Se existe um produto financeiro que é especialmente importante para os usuários, ele não é outro senão a hipoteca. É uma linha de financiación Você terá que passar se quiser comprar uma casa sem salvar. Mas pelas mesmas razões você implicará em uma série de despesas por muitos anos, talvez excessivo. Tanto no retorno quanto nos juros e comissões gerados pela demanda. A ponto que o custo final seja muito alto, e onde você corre o risco de não conseguir fazer frente a esse pagamento por problemas de receita que você tem todo mês para assumir na contratação de algumas das hipotecas que instituições financeiras vender.
Deste cenário geral, os dados mais recentes do Instituto Nacional de Estatística (INE) são muito claros no sentido de uma recuperação da sua procura por parte dos utilizadores. Porque, na verdade, fica claro que o quantidade média da hipoteca registada nos cartórios de registo de imóveis em novembro (por escritura pública anterior) é de 145.769 euros, o que significa 15,1% superior ao de igual período do ano passado. Em trajetória ascendente nos últimos meses, fruto da recuperação econômica de nosso país. E isso, portanto, também foi transferido para o setor de hipotecas.
Por outro lado, os últimos dados oficiais revelam também que o número de hipotecas constituídas sobre habitação é de 24.882, menos 3,7% do que em 2016. O valor médio é de 122.703 euros, com um acréscimo anual de 10,7%. Quanto ao valor das hipotecas constituídas em imóveis urbanos, ascendeu a 4.844,0 milhões de euros, mais 14,8% do que no ano anterior. Nas casas, o O capital emprestado é de 3.053,1 milhões, com aumento anual de 6,7%.
Juros de hipoteca
Para as hipotecas constituídas sobre todos os imóveis, a taxa média de juros inicial é de 2,77% (8,0% menor que em 2016) e o prazo médio é de 22 anos. Por outro lado, 65,9% das hipotecas estão com taxa de juros variável e 34,1% com taxa fixa. O tipo de interesse médio no início é de 2,44% para hipotecas de taxa variável (17,1% inferior ao de 2016) e 3,63% para hipotecas de taxa fixa (12,7% superior).
No que respeita ao crédito hipotecário sobre habitação, a taxa de juro média é de 2,71% (14,3% inferior à de novembro de 2016) e o prazo médio é de 24 anos. 63,5% das hipotecas residenciais estão com taxa variável e 36,5% com taxa fixa. As hipotecas de taxa fixa tiveram um declínio de 6,5% na taxa anual. A taxa de juros média inicial é de 2,54% para hipotecas de casas com taxas flutuantes (com redução de 19,4%) e de 3,10% para hipotecas com taxas fixas (3,2% menos).
Como as taxas de juros influenciam?
Outro aspecto que você deve avaliar a partir de agora é como o aumento da taxa de juros pode influenciá-lo. Bem, nesse sentido, tudo vai depender se você tem ou não contratado taxa variável ou fixa. Se for o último, você não terá que temer nenhum aumento na mensalidade porque ela não será afetada por esse movimento. Você sempre terá que pagar o mesmo, aconteça o que acontecer nos mercados financeiros. Não é de surpreender que essa seja uma das principais vantagens das hipotecas de taxa fixa. Que você sempre saberá qual é o valor que terá que pagar pela sua formalização.
Outro caso muito diferente é o das hipotecas de taxa variável, que são muito sensíveis às mudanças de tendência. Ou seja, a possíveis aumentos nas taxas de juros. Porque um aumento de um ponto percentual no benchmark europeu, o Euribor, pode significar um aumento no custo de financiamento de até o dobro do que você pagou anteriormente. À medida que os aumentos são maiores, as despesas com a hipoteca aumentam. Em proporção à sua intensidade.
Qual é o tipo mais adequado?
Nestes é normal que tipo de hipoteca é melhor contratar para defender os seus interesses. Seja a taxa variável ou, pelo contrário, a taxa fixa. Bem, por enquanto o primeiro é ainda mais lucrativo. A principal razão é que o índice de referência ao qual está associada, a Euribor, se encontra no nível mais baixo de toda a série histórica. Porque, na verdade, está em uma situação negativa, especificamente em 0,163%. Desta forma, você pode economizar muito dinheiro em comparação com outros exercícios. Porque acima de tudo você terá uma mensalidade mais acessível para planejar de forma otimizada seu orçamento anual.
Como consequência da situação dos mercados financeiros, não é surpreendente que as instituições financeiras tenham lançado as suas melhores ofertas nas hipotecas que estão a vender. Mesmo em alguns deles, com spreads abaixo de 1%. Uma forma de a aquisição da sua próxima casa ser realizada com um maior ajustamento nas despesas. Porque normalmente também estão isentos de comissões e outras despesas na sua gestão ou manutenção. Como as principais contribuições do crédito hipotecário na atualidade.
Riscos na sua contratação
De qualquer forma, você deve analisar que esta situação não vai durar para sempre, nem muito menos. Porque você deve antecipar que em algum momento ou outras taxas de juros irão subir e é um risco que você deve assumir nesta classe de produtos financeiros. Não é de se estranhar que as autoridades monetárias comunitárias já tenham adiantado que esse cenário ocorrerá no final deste ano ou talvez na pior das hipóteses durante 2019. Em todo caso, não duvidem que esse momento chegará. Com o que
Se este for o cenário para os próximos anos, não duvide que o pagamento mensal da sua hipoteca ficará mais caro até os níveis alcançados pela subida dos juros. Não será mais como antes e você terá que dedicar um maior esforço monetário para manter o crédito hipotecário para a compra do seu apartamento. O principal efeito desse cenário é que o custo final de contratação desse produto financeiro será muito superior ao inicialmente previsto. Será, portanto, uma desvantagem notável no que diz respeito a hipotecas com base em uma taxa fixa. Não se esqueça de agora em diante se for assinar nos próximos dias.
Contribuições de hipotecas de taxa fixa
Esta modalidade de hipoteca, pelo contrário, permite não ter qualquer tipo de surpresas durante a vigência do contrato. Porque permanecerá inalterado em suas cláusulas, aconteça o que acontecer nos mercados financeiros. Desta forma, você ficará muito mais calmo diante da possibilidade de que eles possam aumentar a mensalidade de sua hipoteca. No entanto, se o alugar depois de já ocorridos os aumentos, não há dúvida de que também vai afectar a taxa de juro que as instituições de crédito lhe vão aplicar. Em proporção à intensidade das caminhadas.
Por outro lado, assinar uma hipoteca de taxa fixa pode ajudá-lo a evitar aumentos desproporcionais em seus pagamentos todos os meses. Eles se destinam a um perfil de usuário muito bem definido que procure por segurança acima de outras abordagens mais agressivas. Nesse sentido, pode ser a solução correta para a previsível elevação das taxas anunciada pelos órgãos monetários comunitários. A ponto de poder economizar muitos euros na sua formalização. Porque você não terá surpresas negativas em nenhum momento durante a vigência da hipoteca.
Mudança na tendência de hipotecas
Em qualquer caso, os últimos dados do Instituto Nacional de Estatística mostram uma importante transferência de hipotecas taxa variável para taxa fixa. Uma tendência que, por outro lado, não se gerou nos últimos anos. E, de qualquer forma, alertam os usuários para o temor da próxima chegada do aumento das taxas de juros. Não é de surpreender que seja uma das estratégias que eles têm no momento para se proteger desse cenário nos mercados financeiros. Além do interesse apresentado por este produto financeiro.
Claro, é algo que você pode aplicar no seu contrato na hora de adquirir aquele apartamento ou casa que você tanto gostou. Em algumas percentagens que irão aumentar nos próximos anos e à medida que se aproximam as datas de início destes movimentos, que são notados pelos órgãos monetários da União Europeia. Mas, na pior das hipóteses, ocorrerão a partir do próximo ano de 2019. Um período que será decisivo para mudar o rumo desse índice de referência.
Desde seu preço negativo como acontece no momento, depois de muitos meses na mesma situação. Algo que está prestes a acabar e do qual podem se beneficiar os usuários que atualmente têm seu empréstimo hipotecário a uma taxa fixa. Porque haverá muitos euros que poupará com esta estratégia.