O que é uma hipoteca

Um dos produtos bancários mais conhecidos de todos é o da hipoteca. É uma forma de financiamento referente a um imóvel que se caracteriza por um adiantamento de uma quantia em dinheiro que, posteriormente, deve ser reembolsada periodicamente com juros.

Mas o que é realmente uma hipoteca? Quais são as características dele? Existem muitos tipos? De todas essas questões, e muitas mais, é o que falaremos a seguir.

O que é uma hipoteca

De acordo com o Banco da Espanha, a hipoteca é:

"Um empréstimo cujo pagamento é garantido pelo valor de um imóvel."

Por sua vez, a RAE (Real Academia Espanhola) define-o como:

“Direito real de tributar bens materiais, sujeitando-os a responder pelo cumprimento de uma obrigação monetária.”

Simplificando, a hipoteca é um Acordo entre um credor (que normalmente é um banco) e um usuário no qual o credor tem o direito de ficar com o ativo fiscal que garante o dinheiro que lhe emprestam.

Por exemplo, imagine que você quer comprar uma casa, mas não tem dinheiro para pagar tudo. Então você vai a um credor ou banco que concorda em lhe dar esse dinheiro em troca da garantia (ou hipoteca) da casa que você vai comprar. Em troca, você terá que devolver o dinheiro que ele lhe emprestou mais alguns juros durante um determinado período de tempo. Se você não fizer isso, esse acordo autoriza o credor a manter sua casa.

Poderíamos dizer que a hipoteca é um direito de garantia, pois garante que o devedor pagará e, caso contrário, o credor terá um imóvel que garante o dinheiro que ele pagou àquele devedor.

Empréstimo à habitação vs hipoteca

Esses termos são freqüentemente considerados iguais, ou seja, eles se referem à mesma coisa. E, no entanto, a verdade é que não é esse o caso. Por um lado, a hipoteca é um direito garantidor em que agem o devedor e o credor. Mas, por outro lado, o empréstimo hipotecário é o dinheiro que um banco, ou entidade bancária, empresta dinheiro a um comprador para que este possa devolver a casa.

Em outras palavras, enquanto o empréstimo hipotecário é aquele concedido por um banco ou entidade bancáriaNo caso da hipoteca, o credor não é um banco, mas uma pessoa. Esta hipoteca deve ser inscrita no Cartório de Registro de Imóveis, pois, caso não o seja, não terá valor nem poderá ser exigido o pagamento dos valores.

Elementos que compõem uma hipoteca

Quando se fala em hipotecas, deve-se levar em consideração alguns elementos que fazem parte desse conceito. Estão:

• Capital. É a quantia solicitada ao credor e que deve ser devolvida em prestações ou pagamentos periódicos.
• Interesse. É uma porcentagem extra que deve ser paga para receber a quantia necessária. Isso pode ser de diferentes tipos.
• Termo O tempo que você tem para reembolsar o dinheiro que emprestou ao devedor junto com os juros.
• Hipoteca. É um pagamento de garantia que permite à pessoa ou banco que empresta o dinheiro ter direito à propriedade do imóvel em caso de inadimplência.

tipos de hipotecas

Uma hipoteca pode ser de vários tipos. E aqui está classificações diferentes que nos oferecem várias terminologias. Assim, os mais comuns são:

De acordo com a taxa de juros:

• Hipotecas de taxa fixa. Caracteriza-se porque os juros que devem ser pagos além do dinheiro que você empresta não serão alterados durante todo o tempo que tenha sido acordado devolver o valor.
• Hipotecas de taxa variável. Ao contrário das anteriores, aqui existe uma variação da taxa de juro, que pode ser superior ou inferior.
• Hipotecas mistas. São aqueles que combinam os dois tipos de juros, ou seja, fixos e variáveis. Desta forma, uma parte dos juros fica fixada enquanto a outra parte terá uma variação de acordo com uma referência que normalmente é a Euribor.

De acordo com o tipo de taxa:

• Taxa constante. É a hipoteca mais comum, pois o que você tem que pagar mês a mês permanece constante, sem que esse pagamento mensal mude.
• Taxa blindada. É uma mensalidade que, embora mantenha a taxa fixa, o que muda é o prazo. Por exemplo, se os juros aumentam, o prazo aumenta; e vice versa.
• Taxa final. Nesse caso, a prestação final é superior às usuais porque há um percentual da dívida (cerca de 30%) que sempre é pago no final.
• Apenas juros. Eles se caracterizam porque a hipoteca não é capital amortizado, mas apenas juros são pagos.
• Aumentar a participação. Ao contrário do primeiro, neste caso a taxa aumenta anualmente. Dessa forma, você começa a pagar pouco e depois sobe.

De acordo com o cliente:

• Hipoteca juvenil. Para menores de 30-35 anos.
• Hipoteca para não residentes. Eles são aqueles cuja segunda residência é no exterior. Ou seja, o cliente não mora na Espanha o ano todo.
• Para grupos. Existem diferentes tipos, desde funcionários públicos, grandes empresas ...

De acordo com o tipo de imóvel:

• Hipotecas para assoalhos de bancos.
• Para VPOs públicos ou privados. Referimo-nos a habitações oficialmente protegidas.
• Para bens urbanos e rústicos.
• Para terreno.
• Para adquirir a primeira casa.
• Para financiar uma segunda residência.

De acordo com sua natureza:

• Subrotação de empréstimo de desenvolvedor. Isso significa que o empréstimo hipotecário de uma instituição financeira é assumido.
• Sub-rogação da parte credora. Quando houver uma melhoria nas condições da hipoteca.
• Reunificação. Quando as dívidas são agrupadas em uma só para poder pagá-las com maiores vantagens.
• Hipoteca reversa. É aquele voltado para o idoso de forma que ele hipoteca a casa em troca de uma renda mensal.
• Moeda e hipoteca em várias moedas. Não é nada recomendado porque, a longo prazo, cada vez mais dinheiro é devido.

Requisitos para solicitar uma hipoteca

Dependendo da empresa ou banco, os requisitos de hipoteca vão mudar, pois cada um exige cumprir várias coisas. Mas, em geral, o que eles pedirão será:

• Que você tem uma economia para cobrir pelo menos 30% da casa.
• Que você tem renda para poder pagar as taxas.
• Tenha um emprego estável.
• Não ter um histórico ruim de crédito, empréstimo e hipoteca.
• Forneça endossos (isso é opcional, alguns pedem e outros não).

Se você atender a todos os requisitos, poderá solicitá-lo. Para fazer isso, é melhor ir a um banco ou empresas que se dediquem a oferecer hipotecas a clientes que delas necessitem.

Está mais claro para você agora o que é uma hipoteca?