Como você pode melhorar a lucratividade dos depósitos?

Os depósitos a prazo foram estabelecidos por praticamente muitos anos como o produto de poupança por excelência, especialmente voltado para um perfil de cliente muito bem definido: utilizador defensivo, que detém significativo poder de compra e atribui maior relevância à segurança em detrimento do risco associado a outros produtos bancários de renda variável (bolsa, fundos de investimento, derivados, etc.).

No entanto, esse paraíso para os poupadores está perdendo progressivamente seu papel de produto bancário preferido para reter capital por vários anos. A decisão do banco emissor europeu de baixar o preço do dinheiro fez com que o rendimento dos depósitos ficasse abaixo de seus mínimos históricos. 

Eles oferecem taxas de juros que raramente ultrapassam a barreira de 0,75%, ao contrário do que aconteceu há alguns anos. Onde era totalmente viável chegar a 5%, e patamares ainda mais elevados nas propostas mais agressivas desenvolvidas pelos bancos. Além disso, com uma ampla oferta que abrangia todos os tipos desses produtos.

Como consequência deste novo contexto económico, os depósitos deixaram de ter o interesse dos clientes e não é de estranhar que dirijam as suas poupanças para outros projetos mais atrativos e produtivos, que atualmente oferecem maior rentabilidade. Não é isento de riscos, pois para ampliar essas margens é necessário vinculá-las a outros ativos financeiros. E não exatamente de ações, mas de outros mercados emergentes: matérias-primas, metais precisos, etc..

Tal é confirmado no relatório anual de 2014 elaborado pela Associação das Instituições de Investimento Coletivo (Inverco), que destaca a mudança de hábitos dos aforradores espanhóis. Não é de surpreender que, neste período, o peso dos depósitos na carteira de ativos das famílias espanholas tenha caído de 42,3% para 39.8%.

Embora esses vazamentos monetários sejame direcionado para fundos de investimento instrumentos de investimento coletivo e fundos de pensão. Como estratégia para melhorar as suas contas pessoais através dos produtos financeiros mais solventes.

Estratégias para aumentar seus retornos

Apesar de tudo, não lhe será totalmente impossível conseguir uma imposição em melhores condições de contratação. Sem dúvida será mais difícil, mas o dinamismo do mercado gera novos modelos, alguns deles realmente inovadores, que atendem às suas expectativas como poupador. Certamente depende do seu perfil como cliente, mas em qualquer caso, será uma saída de que você dispõe para que seu dinheiro não se contentar com os retornos pobres oferecidos por depósitos mais tradicionais.

Eles irão variar um pouco em sua estrutura, uma vez que Atualmente você terá que arriscar um pouco mais suas posições, mas no final alcançará seu objetivo mais desejado. Não por meio de porcentagens espetaculares, mas pelo menos para que até o final do ano sua conta corrente esteja razoavelmente mais animada. Eles permitem que você pague um pequeno capricho, compre o último modelo de TV ou até mesmo agende uma viagem com toda a família.

Para facilitar o seu trabalho, os bancos estão desenvolvendo diferentes estratégias de negócios para que suas economias possam ser desviadas para outros modelos. Em alguns casos, contratando mais produtos com seu banco habitual, e em outros estendendo o prazo de permanência. Qualquer mudança pode implicar em uma melhoria de alguns décimos de porcentagem em relação aos depósitos convencionais. E que nos projetos mais agressivos a diferença pode ser ampliada para um ou dois pontos de incremento médio.

Primeira chave: débito direto na folha de pagamento

É a experiência mais eficaz para atingir rapidamente seus objetivos. O único requisito que os bancos irão impor a você é que você vincule sua renda regular à entidade. Em troca você pode contratar depósitos com rentabilidade de até 5%, como é a proposta que o Bankinter tem vindo a desenvolver para novos clientes.

No entanto, nem tudo será do seu interesse, claro que não. Para começar, essas ofertas são válidas apenas para períodos de permanência muito curtos, que raramente excedem 6 meses. Da mesma forma, as tranches monetárias que podem beneficiar destes produtos não atingem a totalidade das suas poupanças, pelo contrário, cobrem um máximo de 5.000 ou 10.000 euros. E em todos os casos, destinados a novos clientes, e mesmo limitados pela duração da promoção.

Segunda chave: vincule-os a outros ativos financeiros

Ligar o tanque a outros produtos geralmente é a solução mais eficaz para aumentar seu desempenho. Pode ser para ativos do mercado de ações, mas também de outros mercados financeiros. Esses produtos garantem uma rentabilidade mínima (em torno de 0,50%), mas se as expectativas de reavaliação desses ativos forem atendidas, eles podem chegar a 3, 4 ou até 5%. Mas, em qualquer caso, sem ser garantido, depende das condições dos mercados financeiros.

É uma estratégia comercial que os principais bancos estão utilizando para fidelizar os seus principais clientes. E que exigem um prazo de permanência maior, podendo chegar a 2 ou 3 anos. Com problemas maiores você terá que fazer cancelamentos, sejam parciais ou totais. E que exigirão um maior esforço financeiro da sua parte, uma vez que são realizadas em montantes mínimos mais exigentes, superiores a 10.000 euros na maior parte das propostas bancárias.

Terceira chave: estenda seus termos de estadia

Será a tática mais conservadora que você tem em mãos para melhorar o desempenho de suas economias, embora ligeiramente. Você terá que estender seu período para 2 ou 3 anos, pelo menos. Como recompensa, você receberá juros adicionais alguns décimos acima dos planos originais. Mas a pergunta que você deve se perguntar é se esse aumento fraco vale a pena por ter seu dinheiro imobilizado por tanto tempo.

Um dos principais inconvenientes da aplicação desta estratégia é que no período em que depositou os seus bens, podem surgir quaisquer tipos de despesas, mesmo aquelas não previstas no seu orçamento. E você pode não ter escolha a não ser recorrer a essa imposição de longo prazo para atender a essas necessidades e, portanto, dispensando os juros oferecidos pela proposta assinada.

Quarta chave: ofertas para novos clientes

Como última alternativa, não terá outra escolha senão recorrer a uma das muitas ofertas que os bancos têm vindo a oferecer para atrair novos clientes. São muito satisfatórios para os seus interesses, pois proporcionam uma rentabilidade de até 2%. Tem muitos modelos à sua escolha, desde os chamados depósitos de boas-vindas, até às ofertas tradicionais que sempre existiram e que reflectem a filosofia desta estratégia comercial.

Tal como nas propostas anteriores de renda fixa, neste caso específico são muito limitadas, tanto no seu prazo de permanência como nos valores máximos permitidos para cada contrato. Somente se você estiver pensando em mudar de banco, poderá escolher um desses produtos de poupança.

E que ainda lhe oferecerá outras iniciativas para tornar sua contratação mais sugestiva. Uma de suas vantagens, por outro lado, é que São modelos muito flexíveis que se renovam e se adaptam continuamente aos desenvolvimentos gerados pelo setor bancário.

Cinco dicas que irão melhorar seus depósitos

Provavelmente, você não está em posição de mudar sua estratégia de investimento e dirigir-se aos mercados de ações para melhorar sua posição. Você vai preferir um retorno mínimo e garantido, embora baixo, aos riscos envolvidos na negociação nas bolsas de valores. Como consequência desta decisão, você não terá escolha a não ser mudar sua maneira de pensar, e envolva-se em uma gestão muito mais ativa de suas economias. Será a última chance de atingir seus objetivos.

O objectivo das tuas acções não será outro, que no final do ano a tua conta esteja mais saudável como resultado do teu posicionamento nesta classe de produtos bancários muito tradicionais. É verdade que as condições do mercado não o ajudarão a alcançar isso, mas também que o dinamismo do mercado permitirá a você um pequeno atalho para atingir seus objetivos.

De qualquer forma, esqueça os retornos de anos anteriores, provavelmente você não os verá novamente, pelo menos no curto e médio prazo. Apesar de alguma decisão do Banco Central Europeu (BCE) de aumentar o preço do dinheiro - como acontecerá nos Estados Unidos em breve - ajudará as margens de lucro sobre os depósitos a melhorar nos próximos meses. Nesse ínterim, você não terá escolha a não ser importar qualquer uma das recomendações a seguir.

• Tente analisar as diferentes ofertas que os bancos estão lhe propondoTalvez alguns deles se encaixem em seu perfil como protetor e com melhor desempenho.
• Você pode optar por vincular sua tributação a um ativo financeiro e, embora isso não lhe garanta melhores juros, Você terá a oportunidade de alcançá-lo se as condições de mercado o refletirem.
• Não são apenas os bancos espanhóis que oferecem esses produtos, mas outras internacionais e legalmente estabelecidas no nosso território, que tenham uma oferta mais generosa ao nível da sua remuneração.
• Você pode estar pensando em mudar de banco há um tempo, e o surgimento de ofertas promocionais para novos clientes é a desculpa perfeita para ativar esse movimento em suas contas pessoais.
• E, finalmente, você pode não saber que você pode abrir um depósito em outras moedas (libra, dólar, franco suíço, iene japonês, etc.), embora ao custo de assumir muitos mais riscos na operação. Porém, se a mudança for mais benéfica para você, você poderá sair fortalecido pela mudança no modelo de gestão.