Já é fato que se você tem hipoteca vai formalizá-la agora e vai custar um pouco mais caro daqui para frente. Como consequência do aumento do nível de Benchmark europeu, Euribor, que se encontra em fase de alta há cinco meses. Isso vem ocorrendo desde maio do ano passado, de forma que desta forma está se afastando dos mínimos históricos após um início de ano em que permaneceu completamente estagnado. Claro, não é uma boa notícia para os usuários que estão imersos nesse processo.
A primeira razão é porque o seu crédito hipotecário ficará mais caro, com prestações mensais um pouco Mais exigente. Embora a diferença que vai ter nesta posição seja de muito poucos euros, o mais preocupante é que será uma tendência que se vai intensificar a partir de agora. Em função do evolução dos tipos de interesse nos mercados financeiros. Nesse sentido, é preciso lembrar que as autoridades monetárias europeias vão afundá-lo nos próximos meses. Depois de estar imóvel a 0% desde 2014. Onde o preço do dinheiro era praticamente zero. Ou seja, zero
Bem, isso mudou desde outubro de 2018, a revisão do índice de referência europeu leva a aumentos nos pagamentos de hipotecas mensais pela primeira vez desde 2014. Como resultado da oferta da Euribor alguns taxas menos negativas do que em outros exercícios. Isto levou à revisão dos empréstimos hipotecários e à formalização de novos pedidos de aumento da mensalidade. No momento o valor não é muito significativo, gira em torno de 10 ou 15 dependendo do valor exigido. Mas vai aumentar gradualmente a partir de agora. De acordo com o aumento que é gerado no preço do dinheiro.
Previsão para os próximos anos
No que se refere à previsão do índice de referência europeu, mais conhecido por Euribor, o departamento de Análise do Bankinter destaca que no relatório de estratégia para o terceiro trimestre de 2018 a sua previsão da Euribor para 2018 e 2019, principal indicador para o cálculo de hipotecas em nos próximos meses. A sua previsão antecipa uma Euribor a 12 meses, o indicador mais frequente para o cálculo de hipotecas, que deverá rondar -0,17% até o final de 2018.
Ao contrário, a sua projeção para a Euribor em 2018 oscila entre -0,30% e -0,10%. Por fim, a previsão da Euribor para 2019 antecipa aumentos que se situarão entre um mínimo de -0,10% e um máximo de 0,30%, com cenário central que se movimentará entre 0,10% e 0,20%. No que diz respeito às taxas de juro, os analistas do Bankinter pensam que «as taxas de juro não vão mudar antes do primeiro semestre de 2019 mas esperamos que a taxa de depósito atinja 0,0%, contra os actuais -0,40%)».
Com juros médios de 2,20%
Para hipotecas constituídas sobre o total de imóveis em junho, a taxa de juro média inicial é de 2,49% (6,8% inferior a junho de 2017) e o prazo médio de 23 anos, de acordo com os últimos dados do Instituto Nacional de Estatística (INE). O relatório também mostra que 62,9% das hipotecas têm taxa de juros variável e 37,1% a uma taxa fixa. A taxa de juros média no início é de 2,19% para hipotecas de taxa variável (11,3% menor que em junho de 2017) e 3,25% para hipotecas de taxa fixa (0,5% mais alta).
No que respeita às hipotecas constituídas sobre habitação, a taxa de juro média é de 2,63% (4,5% inferior a junho de 2017) e o prazo médio de 24 anos, de acordo com dados do INE. Onde, 60,8% das hipotecas residenciais estão a uma taxa variável e 39,2% a uma taxa fixa. Por outro lado, as hipotecas de taxa fixa experimentam um Redução de 2,2% na taxa anual. A taxa média de juros inicial é de 2,43% para hipotecas de casas com taxas flutuantes (com redução de 5,7%) e 3,03% para hipotecas com taxas fixas (3,5% menos).
Aumentam as mudanças no registro
O número total de hipotecas com alteração das condições registadas nos registos de imóveis é de 5.706, menos 22,8% do que em junho de 2017. Na habitação, o número de hipotecas com alteração das condições diminui 26,3%. Considerando o tipo de mudança de condições, em junho há 4.476 novações (ou modificações produzidas com a mesma entidade financeira), com decréscimo anual de 22,4%.
Noutra vertente, importa referir ainda que o número de operações que mudam de entidade (sub-rogações ao credor) cai 30,7%, enquanto o número de hipotecas em que o proprietário do ativo hipotecado muda (sub-rogações ao devedor) cresceu 3,5%. Neste sentido, verifica-se uma tendência que passa das hipotecas de taxa variável para fixa, em consequência da alteração da tendência do índice de referência europeu, embora numa proporção que ainda não é majoritária entre os utilizadores deste tipo de produtos financeiros.
Mais interesse de 2018
Em Espanha, a grande maioria dos empréstimos hipotecários variáveis está atrelada à Euribor, precisamente porque se trata de um indicador constituído pela média das taxas a que os bancos concedem. De acordo com o Instituto Nacional de Estatística, mais de 90% das operações são realizadas nesta condição. Enquanto os modelos de financiamento restantes são claramente uma minoria entre os usuários do banco. Aguardando a aplicação do Euribor Plus uma nova modalidade de vinculação da hipoteca e que parte de abordagens mais objetivas.
A decisão das organizações monetárias europeias de aumentar a taxa de juros é um problema sério para as hipotecas de taxa variável. Entre outros motivos, porque os encarecerá no pagamento de suas mensalidades e em patamares que dependerão da intensidade desses aumentos. A tal ponto que pode ser um fator importante na assinatura de uma hipoteca fixa ou variável a partir de agora. Porque os primeiros têm a grande vantagem de sempre você vai pagar o mesmo por meio de sua taxa mensal. Aconteça o que acontecer no mercado financeiro, você saberá a todo momento o custo de sua contratação.
Efeitos do aumento dos preços do dinheiro
Em qualquer caso, existem outros efeitos colaterais que esta subida irá acarretar nesta classe de produtos financeiros e que deverá conhecer a partir de agora. Como por exemplo, aqueles que te expomos a seguir:
- Será muito mais complicado para você encontrar um crédito com spreads abaixo de 1%, assim como aconteceu com você até agora.
- As comissões podem ser aumentadas em alguns décimos de porcentagem de seus preços originais. Também será mais difícil detectar hipotecas isentas de comissões e outras despesas de gestão ou manutenção.
- Pode ser hora de fazer uma hipoteca de taxa fixa para evite este endurecimento nas condições de hipotecas de taxa variável. No médio e longo prazo você pagará menos dinheiro nas parcelas mensais. Pagando o mesmo, aconteça o que acontecer com o preço do dinheiro.
- Não é o melhor momento para subscrever esta classe de hipotecas para ter Bater no chão no que diz respeito à evolução das taxas de juro.
Hipotecas vinculadas à Euribor
Das 5.706 hipotecas com alteração das condições, 48,5% são decorrentes da alteração das taxas de juros. Após a mudança nas condições, a porcentagem de hipotecas de taxa fixa aumenta de 7,0% para 14,6%, enquanto o das hipotecas com juros variáveis diminuiu de 92,6% para 85,0%. A Euribor é a taxa a que se refere a maior percentagem de hipotecas de taxa variável, tanto antes da variação (76,9%) como depois (77,9%). Após a alteração das condições, os juros médios dos empréstimos hipotecários a taxa fixa diminuíram 0,9 pontos. As hipotecas de taxa variável também caíram 0,9 ponto percentual.
O benchmark europeu é aquele ao qual estão vinculados mais de 90% das operações formalizado a uma taxa de juros variável. Claramente predominante nos contratos assinados pelos usuários e acima de outros índices que atualmente são minoria em sua aceitação. Por outro lado, os dados disponibilizados pelo Instituto Nacional de Estatística (INE) mostram também que as comunidades autónomas com maior número de hipotecas constituídas sobre habitação no mês de junho são a Comunidade de Madrid (6.399), Andaluzia (5.765) e Catalunha ( 4.852).
O número total de hipotecas com alteração das condições registadas nos registos de imóveis é de 5.706, menos 22,8% do que em junho de 2017. Na habitação, o número de hipotecas com alteração das condições diminui 26,3%. Considerando o tipo de mudança de condições, em junho há 4.476 novações (ou modificações produzidas com a mesma entidade financeira), com decréscimo anual de 22,4%.
Neste sentido, verifica-se uma tendência de passagem de hipotecas de taxa variável para fixa, em consequência da alteração da tendência do índice de referência europeu.