Er zijn momenten waarop we financiële termen kunnen verwarren, niet met opzet, maar in de veronderstelling dat het twee concepten zijn die hetzelfde betekenen of dat ze verkeerd worden geïnterpreteerd (ondanks dat ze erg belangrijk zijn). Dat is wat er gebeurt met het FIN en het APR.
Als u wilt dat weet echt wat het FIN en de APR zijn, de verschillen tussen deze twee concepten, en leer waarom ze zo belangrijk zijn en je moet er rekening mee houden, dan zal dit artikel je helpen om de concepten veel duidelijker te maken.
Wat is het FIN
Als het gaat om het begrijpen van deze concepten, moet u er rekening mee houden dat we het hebben over twee concepten die vooral worden gebruikt bij het evalueren en / of het aanvragen van een lening. Daarom zijn ze zo belangrijk, omdat velen de neiging hebben in de war te raken, of ze niet het belang geven dat ze wel hebben. Daarom moet je heel goed weten waar elke term naar verwijst.
In dit geval is het FIN het acroniemen die de nominale rentevoet omvatten. In de woorden van de Bank of Spain wordt het TIN geconceptualiseerd als "Wanneer de voorziene periode voor de berekening en afwikkeling van de rente samenvalt met de vorm waarin het rentetarief wordt uitgedrukt, wordt een nominale rentevoet gebruikt".
Deze definitie legt echter niet goed uit waar deze term naar verwijst. Voor u om te begrijpen, Het FIN is het geld dat iemand die u tijdelijk een deel van zijn kapitaal nalaat, u "om meer" zal vragen. In het geval van een bank is het bijvoorbeeld de rente die u krijgt voor het uitlenen van geld en dat u samen met de rest van het geld dat zij u heeft uitgeleend, moet teruggeven.
Dit concept heeft altijd te maken met een tijdsperiode (als het niet gespecificeerd is, dan is de tijdsperiode jaarlijks). Normaal gesproken is het een vast percentage dat wordt afgesproken met wie het geld gaat lenen, zodanig dat je precies weet dat als je 100 euro vraagt, je 100 + het TIN (dat kan 5 euro, 2, 18 ...).
Hoe het FIN te berekenen
Het berekenen van het FIN is vrij eenvoudig en levert geen problemen op. Daarom leggen we het u uit met een voorbeeld. Stel je voor dat je 100 euro gaat vragen (om het makkelijk te zeggen) en de bank vertelt je dat ze om die reden 25% van het TIN in rekening gaat brengen (zonder een tijdsperiode op te geven). Dit betekent dat 25% jaarlijks zal zijn. Dat wil zeggen, u moet 100 + 25% retourneren, wat 125 euro zou zijn.
Per maand betaalt u echter niet wat overeenkomt met u (8,33 euro) plus 25% van het FIN, maar dit moet worden opgesplitst in 12 maandelijkse betalingen (het jaar), waardoor u een bedrag van 8,33, 2,08 euro overhoudt ( lening) + XNUMX (TIN).
In werkelijkheid berekenen banken het FIN met een formule, om het later toe te passen op de producten die ze aanbieden. Dit is:
TIN = Euribor + differentieel (dit is het door de bank gehanteerde). Dit is wat zal leiden tot de "effectieve kosten van het product", dat wil zeggen, wat je "extra" moet doen, afgezien van wat je vraagt.
Wat is APR
De APR is eigenlijk de Jaarlijkse equivalente koers, een veel "rijkere" term, aangezien het veel andere gegevens bevat (meer dan het FIN). Volgens de Bank of Spain is de definitie die op deze index wordt gegeven als volgt: «Het JKP is een indicator die, in de vorm van een jaarlijks percentage, de effectieve kosten of prestaties van een financieel product onthult, aangezien het rente en bankkosten en vergoedingen omvat. Met andere woorden, het verschilt van het rentetarief doordat het geen kosten of provisies omvat; alleen de vergoeding die de eigenaar van het geld heeft ontvangen voor het tijdelijk weggeven ervan.
Met andere woorden, de APR is eigenlijk de effectieve kosten van de lening, gezien vanaf een percentage van het geleende kapitaal. Bovendien omvat het niet alleen de rente die wordt toegepast, maar ook de looptijd, commissies en kosten die uit die lening worden gegenereerd. Daarom wordt hem verteld om er meer informatie over te geven.
De APR is aanwezig in zowel spaarproducten als leningproducten en doet in beide hetzelfde, dat wil zeggen dat het niet alleen de nominale rente omvat, maar ook provisies en kosten die verband houden met de uit te voeren operatie.
Hoe de APR wordt berekend
Wat betreft de wiskundige formule om de APR te berekenen, deze is iets complexer dan bij de TIN. Maar als je het wilt proberen, laten we het hier achter:
APR = (1 + r / f)f-1
In deze formule zou r de nominale rentevoet zijn (maar uitgedrukt in termen van één), terwijl f de frequentie (periode) is, als het jaarlijks, driemaandelijks, maandelijks is ...
Wat zijn de verschillen tussen TIN en APR
Nu u een beetje duidelijker bent over de concepten, vraagt u zich misschien af wat de verschillen tussen de twee zijn, aangezien u tot nu toe alleen weet dat de TIN een term is die minder gegevens geeft dan de APR.
De Bank van Spanje zelf heeft entiteiten verplicht dat, sinds 1990, alle financiële entiteiten het JKP moesten publiceren in hun productaanbiedingen die het gebruikten, om alle informatie te verstrekken waarmee een persoon rekening moet houden alvorens een beslissing te nemen.
Maar is er zoveel verschil tussen de FIN en de APR? Laten we eens kijken:
De manier om het te berekenen
Zoals u kunt zien, is de manier om het TIN en de APR te berekenen totaal verschillend. Niet alleen vanwege de wiskundige formule die misschien meer of minder complex is, maar ook omdat in het APR komen meer concepten tot uiting dan in het FIN. Daarom moet alles worden weerspiegeld in de berekening hiervan, waarbij tegelijkertijd meer gegevens worden verstrekt (en een globale visie wordt gegeven).
informatie
Het FIN is, vanwege zijn «eenvoudige» concept, eigenlijk een informatieve index, sindsdien het weerspiegelt niet de realiteit van het bankproduct zelf. Dit drukt alleen een indicator uit, maar niet al het andere dat van invloed is op het eindresultaat, zoals onkosten en provisies, iets wat de APR doet. Daarom is het bij bankproducten het product dat voor ons echt belangrijk is.