. Por outro lado, a elevada incerteza dos mercados acionários tem causado um forte aumento no demanda por dívida pública, com a consequente reavaliação dos títulos soberanos. A TIR do título alemão de 10 anos caiu para -0,20% de 0,03% em abril e o rendimento do título espanhol de 10 anos caiu para um mínimo histórico de 0,73% (1,01% no fechamento do mês anterior).