Reembolso do empréstimo, melhor reduzir parcela ou número de parcelas?

Quando um pagamento de empréstimo, um capital previamente concedido é devolvido. Em geral, as prestações são pagas trimestralmente, mensalmente, etc., cada uma das quais cobrindo uma parte do empréstimo solicitado e os juros gerados.

Quando se deseja proceder com uma dinâmica de quitação de dívidas decorrentes de pedidos anteriores de empréstimos a bancos ou instituições financeiras, é comum questionar-se sobre a forma ou estratégia mais eficiente para saldá-los.

Nestes casos, as decisões devem ser tomadas com base em informações confiáveis ​​e considerando as experiências anteriores de outros usuários. Haverá vantagens e desvantagens; prós e contras que apoiarão ou desacreditarão um curso de ação específico em determinadas circunstâncias.

Analisamos e contrastamos neste texto, um conteúdo que nos permite responder à questão se será melhor reduzir as prestações, ou antes, reduzir o número de prestações, para quitar um empréstimo.

Antes de comentar e focar nesta seção, discutiremos brevemente alguns pontos relacionados ao assunto de reembolso de empréstimos.

Dependendo da estratégia escolhida pessoalmente para o retorno, essa amortização pode ser parcial ou total; sendo sempre a tendência de produzir poupança nas contas de quem amortiza. Os juros gerados serão de menor valor, quer o valor quer o prazo sejam reduzidos, visto que a operação não foi neutralizada pelas comissões de reembolso antecipado do empréstimo.

A amortização de um empréstimo raramente será possível desenvolver-se no início dele. É preciso esperar meses ou anos para executá-lo, e isso vai depender das condições do contrato que foi feito com o banco.

Cada entidade e linha de crédito oferecerá condições diferentes, que devem ser previamente estudadas  a fim de verificar se é possível usufruir do reembolso antecipado do empréstimo em causa.

Formas de Financiamento da Amortização de Empréstimos

Amortização francesa É uma das formas mais comuns e simples de financiamento existentes, que consiste no pagamento de uma taxa semelhante em todos os períodos. Haverá uma cota e uma data para o cliente, geralmente no mesmo dia do mês, para fazer o reembolso. Sempre haverá a mesma forma de pagamento, o que pode ser inconveniente em determinados períodos do ano ou épocas em que a solvência financeira é mais restrita. É necessário que haja liquidez suficiente para fazer frente ao pagamento na data acordada no contrato de empréstimo.

Outra possibilidade será o aumento da cota, um método em que uma taxa reduzida será paga no início, que aumentará com o tempo. Sua vantagem mais importante é que você pode ter um prazo mais longo para executar ou planejar uma estratégia de pagamento eficaz.

Por outro lado, a parcela decrescente se traduz em uma variante de pagamento maior no início e menos na fase final. É considerado por muitos uma forma não ideal de negociação, embora seja conveniente em certas circunstâncias.

Com o passar dos meses, as taxas diminuem e é possível administrar as finanças com mais liberdade. Será possível ter uma tabela de amortização de empréstimos, facilitando o conhecimento do valor das parcelas para planejar os pagamentos. É aconselhável ter poupança para não faltar nos compromissos dos primeiros meses.

Reembolso de empréstimo com sucesso

Para ter sucesso na manobra de recompensa dívida bancária sem descumprimento ou descumprimento das parcelas pactuadas, a pessoa que solicitou o empréstimo deve planejar com precisão suas despesas e receitas, podendo então saber a margem de operação financeira que possui.

Mais importante ainda é isso nível de ação se você tiver seu próprio negócio. Caso contrário, quando você é um funcionário comum ou empregado, você deve especificar e ter controle sobre o salário mensal para poder cobrir as despesas bancárias e, ao mesmo tempo, administrar contas pessoais.

Ele é aconselhado por especialistas para iniciar uma atividade ou expandir um negócio existente ao solicitar um empréstimo. Se você tem algum tempo exercendo algum tipo de empreendimento ou atividade, é bem possível que tenha dados que gerenciem uma expectativa correta sobre os benefícios mensais a serem adquiridos, caso contrário terá que operar com mais incertezas.

Se, após a solicitação do empréstimo, os benefícios mensais obtidos conseguirem cobrir com facilidade as parcelas pactuadas, e a expectativa de aumento dos benefícios com o investimento for garantida com bom senso probabilístico, pode-se considerar uma manobra financeira adequada.

Reembolso de empréstimo reduzindo parcelas e número de termos

Depois de ter obtido um empréstimo e decorrido algum tempo, a situação económica do requerente pode mudar ou melhorar a seu favor por uma série de razões, fortuitas ou esperadas. Em muitos casos a posição mais razoável seria devolver todo ou parte do dinheiro solicitado. Em geral, os juros que são aplicados pelo banco serão reduzidos, sendo esta uma das principais motivações para o desenvolvimento das amortizações.

Uma pergunta é imposta. É mais conveniente reduzir a mensalidade ou pagar o mesmo valor de antes, mas em um período de tempo menor?

Tendo em conta estas duas últimas variáveis ​​e em função da necessidade que se tenha num dado momento, além do mais tendo em conta o capital a amortizar, deve-se avaliar a qual das duas opções o interessado tem que recorrer.

Antes de selecionar a estratégia de reembolso do empréstimo, é necessário conhecer e estudar as condições do contrato. Isso pode conter uma penalidade se a iniciativa de amortização for tomada, denominada comissão por amortização antecipada. Não pode ser excedido de uma porcentagem estipulada. Para períodos mais curtos de permanência, essa porcentagem geralmente é reduzida.

Portanto, é vital verificar pessoalmente como está a economia com a amortização antecipada, evento este que está relacionado com um eventual pagamento da comissão de amortização. Se for uma diferença muito pequena, pode-se concluir que não vale a pena fazer uma amortização dessa forma na linha de crédito.

O objetivo será sempre que este tipo de comissão não seja incluída, tentando que o movimento bancário resulte em mais rentabilidade com maior poupança. É sabido que a atual oferta bancária permite créditos sem a comissão de reembolso antecipado.

É possível calcular a variação do prazo ou da parcela de amortização de um empréstimo no momento do pagamento antecipado, por meio de simuladores de amortização parcial do empréstimo, que realizam o recálculo do prazo ou parcela.

Amortização de empréstimos com redução do parcelamento

Este tipo de amortização é executado quando se paga uma quantia menor a cada mês pelo empréstimo obtido, mas mantendo um prazo de vencimento semelhante ao acordado. É uma opção considerada favorável se o objetivo for um maior desoneração mensal quanto ao reembolso do empréstimo.

Consideremos o caso em que foi concedido a uma pessoa um empréstimo de 10.000 euros durante 5 anos, cujos juros serão de 10%. Se essa pessoa considerar que sua situação financeira tem maior predisposição para a redução da cota, seria mantida uma estratégia com a mesma permanência, embora recalculando a cota mensal. Desta forma, a mensalidade a pagar passará de 212.47 € para 191.22 €. No final do empréstimo, será devolvido um montante total de € 11.473. Na prática, os juros serão reduzidos em € 788.

Amortização do empréstimo reduzindo o prazo e mantendo o parcelamento

Nesse caso, uma cota semelhante seria mantida, mas os meses para formalizar a operação financeira serão reduzidos.. Imaginemos que opta por manter a taxa de € 212.47, desta forma estará a pagar por um período de 53 meses; em vez dos 60 meses iniciais que deveriam. Assim, a obrigação do empréstimo será finalmente de € 12.261.

Num exemplo concreto como este, a redução da taxa é considerada uma proposta mais vantajosa tendo em vista o pagamento de menos dinheiro.

Aconselha-se solicitar a tabela de amortização completa da instituição financeira em questão que está sendo utilizada e realizar simulações, saber com mais aproximação e certeza se em um caso particular será mais vantajoso amortizar antecipadamente a prazo ou parcelado.  

Termo Vs. Quota Qual escolher?

Quando a intenção é economizar ao máximo das possibilidades existentes, o mais lucrativo é proceder com a redução de prazos. Nesse caso, os juros serão gerados em menos tempo.

Para quem se depara com circunstâncias ou cenários em que assumir a mensalidade tende a ser complicado, reduzir este é o modelo de ação mais coerente.. Se o empréstimo tinha juros variáveis, e temos indícios de que provavelmente aumentará, é uma opção sugestiva projetar a redução da cota mantendo o prazo. Isso evitará que a taxa se torne mais cara.

Reduzir o prazo será a forma de economizar mais dinheiro, já que o tempo costuma ser o fator que fará com que os juros aumentem.