De acordo com os últimos dados do Banco de Espanha, a rentabilidade média dos depósitos bancários continuou a diminuir durante 2017 até atingir um novo mínimo histórico de 0,08%. Ou seja, 0,02 ponto percentual a menos que em relação ao mês anterior. Por que a tendência da lucratividade dos depósitos bancários ainda está diminuindo? Qual será a tendência de rentabilidade dos depósitos bancários em 2018? Estas são apenas algumas das perguntas que alguns usuários estão fazendo no momento.
Mas há um aspecto que você pode nunca ter considerado. E é aquele que está relacionado à necessidade de liquidez em algum momento do seu investimento. Diante da necessidade de arcar com alguma outra despesa imprevista, cumpra seus direitos tributários ou simplesmente para pagar alguma outra dívida. Nesses casos, o que realmente acontece se você tiver suas economias economizadas em um imposto a prazo? Bem, você deve prestar atenção porque você pode ter mais de um o problema para a formalização desta operação.
A partir deste cenário geral, você deve ter em mente que pode recuperar o dinheiro de depósitos a prazo. Mas eles podem ter estipulado penalidades que se movem em uma faixa que vai de 1% a 3%, sobre os lucros obtidos. Isso na prática pode significar que não é uma operação lucrativa, pois o custo que você pode ter é muito relevante. Claro, é um cenário que você deve considerar antes de contratar este produto para economizar. Algo que nem sempre acontece nas ações dos clientes do banco.
E quanto aos pagamentos em espécie?
Claro que existem alguns casos muito especiais. Tal como acontece com os depósitos em espécie, quer dizer que não oferecer dinheiro, se não, pelo contrário, eles fornecem presentes de um tipo diferente. Pois bem, é nestes modelos de poupança que terá maiores dúvidas com o cancelamento deste produto bancário. Claro, neste cenário, você não poderá resgatar a economia. Você não terá outra solução a não ser aguardar seu vencimento e se prover de liquidez para administrar as despesas que terá de enfrentar a partir de então.
Nesse sentido, essa classe de imposições é muito semelhante às de Pagamento antecipado ou gerado no início de sua formalização. Nestes casos, você também não poderá realizar os resgates ou, no melhor dos casos, descontarão nos benefícios gerados até aquele momento. Em qualquer caso, são modelos muito problemáticos e você terá que antecipar o que pode acontecer com suas economias. Porque não hesite, você pode ter mais de uma surpresa negativa a partir do momento em que for contratado.
Resgates parciais e totais
Outro cenário que sem dúvida pode surgir é que você pode fazer resgates parciais ou totais sem qualquer tipo de penalidades e despesas no seu gerenciamento. No entanto, é muito comum que se você fizer esta operação, você não terá escolha a não ser negociar lucratividade do imposto subscrito. E certamente com uma taxa de juros menor do que antes. Com uma queda de alguns décimos de porcentagem em relação à proposta original. Onde em todos os casos você perderá porque sua remuneração será menor do que antes. A ponto de darem a rentabilidade mínima.
Um dos problemas com a aplicação desta estratégia é que no final você receberá muito pouco dinheiro, em um produto bancário já desvalorizado. Como consequência do facto de, neste momento, o preço do dinheiro na zona euro se situar nos 0%. Ou seja, você vai chegar à conclusão de que não vale a pena assinar esse produto bancário por causa de margens de remuneração tão fracas. A ponto de você perder poder aquisitivo devido ao aumento do custo de vida que se reflete nos preços do índice ao consumidor, mais conhecido como IPC.
Sem penalidades ou comissões
Por outro lado, existem outros modelos de poupança que admitem essa possibilidade. Em outras palavras, você pode fazer resgates parciais ou totais através dos depósitos a prazo subscritos. Mas sob uma série de condições que você deve saber desde o primeiro momento. Porque, entre outros motivos, a estratégia comercial que vão aplicar a você desde o primeiro momento, será baseada em oferecer-lhe uma remuneração inferior à inicialmente acordada no momento da assinatura do imposto. Mas com a certeza de que não será aplicado nenhum tipo de penalidade a qualquer momento. Tanto em forma de comissão como em outras despesas de gestão.
Claro, esta será uma opção mais favorável aos seus interesses pessoais porque você não perderá dinheiro na operação. Em vez disso, esse movimento se baseará no fato de você ter uma taxa de juros menos competitiva do que antes. Ou seja, vai subtrair alguns euros de cada uma das operações com essas características. Mas pelo menos você pode cancelar o depósito com maiores garantias para fazer frente às situações de liquidez que vão surgindo a partir de agora. É uma das soluções menos ruins que você tem agora.
Como as penalidades afetam?
Um dos aspectos que você deve avaliar sobre esse tipo de movimento na poupança é como essas penalidades o afetarão de agora em diante. Bem, essas comissões não serão aplicadas ao quantidade total de economia. Claro que não, mas será feito na capital objeto do cancelamento antecipado. Por outro lado, não afetará todo o período de permanência da imposição. Muito pelo contrário, será no período que inclui a data do cancelamento e a sua expiração. O restante não terá que ser alterado se você optar por cancelar este produto para economia.
Nesse sentido, é muito importante qual é o prazo de estada escolhido. Porque, de fato, pode ser 3, 6, 12, 24 ou até mais meses. Onde nem sempre terá o mesmo efeito para as explicações dadas acima. Não é de surpreender que o cancelamento de um imposto de curto prazo não seja o mesmo que aquele que prevê prazos superiores a 20 meses. A variação na taxa de juros que eles lhe darão variará significativamente. Por outro lado, não se pode esquecer que quanto maior for o prazo, mais dificuldades terá para realizar esta operação.
Escolha os prazos mais curtos
Se você não deseja ter problemas excessivos com este tipo de produto, será muito melhor selecionar o prazos mais curtos do mercado. Além disso, a diferença de rentabilidade não será muito grande com as ofertas oferecidas pelas instituições financeiras neste momento. Você só vai parar de receber alguns décimos a menos. Mas com a grande vantagem de que muito provavelmente você não terá que fazer nenhum tipo de cancelamento. Nem parcial nem totalmente com o qual você não terá penalidades ou comissões. Claro que neste momento valerá a pena optar por esta estratégia de poupança.
Por outro lado, será necessário que você avalie se é lucrativo ou não pagar essa comissão, pois com certeza essa operação contábil lhe dará absorver uma grande parte do interesse anunciado inicialmente. Se você escolher os prazos mais longos, sempre correrá o sério risco de precisar de dinheiro para pagar a escola dos filhos, suas obrigações fiscais ou mesmo qualquer dívida pendente perante terceiros. Com o que, no final, você não terá outra solução a não ser puxar as economias acumuladas por meio de depósitos a prazo. Com o que no final você vai perder poder de compra na formalização dessa operação de que estamos falando neste artigo.
Conselhos sobre cancelamento
Se quiser otimizar esse movimento que vai se refletir em sua demonstração de resultados, nada melhor do que importar uma série de diretrizes de ação. A tal ponto que será muito útil se você for um usuário regular deste tipo de produtos bancários. Como por exemplo, nos seguintes casos que o exporemos a seguir.
- Em primeiro lugar, é realmente ter certeza de que situação em que sua economia seria se eles tivessem que resgatá-los.
- Saiba quais são os depósitos a prazo que se eles admitem ou não o seu cancelamentoe, especialmente, em que condições seriam formalizados.
- Valorize o prazos que são melhores para você para fazer frente a situações de necessidade monetária e que geralmente afetam os prazos mais curtos, abaixo de 6 meses.
- El risco que você pode contrair se você assinar um desses produtos bancários. Do ponto de vista de que você pode resgatá-los em um futuro não muito distante.
- Se for conveniente para você optar por outros modelos de investimento mais flexíveis que permitem que você receba o dinheiro de volta sem nenhum tipo de problema. Por exemplo, fundos de investimento, tanto de renda fixa quanto variável.
- Pergunte-se que talvez a rentabilidade anunciada pelas entidades bancárias Não é no final o que você vai cobrar. Mas custará muito menos dinheiro e fará com que você se pergunte se é conveniente para você assinar este contrato a partir de agora.