Muito recentemente, tanto a Comissão Europeia como o Banco Central Europeu e o Banco de Espanha têm alertado para os riscos na contratação de linhas de crédito por particulares. Para ambas as organizações, as instituições financeiras devem monitorar cuidadosamente a demanda por esses produtos pelos usuários. Porque pode levar a nível de endividamento das famílias espanholas pode surgir a partir desses momentos.
Dentro da oferta atual de crédito pessoal, existe uma delas que reclama as suas características especiais. Eles são chamados de créditos de investimento e embora não sejam comercializados por bancos, são usados para realizar um investimento quando não há liquidez na conta poupança dos candidatos. Geram um risco maior porque está atrelado à dívida que se assume caso o investimento não se desenvolva como pensávamos desde o início. Criando um duplo problema nas pessoas que solicitam uma linha de crédito dessas características.
Para solicitá-lo, não haverá escolha senão analisar quanto é a taxa de juros que teremos que pagar pela formalização desse produto bancário. Embora no momento a taxa de juros na zona do euro esteja mais barata, não é uma operação isenta de riscos. Caso contrário, devemos ter as coisas bem claras desde o momento da assinatura. Não à toa, será necessário devolver o valor do mesmo mais seus interesses correspondentes e talvez até alguma outra comissão. Dentre estes, destacam-se os de estudo, abertura e cancelamento antecipado e que podem elevar seu custo em até 2% do valor total do sinistro.
Crédito para investimento: como são?
Esta classe de produtos bancários caracteriza-se por ter uma finalidade muito bem definida e que nada mais é do que o pagamento de uma operação de investimento. Através da compra e venda de ações em bolsa, fundos de investimento, derivados financeiros ou quaisquer outros produtos derivados do mercado de capitais. Dentro deste contexto geral, não se deve esquecer que os créditos de investimento representarão um dívida incorrida desnecessariamente uma vez que pode acontecer que os juros gerados por esta classe de créditos sejam superiores aos juros que os investimentos podem proporcionar.
Esses créditos que se destinam a investimento são concedidos a indivíduos uma vez que se baseiam numa subvenção pré-autorizada às pessoas que podem responder a estes canais de financiamento. Desse ponto de vista, não haverá escolha a não ser amparar-se em forte nível de liquidez na caderneta de poupança ou em folha de pagamento ou renda, no caso dos autônomos. Mesmo em alguns casos através da figura de fiador que pode ser exercido por um familiar ou amigo muito próximo. Com um acompanhamento total da evolução destes retornos no trabalho.
Juros em torno de 7%
Os créditos destinados ao investimento são comercializados pelas entidades bancárias a uma taxa de juros que move-se em uma faixa entre 6% e 8%. A que se acrescenta, sem dúvida, o gasto das eventuais comissões que esses produtos financeiros possam apresentar. Entre os que se destacam pela gestão e que podem subir até 2% sobre o valor demandado pelos usuários do banco. Por outro lado, não há dúvida de que também devem ser considerados outros desembolsos adicionais que podem aumentar a demanda por esse crédito especial.
Por outro lado, eles contam com prazo de reembolso que varia entre 2 e 10 anos e que em nenhum caso eles têm um período de carência. Relativamente aos montantes concedidos pelos bancos através do crédito ao investimento, importa referir que são mais flexíveis que os restantes. Não há valor fixo e geralmente depende das condições de seus candidatos. Mas com um prazo máximo próximo de níveis muito próximos dos 100.000 euros. Que em todos os casos deverão ser devolvidos através de um sistema de prestações mensais constantes até ao seu vencimento.
A sua contratação é lucrativa?
Outro aspecto do valor nesta classe de créditos é aquele que tem a ver com sua verdadeira lucratividade. Ou seja, se quisermos ser favorecidos pela taxa de juros que vamos conseguir com nossos investimentos. Uma vez que a despesa foi descontada o que significará a contratação de um empréstimo com essas características tão especiais como este em particular. Porque pode muito bem acontecer que as perdas dupliquem, tanto no investimento realizado como no canal de financiamento subscrito. Com efeitos muito negativos em nossas contas pessoais.
Perfil para o qual são direcionados
Por outro lado, não se deve esquecer que esses créditos não são muito favoráveis aos interesses dos usuários. Porque raramente recebem uma taxa de juros preferencial. Não podem estar vinculados à contratação de outros produtos bancários (seguros, fundos de investimento, poupança ou previdência). Eles são produtos menos flexíveis do que outros destinados a outros fins que nada têm a ver com investimentos para tornar lucrativas as economias disponíveis aos usuários do banco.
Onde, o perfil das pessoas a quem estes produtos se dirigem é normalmente de bons clientes, que não têm dívidas com bancos ou caixas económicas, têm folha de pagamento domiciliada e os saldos em conta corrente ultrapassam os 50.000 euros. A ser concedido após a instituição financeira ter analisado a capacidade de endividamento de seu cliente. Algo que nem sempre acontece com as demandas que movem com essas características especiais. A ponto de você começar a se perguntar se vale a pena contratá-los ou se, pelo contrário, é melhor rejeitar essa operação.