Comprar uma casa é provavelmente o decisão financeira a coisa mais importante que você fará, ou pelo menos uma das mais importantes. Certamente você já se perguntou como as pessoas conseguem comprar uma casa quando são tão caras e os salários médios não podem ser considerados extraordinários? É verdade que muitas pessoas obtêm sua casa por herança ou poupança vitalícia, mas a maioria das pessoas não usufrui desses benefícios.
Como eles fazem isso então? A resposta é simples e está no hipotecas. Se você quer comprar sua primeira casa e precisa saber como funcionam as hipotecas, convido você a continuar lendo, com certeza encontrará uma resposta para todas as suas perguntas.
O que são hipotecas?
Nós podemos definir Hipoteca, como um empréstimo que o banco faz para você no valor total da casa que você deseja comprar, ou a maior parte dele, tendo a mesma casa como garantia. Ou seja, o banco lhe emprestará o valor que você precisa para comprar sua casa, permitindo que você devolva o dinheiro aos poucos e com alguns juros intermediários, e caso você não faça o pagamento estabelecido, o banco pode retirar sua casa para recuperar o dinheiro investido em você.
Na Espanha, hipotecas para comprar uma casa na verdade, são empréstimos pessoais para aquisição de habitação. Isso significa que os proprietários e fiadores devem responder primeiro pelo empréstimo e, adicionalmente, pela casa hipotecada. Vê assim que ter uma hipoteca é uma responsabilidade muito grande que deve estar sempre totalmente em linha com os seus rendimentos, pois caso contrário, tanto os donos como os fiadores do empréstimo terão de responder com os ativos correntes e futuros.
Outra forma de definir hipoteca é como um contrato em que o banco lhe dá a oportunidade de comprar sua casa a prazo, por isso é muito útil quando você precisa de uma casa e tem pouco ou nenhum dinheiro economizado. No entanto, é por isso mesmo que as hipotecas tendem a ser muito mais caras do que valor da propriedade, podendo te encontrar mesmo nos casos em que ao final você tenha pago 80% a mais que o valor estabelecido. Mesmo assim, são uma oportunidade especialmente concebida para adquirir uma casa, por isso são muito mais baratos do que os empréstimos privados comuns.
Como posso saber se estou pronto para solicitar uma hipoteca?
Como as hipotecas são um compromisso que pode durar décadas e que carrega uma enorme responsabilidade, não podemos negar que nem todos devem solicitar uma hipoteca. Independentemente da urgência que você tem para comprar uma casa, é necessário que você faça uma análise delicada de sua situação financeira e de sua estabilidade econômica. Pode ser que hoje você possa pagar as taxas sem problemas, mas será igual daqui a 5 anos? É importante que você tenha um emprego estável, no qual possa garantir uma renda com a qual possa cobrir facilmente o custo de sua hipoteca. Leve em consideração que, ao se mudar, surgirão novos custos que nada têm a ver com a hipoteca, como os serviços da sua casa ou as reformas que se fizerem necessárias.
Você deve ter pelo menos 20% do valor total da propriedade você quer comprar, porque a grande maioria das empresas não oferece mais do que 80% do valor total do imóvel. Quanto mais você economiza, melhor para você, pois você poderá dar uma boa entrada de dinheiro no início da hipoteca, reduzindo significativamente os juros que poderiam ser gerados, bem como o tempo de reembolso da hipoteca.
Nunca se esqueça que você não deve solicitar uma hipoteca cujo valor mensal seja superior a 30% do seu renda mensal total. Embora a maioria das empresas não corra o risco de lhe conceder uma hipoteca nessas condições, fazê-lo não apenas correria o risco de inadimplência, mas sua situação financeira seria afetada e seria muito mais difícil fazer os pagamentos.
Outro fator que você deve levar em consideração para tornar seu análise financeira antes de solicitar uma hipoteca é o mesmo valor da casa. Pergunte a si mesmo o que acontecerá se no futuro você precisar vender sua casa e a hipoteca ainda não tiver sido paga. Se o preço da sua casa no mercado cair e você tiver que vendê-la mais barato do que comprou, você conseguirá cobrir o saldo devedor sem problemas? Analise cuidadosamente o patrimônio líquido de sua casa e as possíveis mudanças no mercado que podem prejudicar seu valor.
É muito provável que você precise de um endosso para poder tirar a hipoteca. A garantia é a pessoa singular ou colectiva que se compromete a actuar em fiança e a responsabilizar-se pelo pagamento da taxa fixada caso o devedor não disponha dos meios necessários para efectuar o respectivo pagamento. Desta forma, se tiver contraído uma hipoteca e por algum motivo não puder pagá-la, a sua garantia será responsável pelo pagamento. É por isso que necessita do apoio de uma pessoa singular ou colectiva para poder contrair a hipoteca.
Um conselho muito bom é que antes de assinar qualquer contrato consulte as diversas entidades bancárias até encontrar aquela que lhe oferece as melhores condições. Peça sempre conselhos e não hesite em perguntar sobre quaisquer preocupações que surjam no processo.
Noções básicas a saber antes de solicitar uma hipoteca
Se você acha que está no momento e na situação financeira ideais para solicitar uma hipoteca, é importante que esteja familiarizado com os seguintes termos:
Quantidade:
O montante é a quantia que o banco irá emprestar para você comprar sua casa. Isso geralmente não ultrapassa 80% do valor real, mas às vezes você pode encontrar hipotecas com valores mais elevados. No entanto, essa prática é inconveniente para ambas as partes do negócio, por isso não é muito comum.
Prazo de amortização ou cronograma de amortização.
É o número de meses ou anos que você precisará para devolver o empréstimo ao banco, que dependerá do valor total da sua casa e das parcelas que você está pagando. Em geral, isso geralmente não excede 30 anos
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É conhecido como a prestação do dinheiro que deve ser pago à instituição financeira que lhe concedeu o empréstimo hipotecário todos os meses. Essa parcela é composta por duas parcelas, a primeira é todos os juros do empréstimo e a próxima é o retorno do valor que foi emprestado para a compra de sua casa. Você pode ver como nos primeiros anos do empréstimo, a maior parte da parcela será destinada a juros. Conforme o tempo passa e você faz os pagamentos, o dinheiro parcelado será usado para pagar o empréstimo.
Interesses
É o dinheiro extra que você terá que pagar ao banco em troca do empréstimo. Existem diferentes tipos de juros, e em seu contrato você deve especificar a que tipo de juros seu empréstimo está sujeito:
- Juros fixos: Neste tipo de empréstimo, sempre se aplica a mesma taxa, de forma que a mensalidade será sempre a mesma do início ao fim da amortização do empréstimo
- Variável: Nesta taxa de juros, é utilizado um índice de diferença mais um spread, logo você verá que o juro final a ser pago será um percentual mais a referência utilizada. Geralmente é revisado semestralmente ou anualmente, portanto as taxas sempre variam dependendo da referência.
- Misto: os dois tipos de juros são combinados, geralmente concordando um primeiro período de juros fixos e depois um juro variável.
Comissões - É o dinheiro extra que você terá que pagar ao banco pela hipoteca, independentemente do valor ou dos juros. Cada banco cobra comissões por conceitos diferentes, mas os mais comuns são as comissões de abertura, cancelamento, amortização e estudo.
Dicas finais - Sempre verifique os valores mais altos que o benchmark de seu preço assumiu. Geralmente é a taxa Euribor, mas algumas instituições financeiras usam o Índice de Referência de Crédito Hipotecário.
- As cláusulas de piso são ilegais a partir da nova legislação, portanto, se você se deparar com uma delas, não aceite o contrato ou peça que seja removido.
- Nem podem forçá-lo a contratar qualquer outro instrumento financeiro, como seguro ou cartões de crédito, dentro do mesmo banco ou como condição para obter "taxas preferenciais"
- É preferível solicitar juros fixos, pois com estes não ficará na expectativa de conhecer as variações das taxas referenciais.
- Se não puder continuar a pagar sua hipoteca, você pode transferi-la para outro banco que ofereça melhores esquemas de pagamento, desde que você tenha coberto a taxa de cancelamento e deixe sua papelada em ordem.