A reunião do mês de março pelo Banco Central Europeu (BCE) revelou o que os analistas financeiros estavam pensando. Em outras palavras, as taxas de juros na zona do euro continuarão como antes e não aumentarão no mínimo no final deste ano. Um cenário que penaliza as ações dos poupadores que mal conseguem obter o retorno de suas economias. Com margens de intermediação que oscilam entre 0,25% e 0,60%. Com um preço por dinheiro que nunca foi mais barato do que agora.
A grande maioria dos analistas financeiros acredita que o preço do dinheiro não vai sair do níveis históricos de 0% até meados do próximo ano. Portanto, os pequenos e médios poupadores devem ter paciência para buscar maior lucratividade para os principais produtos de poupança. Para usuários que não querem colocar seu dinheiro em risco em produtos do mercado de ações que também não estão passando pelos melhores momentos, dado o risco que correm devido às correções previsíveis a que podem estar sujeitos a partir de agora.
No entanto, existem algumas opções para melhorar esses níveis de lucratividade no depósitos bancários a prazo fixo. Através de várias estratégias que as instituições de crédito implementaram e onde essas margens de lucro podem ser aumentadas em quase um ponto percentual em relação às taxas iniciais desses produtos financeiros. Em qualquer caso, com um pagamento fixo e garantido todos os anos e isso é algo que neste momento não pode ser subestimado de forma alguma.
Taxas baixas: depósitos a 1%
Dentro deste produto tão simples de contratar, atualmente existem poucas ofertas atraentes para serem assinadas pelos usuários. No entanto, algumas entidades financeiras lançaram depósitos de doze meses que podem alcance níveis próximos a 1,20 %. Embora a maior parte das propostas provenha da chamada banca digital e também sejam protegidas até aos primeiros 100.000 euros, neste caso por fundos de garantia de depósitos. Na eventualidade de qualquer incidente que as instituições de crédito possam desenvolver.
Sem nenhum tipo de link, nem mesmo com a possibilidade de folha de pagamento de débito direto e principais receitas domésticas (água, gás, eletricidade, etc.), como acontece com as entidades bancárias mais convencionais. Exigem apenas a contratação de uma conta corrente ou poupança na entidade e de onde possa ser administrado o dinheiro dos seus titulares. Além de outras considerações técnicas que serão objeto de outras análises completamente diferentes.
Mais interesse em prazos mais longos
Como é lógico supor, a lucratividade começa a crescer à medida que aumentam os termos de permanência. Como consequência dessa estratégia comercial, existem prazos intermediários, entre 18 meses e 24 meses que também podem melhorar os resultados dos depósitos de 12 meses em alguns décimos de ponto percentual. Embora, neste caso particular, imponha um mínimo de investimento. Com um valor monetário que varia entre 3.000 e 15.000 euros. Em qualquer dos casos, com um limite máximo remunerado que se estabelece em quotas muito elevadas, geralmente em patamares próximos de 100.000 euros.
Por outro lado, não podemos esquecer que este tipo de imposições de médio prazo são regidos por estratégias mais conservadoras em sua estrutura. Por outro lado, os valores a subscrever nesta classe de depósitos a prazo são superiores. Neste caso, ao abrigo de contribuições monetárias mínimas de cerca de 15.000 ou 20.000 euros para melhorar a remuneração nesta classe de produtos financeiros. Desta forma, é um montante que deve ser imobilizado por muito mais tempo, e sem poder ser cancelado antecipadamente, como acontece com outros depósitos de menor valor econômico.
Produtos direcionados a longo prazo
Outra das ofertas que as instituições de crédito têm vindo a desenvolver é a de depósitos com maior prazo de permanência. Imerso em um grampo de cabelo que vai de 24 a 48 meses em que você deve permanecer nesta classe de produtos financeiros. A sua remuneração é ligeiramente superior, mas sem acréscimos que podemos considerar espetaculares. Eles apenas aumentam a taxa de juros em alguns décimos de porcentagem em comparação com aqueles de menor duração. Nestes casos, a rentabilidade no melhor cenário pode chegar a níveis muito próximos de 2%.
Por outro lado, também não existe qualquer grau de vinculação com a contratação de outros produtos bancários. Do contrário, estamos perante produtos muito tradicionais ao nível do design e onde a única novidade que apresentam é o aumento do prazo de permanência. Com alguns pagamentos, que em alguns casos, podem ser antecipados por meio de um pagamento trimestral, semestral ou anual, em vez de recebê-lo no vencimento. Para que desta forma você possa aproveite a liquidez antes do tempo. No que constitui uma estratégia comercial para a qual os bancos apostam de forma muito decisiva.
Destinado a perfis conservadores
Estas propostas que os bancos espanhóis elaboraram dirigem-se sobretudo aos usuários que possuem um perfil eminentemente defensivo ou conservador. Onde a segurança da poupança prevalece sobre outras considerações, incluindo aumento da lucratividade. Em pessoas que, por um motivo ou outro, não desejam investir seu capital em produtos vinculados a ações. Perante um outlook destes bastante incerto devido à instabilidade que estes ativos financeiros apresentam no momento. Após um período de alta que pode terminar a qualquer momento.
Ao contrário, o que é tratado por meio de depósitos bancários a prazo fixo é criar uma bolsa de poupança ano após ano e com um período de permanência bastante longo. Poder garantir um pagamento anual fixo e garantido e o que quer que aconteça nos diferentes mercados financeiros. Com a vantagem adicional destes produtos financeiros, não acarretam qualquer tipo de comissões ou despesas na sua gestão ou manutenção. Ou seja, o desembolso será totalmente nulo desde o início. Ao contrário do que acontece com o investimento em mercados de ações.
Melhor online do que em agências
Outra das estratégias utilizadas pelos bancos é o incentivo aos depósitos online, seja qual for a sua modalidade e os prazos a que se destinam esses produtos. Por um lado, eles são mais confortáveis para contratar já que você pode formalizá-los em casa e a qualquer hora do dia. Por outro lado, você consegue melhorar um pouco as margens de intermediação, mesmo que seja em alguns décimos de porcentagem. Numa oferta que vai avançando aos poucos devido às suas características especiais. Sem nunca ter que comparecer a um escritório ou agência bancária. Para que assim você também economize tempo no gerenciamento de suas contratações.
Outro aspecto que deve ser avaliado neste formato é que eles são adaptado a todos os prazos que você deseja, Não há limites neste sentido e é você quem analisa as propostas para verificar as condições na sua contratação. Inclusive fazendo uma comparação entre as promoções que os bancos vêm lançando no mercado. Porque, na verdade, pode haver diferenças muito importantes entre um e outro. A ponto de alguns deles se tornarem mais lucrativos do que outros com base em outros parâmetros diferentes. Chegando a uma análise profunda de sua casa ou de outro lugar onde você esteja naquele momento.
Tributação de depósitos a prazo
Outro aspecto que deve ser levado em consideração na formalização de um produto com essas características é a tributação que é aplicada no momento. Para saber o que desempenho real desses produtos. O lucro bruto não é o mesmo que o lucro líquido e para isso não haverá escolha a não ser analisar qual é a sua tributação. Porque no final não será todo o desempenho que irá para a sua poupança. Caso contrário, será deduzido alguns euros a título da tributação que incida sobre a poupança.
Nesse sentido, os depósitos são tributados sobre a base tributária da poupança e são considerados rendimentos do capital móvel. Para rendimentos até 6.000 euros, a taxa aplicada é de 19%, 21% até 50.000 euros e 23%, que é a máxima para valores superiores a 50.000 euros. Uma vez descontados estes itens, ficará o dinheiro que irá para a sua conta corrente, embora em qualquer caso tenha de o declarar na próxima demonstração de resultados. E isso vai depender de outras receitas que você tem, tanto em termos de produtos de poupança quanto aqueles vinculados a investimentos. Caso contrário, será deduzido alguns euros a título da tributação que incida sobre a poupança.