O que é uma política de crédito?

As políticas de crédito são produtos financeiros que as empresas atualmente usam muito mal, pois se pensa que são fórmulas de financiamento que podem ser utilizadas constantemente quando na realidade apenas Eles devem ser usados ​​em momentos específicos para aliviar a empresa e sua capitalização específica.

O que é e o que é a política de crédito composta por

A política de crédito é um produto totalmente contrário às contas à ordem que habitualmente conhecemos, utilizadas por particulares. As apólices nos dão a opção de reembolsar o crédito ou recebê-lo dependendo do que precisamos no dia a dia. Você pode usar políticas de crédito em contas correntes, mas estas sempre apresentariam um saldo negativo a favor do banco, embora este dependa do tipo de conta que você contratou.

Quais são os principais elementos de uma política de crédito

• Capital disponível ou limite. É o valor que podemos ter na apólice que por sua vez é o valor máximo do crédito da mesma.
• Data de Vencimento. Todas as políticas de crédito são contratadas por prazo determinado. Na maioria dos casos, esse tempo não ultrapassa um ano, embora se a empresa apresentar boas condições, pode-se negociar um prazo maior para a vigência da apólice de crédito e, nesse caso, sua renovação anual.
• As comissões e taxas de juros que se aplicam às políticas. Por se tratar de um produto financeiro, em todos os casos haverá custos de comissões e juros. Apesar de ser um produto financeiro voltado para empresas e freelancers, suas comissões e interesses costumam ser elevados.
• A política eÉ um produto disponível de forma voluntária e com limite superior variável. Lembre-se de que eles têm uma data de validade previamente combinada.
  Como as comissões são calculadas nas políticas

Quando se trata de calcular condições da política existe um grande lote no qual diferentes tipos de comissão são dados a serem pagos.

As comissões mais comuns ou fixas

A comissão de abertura

Este tipo de comissão é cobrado no início da contratação do produto financeiro. A taxa de juros é dada com base no limite de crédito total que está disponível; entretanto, a taxa de juros não costuma ultrapassar 2% do total, dependendo do valor solicitado e das condições acordadas. Isso varia dependendo da entidade em que é solicitada e também do limite da apólice.

A comissão de disponibilidade

Essa comissão é cobrada com base na quantidade de dinheiro que podemos ter no momento do pagamento dos juros. Esse tipo de comissão é menor, pois normalmente não ultrapassa 0,1% do capital que temos em nossa apólice. A diferença é que se trata de uma comissão de cobrança mensal ou trimestral pelo capital disponível.

Juros sobre o saldo sacado.

É a taxa de juros paga sobre o saldo disponível. Para calcular essa taxa de juros de forma correta, deve-se fazer pelo método do hambúrguer, que é um dos mais utilizados, pois cada movimento da apólice é visto como uma disposição ou cancelamento da mesma.

Juros por saldo não sacado.

Essa taxa de juros é aplicada a tipos de apólices em que quantias de dinheiro não foram usadas por um determinado período de tempo durante o qual os juros devem ser pagos. A% é muito baixa.

Interesse excedido

Quando temos um política de crédito mas ultrapassamos o valor acordado, devemos pagar uma espécie de comissão pelo excedente. Esse tipo de comissão é um dos mais altos cobrados nas apólices de crédito, já que também são acrescidos juros em caso de mora. Embora o normal seja que a entidade não nos permita ultrapassar o limite acordado e congelar as disposições superiores.

O que tudo isso significa

O custo de uma política de crédito é bastante importante, pois pode afetar empresas que não possuem solvência adequada. Durante cada período, muitos fatores devem ser levados em consideração para podermos liquidar as operações.

Outros gatos que também podem nos dar esse tipo de apólice são as despesas associadas. Esses gatos são aqueles que são gerados em qualquer tipo de processo junto aos bancos e podem ser despesas para fiadores, apólices extras de seguro para a entidade ou até despesas notariais.

Entre todos esses gatos, pode somar até 5 ou 6% do total da apólice que acabaremos pagando.

Como uma política de crédito deve ser usada

Você não deve usar uma política de crédito para:

Como dissemos no início, esses tipos de políticas são muito mal utilizados por muitas empresas, já que não devem ser usados ​​sempre, mas em momentos específicos em que realmente são necessários, porém, o difícil é saber quando realmente vamos precisar deles. Quando há liquidez e a economia da empresa está confortável, se fizermos uma política de crédito, esse tipo de produto está sendo mal utilizado, pois não é necessário capitalizar mais na empresa e só geramos despesas.

Esses tipos de apólices nunca devem ser usados ​​para adquirir produtos fixos ou capital móvel.. Ou seja, não deve ser usado para comprar um carro e nem para comprar uma máquina para a empresa, pois nesses casos o que se recomenda é uma modalidade de crédito direto que é o que dá os melhores benefícios nesse caso.

Eles não devem ser solicitados para financiar as necessidades que possam ocorrer no nível de tesouraria. Eles nunca devem ser usados ​​para fluxos de caixa negativos. Fluxos de caixa negativos ocorrem quando uma empresa coleta suas vendas muito depois de pagar aos fornecedores e outras despesas.

Quando a empresa é nova ou está crescendo, fluxos de caixa será sempre negativo e, em muitos casos, indefinidamente, então Devem ser resolvidos com recursos próprios e nunca recorrer a produtos financeiros isso apenas nos colocaria em mais dívidas.

Nem devem ser usados este tipo de política para resolver padrões do cliente. O mesmo acontece com o caso anterior, não é sair de uma dívida e sim entrar em outra.

Você deve usar uma política de crédito para:

Esses tipos de políticas devem ser usados ​​na tesouraria apenas quando houver necessidades específicas. Quando notamos que uma venda está vencida, mas estima-se que ela será efetiva. Obviamente, até que o pagamento seja concluído, o IVA e os impostos deverão ser pagos. Aqui, a política pode ser usada para melhorar o intervalo de tempo do dinheiro.

Necessidades específicas de tesouraria, desde que pontuais. Por exemplo, faço uma venda diferida de uma grande quantia por um ano e vou cobrar mensalmente. Até que a cobrança seja concluída, terei que pagar o IVA e o imposto sobre as sociedades, portanto, terei uma necessidade parcial de tesouraria para a referida venda. Nesse caso, a apólice poderia ser usada, mas apenas para fazer frente a esse gap temporário de caixa.

A razão pela qual este produto tem sido usado de forma quase incontrolável nos últimos anos é porque foi muito usado durante o período de expansão em que muitas empresas entraram em crise.

A política de crédito é a melhor opção?

Essas políticas têm várias vantagens:

• Uma das primeiras é que pode cobrir qualquer tipo de necessidade específica a um custo não tão elevado como quando pedimos um crédito pessoal ou deixamos a conta negativa.
• As políticas de crédito não têm problemas de endividamento, uma vez que você não tem um limite máximo de dinheiro para usar.
• Antes de nos conceder uma política de crédito, o banco estudará nossa empresa para ver que tipo de comissão eles nos concedem e se temos garantia suficiente para isso.
• Existe outra opção que é tratada como um "crédito sem juros", no entanto, você paga apenas o capital que possui e algumas comissões muito pequenas.
• As operações que se realizam com este tipo de crédito, realizam-se com a mesma operação de uma conta à ordem que nos permite entrar ou levantar dinheiro conforme nos convenha.

A parte negativa desse tipo de produto é o alto interesse acontece quando o usamos indevidamente. Lembre-se de que esse tipo de apólice foi criado para ser apreciado a curto prazo e pare de usá-lo o mais rápido possível.

Caso a empresa não tenha solvência, a entidade pode solicitar uma garantia ou mesmo uma fiança para considerá-la apta a ter apólice.

Só se paga juros pelo capital que se usa, mas há uma série de despesas extras que te obrigam a pagar um pouco mais do que esperava. Todos os juros são liquidados trimestralmente ou mensalmente dependendo do acordo com a entidade e são debitados em sua conta com um crédito normal ou produto financeiro.

A boa notícia é que esses tipos de apólices são contratados a juros fixos, dado seu curto período de vigência; no entanto, em determinado momento e com base na Euribor, o banco pode modificá-la.