Se você solicitou ou teve um empréstimo em qualquer instituição bancária normal, certamente você ouviu e conhece o Termo CIRBE. Hoje queremos falar com você em profundidade sobre o que é CIRBE e para que serve ao solicitar um empréstimo e até mesmo uma hipoteca. Esclarecemos, e faremos isso ao longo do artigo, que CIRBE não é uma lista de inadimplentes como ASNEF éEmbora ambos sejam amplamente utilizados por bancos, seu uso é muito diferente um do outro.
O CIRBE auxilia as instituições a decidir e entender melhor quem está solicitando o empréstimo, referindo-se ao seu histórico de crédito.
O que é CIRBE?
CIRBE é o Centro de Informação de Riscos do Banco da Espanha, e está operando na Espanha desde 1972, principalmente para bancos, mas muitas instituições financeiras alternativas também o utilizam, embora não com tanta rigidez.
O CIRBE é uma base de dados, como é, por exemplo, ASNEF, alimentada com a informação financeira dos bancos e gerida e controlada pelo próprio Banco de Espanha.
A lista é pública, mas de caráter privado, ou seja, qualquer pessoa pode ter acesso às informações da lista, mas mediante solicitação prévia de acesso. Posteriormente, mostraremos como solicitá-lo.
A lista é alimentada mensalmente por todas as instituições, e os dados de todos os empréstimos acima de € 6000 são registrados.
Na lista, você poderá ver todos os empréstimos pendentes que as pessoas têm, dando uma ideia da história e da capacidade de endividamento da pessoa que solicita o empréstimo. Também são listadas informações sobre garantias, créditos (não apenas empréstimos) e riscos em geral que as instituições financeiras têm com seus clientes.
Em resumo, O CIRBE é o registro das informações que as instituições financeiras possuem sobre você.
Vamos dar um exemplo: Se você for titular de uma hipoteca, o CIRBE listará o referido empréstimo, seu nome, seu número de identificação fiscal e o valor da dívida ao final de cada mês. E isso com cada empréstimo ou movimento que você fizer mais de € 6000.
O CIRBE tem dois objetivos claros:
- Fornecer informações às entidades sobre o endividamento e capacidade de pagamento de seus clientes.
- Fornecer ao Banco de Espanha informação e capacidade de supervisão e fiscalização do funcionamento de todas as instituições de crédito a operar em Espanha.
Como funciona o CIRBE?
Como base de dados que é, o CIRBE deve ser constantemente alimentado para que a sua utilidade continue a ser máxima, por isso as entidades são obrigadas a enviar mensalmente a informação, todas as práticas da sua actividade, titulares, com os seus dados, características e circunstâncias .
Como já foi dito, as operações realizadas são iguais ou superiores a 6000 €.
As empresas que devem enviar suas informações são:
- bancos
- Poupança poupança
- Cooperativas de crédito
- ICO
- Filiais na Espanha de entidades estrangeiras
- Fundos de garantia
As informações ajudarão as entidades a entender o risco em suas operações.
Qual é a diferença entre CIRBE e ASNEF?
Muitas pessoas acreditam que CIRBE é outra lista de inadimplentes como ASNEF, e nada perto da realidade.
O CIRBE é uma base de dados onde são recolhidos os riscos das instituições de crédito, a partir de € 6000, independentemente de as operações se encontrarem ou não pendentes de pagamento.
As informações de inadimplência devem ser notificadas, mas para bases de dados como Instituições de Crédito Financeiro.
O CIRBE apenas controla as informações de risco para que as entidades possam melhor decidir e avaliar a capacidade de pagamento dos seus clientes, embora possam apoiá-la com consultas à ASNEF ou listas semelhantes.
As instituições de crédito podem acessar minhas informações sem permissão?
Resumindo, sim. Mas existem nuances.
Quando você solicita um empréstimo, a lei permite que a entidade para a qual você o solicitou seja capaz de acesse as informações que você tem no CIRBE, sem a necessidade de eu pedir sua permissão para fazê-lo.
Obviamente, a entidade é obrigada a informá-lo do direito que tem de o fazer, sem que isso signifique que pode recusar ou não, trata-se simplesmente de uma notificação por escrito.
Como acessar seus dados no CIRBE
Como já dissemos, a base de dados é privada, embora pública, o que significa que qualquer pessoa singular ou colectiva pode aceder à informação.
Lembramos que o acesso é gratuito, e você não só pode consultá-lo, mas também tem o direito de corrigir as informações que achar erradas, também pode saber quais entidades acessaram suas informações nos últimos seis meses.
Como? O Banco da Espanha abriu três canais para isso:
- Através do Escritório Virtual do Banco da Espanha, para isso é necessário ter um DNIe e o dispositivo para funcionar em seu computador. Além disso, você precisa do certificado digital da Moeda Nacional e da Fábrica de Selos.
- Pessoalmente, pode dirigir-se aos escritórios do CIRBE no Banco de Espanha, localizados na Calle de Alcalá 48 em Madrid, devendo apresentar o seu DNI ou NIE em dia e actualizado.
- Por carta (sim, as cartas ainda são usadas), encaminhando o pedido para o endereço:
Banco de Espanha
Centro de Informação de Risco
Rua Alcala 48
28014, Madri
A carta deve ser assinada, com fotocópia dos dois lados do seu NIE ou NIE, e o endereço para que a resposta seja enviada a você por carta registrada.
Que riscos o CIRBE considera como tais?
Até agora falamos do registo constante que o CIRBE faz de todas as informações financeiras dos cidadãos espanhóis, mas o que é risco de crédito?
O risco de crédito é a possibilidade de um evento adverso, neste caso, a inadimplência de um empréstimo.
Imagine que você peça a uma entidade o dinheiro pelo seu carro e ele lhe é concedido. Comprou o carro com o dinheiro do banco que deverá devolver em prestações de € 200 por mês durante 10 anos, por exemplo.
Qual é o risco? Que você simplesmente não pague esse empréstimo todo mês e, portanto, a entidade não receba seu dinheiro, o risco seria o valor total da dívida.
Existem dois tipos de risco que o CIRBE lida:
- Risco direto: São originados por empréstimos ou créditos e títulos de renda fixa.
- Riscos indiretos: aqueles incorridos por endossar ou garantir seus empréstimos ou créditos a terceiros (o valor mínimo para riscos indiretos é € 30.000)
Como o CIRBE afeta meu pedido de empréstimo?
Os bancos usam todas as informações para decidir se concedem ou não um empréstimo, ou o valor que podem arriscar ao concedê-lo.
Se você não comparece no CIRBE, significa que o banco não possui ferramentas para conhecer o risco, ou melhor, sua capacidade de endividamento, que muitos de nós conhecemos como “histórico de crédito”
Aparecer no CIRBE não é mau, aliás, é inevitável que apareça se já se candidatou a empréstimos ou créditos superiores a 6000 €, o problema é como aparecer no CIRBE.
Enquanto CIRBE não é uma lista de inadimplentes para usarSim, pode afetar você ter muitas dívidas, atrasos no pagamento ou a anotação de inadimplência em qualquer uma de suas dívidas.
Lembre-se, porém, que, neste arquivo, não há detalhes de nada, apenas da dívida, seu nome e o tipo de dívida.
Recomendações
Embora você não tenha controle sobre as informações que existem sobre você no CIRBE, você pode fazer coisas para se beneficiar deste banco de dados público e evitar problemas ou encerramento de acesso ao crédito no futuro.
Portanto, nós damos a você alguns conselhos:
- Em muitas ocasiões, as entidades financeiras perguntam diretamente aos requerentes se eles têm dívidas ou empréstimos com outras entidades. Nunca minta, nem mesmo com a desculpa de ter esquecido ou confundido as informações. Seja honesto, de qualquer forma, eles irão revisar o arquivo e saber se você está mentindo ou não.
- Reveja periodicamente a informação do seu ficheiro no CIRBE: poderá ver a informação que todas as instituições de crédito veem sobre si, e também poderá detectar rapidamente qualquer informação errada, de forma a poder solicitar a sua correcção imediata ao CIRBE ou o Banco da Espanha.
- Consulte o ASNEF ou listas semelhantes, pode ser que o empréstimo seja rejeitado, não por informação do CIRBE, mas por falta de pagamento inferior a 6000 €, que se encontra registado no processo de mora.
- Faça um registro detalhado de suas dívidas, do que você paga, pagou e tem pagamento pendente, com os dados de quem é seu credor e a origem da dívida. Por exemplo: Crédito automóvel, € 12.000, paguei € 6500, data de vencimento 2020, € 215 por mês, ao Banco XYZ.
- Evite a todo custo cair no superendividamento, ou seja, que o pagamento de sua dívida represente uma parte importante de sua receita. Muitos especialistas dizem que não deve ultrapassar 40% de sua receita. Cada banco faz seus estudos e com as informações do CIRBE e de sua folha de pagamento, eles saberão o quanto você está endividado e se pode contrair uma nova dívida.
Estas dicas vão ajudá-lo a ter surpresas na hora de solicitar o seu empréstimo, e tudo está relacionado com a utilização que as instituições de crédito fazem da enorme informação que o CIRBE oferece a todos.