Durante os anos de 2006-2008, as hipotecas subprime foram uma grande crise econômica nos Estados Unidos, que chegou perto de afetar muitos outros países. Ainda há muitos economistas e especialistas que se lembram deles e alertam para o perigo de que voltem, sob outros nomes, alterando assim a economia de um país.
Então se você quiser saber o que são hipotecas subprime, as condições que ofereceram e o que aconteceu para que agora sejam vistos como um grande perigo, aqui compilamos todas as informações a respeito.
O que são hipotecas subprime
Hipotecas subprime surgiram nos Estados Unidos. De fato, eles eram uma figura "legal" dentro de seu sistema de empréstimo e crédito, e eles estavam focados diretamente em hipotecas. Neste país existiam dois tipos de hipotecas: prime, que são as concedidas a pessoas com solvência superior a 660 pontos (de acordo com o trabalho, qualidade de vida, documentação, possibilidade de devolução do dinheiro, etc.); os subprime, que eram aqueles atribuídos às pessoas que não alcançavam 660 pontos. Estes também receberam outros nomes como hipotecas lixo ou hipotecas NINJA (No Income No JOr ou Ativos, traduzido como hipotecas para aqueles que não têm renda, trabalho ou não são ativos).
Assim, hipotecas subprime eram aquelas concedidas a pessoas com poucos recursos, eles tinham pouca renda, ou mesmo nenhum emprego. Nesse caso, era muito arriscado conceder um empréstimo a alguém que não tinha como pagá-lo e, por isso, decidiram aumentar as taxas de juros.
Algo a ter em mente é que essas hipotecas não eram ruins, eram na verdade iguais às hipotecas prime, mas essas, porque o proprietário não era a "melhor pessoa para confiar o dinheiro", as condições foram impostas muito mais duras.
Quais são as condições das hipotecas subprime
E quais eram essas condições? As hipotecas subprime foram o recurso que muitas famílias usaram para comprar suas casas. O problema é que isso representava um alto risco para os bancos. Talvez um ou dois não, mas as entidades começaram a acumular mais e mais deles, e uma grande parte deles começou a falhar.
Para começar, esses tipos de hipotecas eram reservados para perfis que não atingiam a solvência exigida para conceder uma hipoteca. E é que podiam ser acedidos por pessoas que não tinham trabalho, que tinham rendimentos mínimos, ou que não eram estáveis nem tinham em seu nome bens que os “garantissem”. Em outras palavras, qualquer um pode fazer uma hipoteca subprime mesmo sem ter um emprego, dinheiro ou propriedade.
Pelo exposto, e por se tratar de uma operação de alto risco, a taxa de juros era a mais alta, pois havia um grande risco de inadimplência. A) Sim, a taxa de juros costumava ficar entre 1,5 e 7 pontos acima do que é considerado normal. Mas não acabou aí.
também havia mais comissões, não apenas corretoras, mas outros que os próprios bancos impuseram e que levantaram a quantia que devia ser devolvida de uma forma muito difícil de devolver para este grupo.
Por fim, a hipoteca foi concedida financiando mais de 80% da casa, mas foi fácil fazer com que o próprio banco fizesse uma hipoteca de 100% e até mesmo cuidasse das despesas.
Em outras palavras, foi uma hipoteca muito "suculenta" para quem precisava. Mas e os bancos?
Hipotecas subprime e bancos
No caso dos bancos, parece quase impossível uma entidade se atrever a fazer uma coisa dessas, certo? E ainda assim nos Estados Unidos aconteceu (embora também tenha sido o que causou o colapso financeiro depois).
Mas sim, os bancos ficaram encantados com esses tipos de hipotecas, e tudo porque usaram a figura de "títulos hipotecários". Eles eram uma figura em que colocavam essas hipotecas e as vendiam para fundos de investimento. Ou seja, eram apoiados por outros que, em troca desses bônus, obtinham uma "recompensa". E tudo parecia estar indo bem ... até que não estava.
A história de uma grande crise
Em 2000, as hipotecas subprime eram uma "pechincha". Uma pessoa sem renda, sem trabalho estável, sem propriedade podia concordar em comprar uma casa porque o banco lhe deu uma hipoteca, às vezes 100%, às vezes 80%. Mas era dele. Bastava pagar uma mensalidade. E tudo correu bem. De fato, Segundo dados do Institute of Stock Market Studies, em 2006 as instituições financeiras americanas ganharam muito dinheiro com esse produto bancário. Mas daquele ano em diante, as coisas pioraram.
E é que muitas pessoas pararam de pagar as taxas, o que as levou a desistir de suas casas. O problema era que não podiam ser revendidos mais caro, porque o preço já estava no topo e até começavam a cair. Portanto, os bancos tinham muitas casas e dívidas. Além disso, quem comprou os títulos começou a perceber que não ia receber nada, pelo contrário, estava perdendo todo o valor que havia investido. E isso fez com que fundos e bancos passassem a ter problemas de liquidez, falindo ... O que gerou a conhecida crise financeira de 2007-2008.
Existem hipotecas lixo na Espanha?
A grande questão para muitos. Como tal, as hipotecas subprime eram uma coisa dos Estados Unidos. Mas você não precisa andar muito para ver isso, na Espanha, números semelhantes também existiram.
De fato, quase ao mesmo tempo que nos Estados Unidos, nos anos 2000, os chamados empréstimos hipotecários sem garantia começaram a sair dos bancos. Suas condições eram muito semelhantes às do subprime e sim, as consequências também foram as mesmas: a crise econômica da qual, neste momento, a Espanha ainda não conseguiu sair.
E agora?
Não podemos dizer que não existem hipotecas subprime, lixo, NINJA ou o que quer que você queira chamá-las hoje. O fato é que Sim, eles podem existir, chamados de outra forma e com condições muito semelhantes. No entanto, muitos bancos aprenderam a lição e agora o acesso a uma hipoteca é muito mais difícil do que antes. Na verdade, embora os bancos estejam mais abertos para emprestar dinheiro, eles “guardam as costas” com as garantias ou cifras que garantem que receberão o dinheiro de volta.