A cláusula de base é uma condição que inclui, ou melhor, incluiu boa parte do sistema bancário espanhol nos contratos de hipotecas taxa variável. Onde estes estivessem associados ao benchmark europeu, Euribor, ou a outros benchmarks menos relevantes. Sua inclusão exigia que o cliente pagasse um taxa mínima ou juros, independentemente da evolução do mercado. Em outras palavras, você não poderia se beneficiar do excelente desempenho desses ativos financeiros. À semelhança do que tem acontecido nos últimos anos, onde em particular a Euribor se encontra em território negativo quando apresenta um diferencial de -0,161%.
Dessa forma, se você tivesse assinado uma hipoteca com essas características, estaria pagando mais juros do que deveria. Embora legalmente, embora com alguns implicações abusivas reconhecido pelos órgãos judiciais espanhóis. Sem surpresa, seu principal efeito é que você estaria pagando uma mensalidade mais alta do que deveria se a hipoteca realmente se ajustasse às condições dos mercados financeiros. Portanto, é uma cláusula muito prejudicial aos seus interesses como usuário bancário.
Diante desse cenário geral, a decisão do STF de 9 de maio de 2013 declarou nula a cláusula do piso e obrigou as entidades bancárias a devolver o excesso a partir da data da sentença. Por outro lado, com a decisão europeia veio a retroatividade total que obrigou as instituições de crédito a devolverem os valores pagos a maior desde o início da contratação do empréstimo.
Como identificar essa cláusula?
Uma de suas missões como usuário de banco é identificar se a hipoteca que acabou de contratar envolve o Cláusula de piso. Principalmente no caso de poder influenciar ou reparar este incidente, já que o fará pagar mais euros do que inicialmente previsto. Além disso, para contratar os serviços profissionais de um escritório de advocacia. Bem, existem muitos sinais que podem fornecer a você saber se você realmente está enfrentando um empréstimo hipotecário com essas características.
Um dos mais comuns é materializado por meio do recibo do seu banco. Porque você pode olhar para o conceito "tipo de interesse" que se aplicam a você desta entidade. Porque, com efeito, se ultrapassar o valor da Euribor mais o diferencial, será o sinal definitivo de que se está perante uma hipoteca que realmente tem uma cláusula mínima.
Verifique com sua instituição de crédito
Claro que outra opção é pergunte ao banco diretamente onde você assinou este produto bancário. Não à toa, eles têm a obrigação de confirmar se você possui uma cláusula de uso e explicar para você, se tiver, quais são as condições dessa classe de créditos.
Por outro lado, outro cenário bastante frequente pode surgir entre os usuários dessa classe de produtos para o financiamento de uma residência. Nada mais é que você não tinha ou não encontrará o contrato de empréstimo hipotecário. Bem, neste caso específico, você não terá outra solução a não ser processá-lo. através do notário onde você executou esta operação. ou seja, o contrato que você assinou. Neste documento você saberá se a hipoteca que você assinou realmente incorporou essa condição abusiva, que é a cláusula de piso. Sem dúvida alguma da sua parte e isso o levará a tomar uma decisão a este respeito. Sem nuances em relação à presença deste termo que tanto gera polêmica entre os usuários espanhóis.
Rever recibos bancários
É possível que, por meio dos exemplos anteriores, você não chegue à conclusão de que está diante de uma cláusula mínima em seu empréstimo hipotecário. Não se preocupe muito com essas poucas informações sobre sua hipoteca. Você terá outros pequenos truques que lhe deixarão claro a partir desses momentos são problemas excessivos na sua formalização. Uma das estratégias que você pode usar é baseada em algo tão simples quanto verifique o recibo do banco do último pagamento do empréstimo.
Pois bem, dentro desta simples operação, você terá que verificar a partir de agora se a taxa de juros que aparece como paga não é igual à soma da Euribor mais a diferencial acordado. Porque por meio desta operação você vai ver se a hipoteca subscrita tem cláusula de piso, e o que é mais importante quais são os juros que vão se constituir em teto. E que não lhe permitirá beneficiar das quedas do índice de referência europeu a que está atrelada a maior parte das hipotecas constituídas nos últimos anos. Sem ter que recorrer a outros canais de informação mais complexos que requeiram um maior conhecimento dos contratos desta classe de produtos bancários.
Por que você está interessado em saber essas informações?
É realmente muito importante que você colete essas informações, porque você poderá iniciar o eventual litígio processual contra a entidade financeira encarregada de comercializar este tipo de créditos, que são tão especiais em termos de finalidade. Porque, na verdade, você deve saber a partir de agora que o Tribunal de Justiça da União Europeia (CJEU) apoiou a retroatividade total das cláusulas mínimas. Isto é muito importante para qualquer tipo de sinistro que pretenda realizar a partir destes momentos precisos.
Não é de surpreender que um dos efeitos dessa ação por parte dos usuários seja que a partir de agora os bancos devam devolver os juros excessivos pagos pelos clientes cuja hipoteca possuía essa cláusula. Na prática, isso significa que, se você estiver nessa situação, eles terão que devolver quantias significativas de dinheiro para você. Em consequência das diferenças nas mensalidades que deverá pagar em vez das praticadas nos modelos com cláusula de piso. Com o que implicará que você saia muito beneficiado desta nova operação contábil.
O que uma cláusula mínima implica?
Em qualquer caso, será absolutamente necessário que você verifique se você, como usuário, supõe ter uma cláusula mínima no empréstimo hipotecário. Porque as diferenças entre quem paga e o que deve pagar são mais do que substanciais, como poderá verificar a partir de agora. Não é de surpreender que se trate de uma cláusula muito especial que o banco pode incluir na hipoteca quando for assinada. Onde o mais notável é que estabelece o taxa de juros mínima que terá de pagar mesmo que a Euribor, a referência para a maioria das hipotecas espanholas, esteja abaixo.
Para você verificar como é uma condição muito abusiva por parte das instituições financeiras, nada melhor do que um simples exemplo. Embora a Euribor caiu para 0,75%Se a cláusula for de 2%, a mensalidade é calculada pagando esta taxa. Ou seja, em nenhum caso você poderá se beneficiar da queda desse índice. Como vem se desenvolvendo no mercado financeiro nos últimos cinco anos. Onde o índice de referência europeu atingiu mesmo terreno negativo e em mínimos históricos. Sem que você mesmo possa aproveitar este cenário tão favorável aos seus interesses como usuário do banco.
Em todo caso, grande parte dos bancos decidiu baixar o preço das hipotecas para remediar essa incidência. Isso rapidamente se traduziu em spreads cada vez mais competitivos e alguns deles até chegaram a níveis muito próximos de 2%. Além disso, eliminando boa parte das comissões e despesas na sua gestão ou manutenção. A ponto de você mesmo pensar que havia assinado um empréstimo hipotecário para a compra de sua casa muito vantajosa. Quando, na realidade, você estava pagando pagamentos mensais mais exigentes do que o que realmente devia.
Quando eles não são muito transparentes?
Outro aspecto que deve ser esclarecido é se essas condições tão especiais fazem parte de uma chamada falta de transparência. Nesse sentido, não se pode esquecer que as cláusulas mínimas são legais desde que credenciada sua total transparência. Ou seja, as hipotecas são escritas de forma simples e sobretudo compreensível para todos os utilizadores. E, em segundo lugar, que o próprio banco o tenha informado antes de assinar, tanto no que diz respeito a esta cláusula como às consequências que pode desenvolver na sua economia nacional. Além de outras considerações técnicas e até contábeis.
Este tipo de condições aplica-se às hipotecas de taxa de juro variável, quase sempre associadas à Euribor, que representam mais de 92% dos contratos celebrados em Espanha, de acordo com os últimos dados do Banco de Espanha. Embora você deva saber que nem todas essas hipotecas foram comercializadas em condições de pouca transparência.
Não é de surpreender que esse seja um dos fatores que são levados em consideração para levantar ações perante os tribunais. Por este motivo, é diferente o fato de terem uma cláusula de piso do que o fato de terem sido desenvolvidos com pouca transparência pelas entidades bancárias. São coisas completamente diferentes que você deve avaliar a partir de agora e que podem levar a estratégias diferentes na reivindicação.