Het kopen van een huis is waarschijnlijk het financiële beslissing het belangrijkste dat u gaat doen, of zo niet ten minste een van de belangrijkste. U heeft zich vast ooit afgevraagd: hoe slagen mensen erin een huis te kopen als ze zo duur zijn en een gemiddeld salaris helemaal niet als buitengewoon kan worden beschouwd? Het is waar dat veel mensen hun huis verkrijgen via erfenis of levenssparen, maar de meeste mensen genieten niet van deze voordelen.
Hoe doen ze dat dan? Het antwoord is simpel, en het ligt in de hypotheken. Als u uw eerste huis wilt kopen en u wilt weten hoe hypotheken werken, dan nodig ik u uit om verder te lezen, u zult zeker een antwoord vinden op al uw vragen.
Wat zijn hypotheken?
We kunnen hypotheek definiëren, als een lening die de bank u verstrekt voor de totale waarde van de woning die u wilt kopen, of het grootste deel ervan, waarbij u dezelfde woning als onderpand neemt. Dat wil zeggen, de bank leent u het bedrag dat u nodig heeft om uw huis te kopen, zodat u het geld beetje bij beetje en met wat rente tussendoor kunt teruggeven, en als u de vastgestelde betaling niet doet, kan de bank uw huis overnemen. om het in u geïnvesteerde geld terug te krijgen.
In Spanje, hypotheken om een huis te kopen het zijn eigenlijk persoonlijke leningen met een eigen vermogen. Dit betekent dat de eigenaren en borgstellers eerst moeten reageren op de lening, en daarnaast op de hypotheek. Dit is hoe u kunt zien dat het hebben van een hypotheek een zeer grote verantwoordelijkheid is die altijd volledig in lijn moet zijn met uw inkomen, want als dat niet het geval is, zullen zowel de eigenaren als de garantiegevers van de lening moeten reageren met futures op het huidige vermogen.
Een andere manier om hypotheken te definiëren is als een contract waarbij de bank u de mogelijkheid geeft om uw huis in termijnen te kopen, dus het is erg handig als u een woning nodig heeft en u weinig of geen geld heeft gespaard. Het is echter juist om deze reden dat hypotheken doorgaans veel duurder zijn dan eigendoms-waarde, je ook te kunnen vinden in gevallen waarin je aan het einde 80% meer hebt betaald dan de vastgestelde waarde. Toch zijn ze een speciaal ontworpen mogelijkheid om een huis te verwerven, dus ze zijn veel goedkoper dan gewone onderhandse leningen.
Hoe weet ik of ik klaar ben om een hypotheek aan te vragen?
Omdat hypotheken een verbintenis zijn die tientallen jaren kan duren, en dat een enorme verantwoordelijkheid met zich meebrengt, kunnen we niet ontkennen dat niet iedereen een hypotheek zou moeten aanvragen. Ongeacht de urgentie die u moet hebben om een huis te kopen, is het noodzakelijk dat u een delicate analyse maakt van uw financiële situatie en uw economische stabiliteit. Het kan zijn dat u de leges vandaag zonder problemen kunt betalen, maar is dat over 5 jaar ook zo? Het is belangrijk dat u een vaste baan heeft, waarin u een inkomen kunt verwerven waarmee u gemakkelijk kunt dekken de kosten van uw hypotheek. Houd er rekening mee dat er bij een verhuizing nieuwe kosten ontstaan die niets met de hypotheek te maken hebben, zoals de diensten van uw huis of de eventueel noodzakelijke hervormingen.
U moet ten minste 20% van de totale waarde van het onroerend goed u wilt kopen, want de overgrote meerderheid van de bedrijven biedt niet meer dan 80% van de totale waarde van het onroerend goed. Hoe meer u heeft gespaard, hoe beter voor u, aangezien u aan het begin van de hypotheek een goede instroom van geld kunt geven, waardoor de rente die kan worden gegenereerd aanzienlijk wordt verminderd, evenals de tijd om de hypotheek af te lossen.
Vergeet nooit dat u geen hypotheek moet vragen waarvan de maandelijkse waarde hoger is dan 30% van uw totaal maandelijks inkomen. Hoewel de meeste bedrijven niet het risico lopen om u onder deze voorwaarden een hypotheek te verstrekken, loopt u niet alleen het risico dat u in gebreke blijft, maar wordt uw financiële situatie beïnvloed en wordt het veel moeilijker om te betalen.
Een andere factor waarmee u rekening moet houden om uw financiële analyse voor het aanvragen van een hypotheek is gelijk aan de waarde van de woning. Vraag uzelf af wat er gebeurt als u in de toekomst uw huis moet verkopen en de hypotheek nog niet is betaald. Als de prijs van uw huis op de markt daalt en u het goedkoper moet verkopen dan dat u het heeft gekocht, kunt u dan zonder problemen de openstaande schuld dekken? Analyseer zorgvuldig het eigen vermogen in uw huis en de mogelijke veranderingen in de markt die de waarde ervan zouden kunnen schaden.
Het is zeer waarschijnlijk dat u een goedkeuring nodig heeft om te kunnen de hypotheek afsluiten. De garantie is die natuurlijke of rechtspersoon die zich ertoe verbindt om als garantie op te treden en verantwoordelijk te zijn voor het betalen van de vastgestelde vergoeding in het geval dat de schuldenaar niet over het nodige geld beschikt om de overeenkomstige betaling te doen. Op deze manier, als u een hypotheek heeft afgesloten en u om de een of andere reden deze niet kunt betalen, is uw garantie verantwoordelijk voor de betaling. Daarom heeft u de steun van een natuurlijke of rechtspersoon nodig om een hypotheek te kunnen aangaan.
Een zeer goed advies is dat u, voordat u een contract ondertekent, contact opneemt met verschillende bankentiteiten tot u degene vindt die u de beste voorwaarden biedt. Vraag altijd om advies en aarzel niet om te vragen naar eventuele zorgen die zich tijdens het proces voordoen.
Basisprincipes die u moet weten voordat u een hypotheek aanvraagt
Als u denkt dat u zich in de ideale tijds- en financiële situatie bevindt om een hypotheek aan te vragen, is het belangrijk dat u bekend bent met de volgende begrippen:
Bedrag:
Het bedrag is het bedrag dat de bank u leent om uw woning te kopen. Dit is meestal niet meer dan 80% van de werkelijke waarde, maar soms kunt u hypotheken met hogere waarden vinden. Deze praktijk is echter ongemakkelijk voor beide partijen bij de deal, dus het is niet erg gebruikelijk.
Afschrijvingstermijn of aflossingsschema.
Het aantal maanden of jaren dat u nodig heeft om de lening aan de bank terug te geven, is afhankelijk van de totale waarde van uw woning en de afbetalingen. Over het algemeen is dit meestal niet langer dan 30 jaar
Delen:
Het staat bekend als de afbetaling van het geld dat elke maand moet worden betaald aan de financiële instelling die u de hypotheeklening heeft verstrekt. Deze vergoeding bestaat uit twee delen: het eerste is alle rente over de lening en het volgende is de teruggave van het bedrag dat aan u is uitgeleend om uw huis te kopen. U kunt zien hoe binnen de eerste jaren van de lening het grootste deel van de afbetaling is bestemd voor rente. Naarmate de tijd verstrijkt en u de betalingen verricht, wordt het geld dat in de afbetaling is betaald, gebruikt om de lening te betalen.
Interesses
Het is het extra geld dat u aan de bank moet betalen in ruil voor het uitlenen van het geld. Er zijn verschillende soorten rente, en in uw contract moet u aangeven onder wat voor soort rente uw lening valt:
- Vaste rente: bij dit type lening wordt altijd hetzelfde tarief gehanteerd, dus de maandelijkse afbetaling zal altijd hetzelfde zijn vanaf het begin tot het einde van de aflossing van de lening
- Variabel: in deze rentevoet wordt een verschilindex plus een spread gebruikt, dus u zult zien dat de uiteindelijk te betalen rente een percentage plus de gebruikte referentie is. Over het algemeen wordt het elk semester of elk jaar herzien, dus de vergoedingen zullen altijd variëren afhankelijk van de referentie.
- Gemengd: beide soorten rente worden gecombineerd, waarbij doorgaans een eerste periode van vaste rente en daarna een variabele rente wordt afgesproken.
Commissies - Het is het extra geld dat u voor uw hypotheek aan de bank moet betalen, ongeacht het bedrag of de rente. Elke bank brengt commissies in rekening voor verschillende concepten, maar de meest voorkomende zijn de openings-, annulerings-, afschrijving- en studiecommissies.
Laatste tips - Controleer altijd de hoogste waarden die de referentie-index van uw prijs heeft genomen. Over het algemeen is dit het Euribor-tarief, maar sommige financiële instellingen gebruiken de Mortgage Loan Reference Index.
- De bodemclausules zijn illegaal vanaf de nieuwe wetgeving, dus als u er een tegenkomt, accepteer het contract dan niet of vraag om verwijdering ervan.
- Evenmin kunnen ze u dwingen om een ander financieel instrument, zoals verzekeringen of creditcards, binnen dezelfde bank af te sluiten of als voorwaarde om "preferentiële tarieven" te verkrijgen.
- Het verdient de voorkeur om een vaste rente aan te vragen, aangezien u hiermee niet verwacht dat u de variaties in de referentietarieven kent.
- Als u uw hypotheek niet kunt blijven betalen, kunt u deze overboeken naar een andere bank die u betere betalingsregelingen biedt, zolang u de annuleringskosten heeft betaald en uw papierwerk op orde heeft.